急着周转那段时间，翻遍各类帖子到处打听征信不好哪里可以贷款，线上点一堆APP，每提交一次，征信报告就多一条查询记录，越点越花，后面正规平台直接全部拒掉。最开始以为只要找那种宣称无视征信的口子就能拿到钱，完全没料到这一步操作把自己的情况搞得更棘手。
网上刷到很多助贷广告，说是内部渠道，只需要给一笔包装费，就能把征信记录处理好，银行百分百能批。电话打过去，对方语气很笃定，还说认识银行内部人员，让我带上身份证、银行卡到他们办公室面谈。到了地方之后，业务员拿表格让我填虚假工作信息，还要我转两千多的资料包装费用，钱交完才会提交申请。站在那个小房间里，突然反应过来不对劲，直接拒绝转账，转身离开，这笔钱要是转出去，大概率就是直接打水漂。
朋友跟我情况差不多，也是征信有逾期记录，他找了一家线上中介，签合同的时候没仔细看附加费用，放款之后才发现除了利息还有高额服务费，折算下来成本高出一大截，每个月还款压力压得人喘不过气。他当初一心只想拿到资金，合同里密密麻麻的小字直接跳过，等到扣款短信不断发来，才意识到自己踩进圈套。
本地农商行的客户经理跟我说，线上系统审核很死板，只要征信有不良记录，系统直接拦截，但线下人工进件不一样，会综合看收入流水，还有逾期的具体原因。
带上近半年工资流水，还有逾期结清的证明，去网点当面沟通。提前写好简短说明，讲清楚当初逾期不是恶意拖欠，是那段时间收入中断造成，欠款早就全部结清。客户经理看完材料，收下资料提交人工审核，不过额度比征信良好的人低，审批周期也会拉长。
有抵押物的话，可选空间会多一点。房产或者车辆做抵押，金融机构会更看重抵押物价值，征信不良的容忍度会更高，但是抵押类贷款手续繁琐，逾期之后抵押物会面临处置风险，不能随便申请。
那些号称不用查征信、当天大额下款的私贷，千万不要碰。
试下来最现实的一点，严重逾期没有结清的情况下，正规渠道基本很难放款。与其不停到处申请，反复查询征信，不如先稳住，按时结清欠款，慢慢养一段时间征信。每次申请贷款，都会新增查询记录，查询次数堆积，会让金融机构判定资金紧张，后续审批会更加严格。
那天从农商行出来，坐在路边，手里捏着打印出来的流水单，心里只后悔一件事，不该一开始就乱点网贷申请。