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# 信用卡逾期多久会被民事起诉？这些常识帮你避坑
如今手里揣着一两张信用卡的人越来越多，刷卡时的爽快和还款时的窘迫，成了不少人的日常。有人觉得逾期几天没关系，有人听说欠得多了会被起诉，可真要问起信用卡逾期多久会被民事起诉，大多都是一知半解。其实这个问题没有标准答案，但里面的门道和规矩，关系到每个人的钱包和信用，弄明白准没错。
先给大家说个真实案例，去年赵某某因为生意失败，信用卡欠了近30万没还上，从2021年11月开始逾期，银行先是发短信提醒，后来电话催收越来越频繁，他一开始还接电话解释，后来干脆换了号码躲着。直到2023年3月，法院传票寄到家里，他才知道自己被银行告了，这时候逾期已经快16个月。最终法院判他还本金和利息，但因为银行没法提供滞纳金约定证明，这部分费用才没被支持。从这个案例能看出来，逾期时间长了肯定有风险，但具体信用卡逾期多久会被民事起诉，不是单看时间一个因素。
银行在决定要不要起诉时，更像在算一笔“经济账”。起诉需要花诉讼费、律师费，还要投入人力跟进，要是欠的钱不多，性价比实在太低。所以通常情况下，逾期初期银行都不会直接走法律程序。一般来说，逾期1个月内，基本都是银行客服发短信、打电话温柔提醒，大多是怕你忘了还款日期，这时候赶紧还上，除了一点利息基本没大问题。逾期1到3个月，催收力度会加大，可能会联系你的家人朋友，这时候银行还是以催款为主，起诉的可能性很小，只要你有还款意愿，哪怕每个月还一点，跟银行说明情况，都能协商出缓冲时间。
真正要注意的是逾期3个月以上的情况，这时候信用卡逾期多久会被民事起诉的概率会显著上升。尤其是欠款本金超过5万元，又经过银行两次以上有效催收（比如有书面通知或通话记录），还是没还款也没任何沟通的，银行就会把你归类为“恶意拖欠”的高危人群。不过也不是说满3个月就一定会被起诉，华律网的律师就提到，有位持卡人欠了8万逾期4个月，但他每个月都主动还500块，还经常跟银行客服说明自己的还款计划，银行就没起诉他，而是帮他办理了分期。可见还款态度比单纯的逾期时间更重要。
可能有人会问，那欠的钱少是不是就安全了？比如只欠几千块，会不会就不会被起诉？千万别这么想。去年有个网友分享，他信用卡欠了2800块，因为换工作忘了还款，逾期快2年，期间银行催收他没当回事，结果被起诉了。虽然最终他还清欠款就没事了，但诉讼费和律师费还是花了不少。银行起诉小额欠款，更多是为了起到警示作用，告诉大家哪怕金额小，逾期久了也一样要承担责任。所以不管欠多少，逾期后都不能放任不管。
要搞清楚信用卡逾期多久会被民事起诉，还要分清“民事起诉”和“刑事立案”的区别。很多人听到“起诉”就怕得不行，担心自己坐牢，其实大部分信用卡逾期都是民事纠纷。只有当你以非法占有为目的，比如办卡时就没想还钱，或者逾期后故意转移财产，欠款本金超过5万，经两次催收超3个月不还，才可能构成信用卡诈骗罪，这时候才会涉及刑事问题。像前面说的赵某某，虽然欠得多，但法院最终也是按民事案件判他还款，并没有追究刑事责任。
逾期后到底该怎么做才能降低被起诉的风险？首先一定不要失联，银行最怕的就是找不到人，你越躲，银行越容易觉得你是恶意拖欠，反而会加速启动起诉流程。哪怕手机快被催收电话打爆，也要留一个畅通的联系方式，定期跟银行沟通。其次，手里有钱一定要先还一部分，哪怕只是最低还款额，或者几百块也好，这能明确表明你的还款意愿，银行通常会给你更多时间。如果确实无力偿还，别等着银行找你，主动打电话申请协商，说明自己的收入情况和负债情况，申请停息挂账或者延长还款期限，大部分银行都会配合。
另外还要提醒大家，逾期后产生的费用里，滞纳金早就被取消了。2017年起实施的规定明确，银行不能再收滞纳金，只能和持卡人约定违约金。如果银行还在收你的滞纳金，或者催款时用威胁恐吓的语气，这些都是不合规的，你可以保留证据向银保监会投诉。还有就是要定期查自己的征信报告，逾期记录会在还清欠款后保留5年，别因为一时疏忽影响以后贷款买房、买车。
这篇文章涵盖了逾期起诉的核心问题及应对方法。你若觉得某些内容需要调整，比如增加更多案例，或者对某个知识点进一步说明，都可以告诉我。