那阵子翻旧存单的时候，最关心的就是2016年农行定期存款利率是多少，手里这笔钱打算存三年，柜台报出来的数字和网上查到的央行基准不一样，当场就有点拿不准。

最先在电脑上搜到的是央行公布的基准利率，3个月1.1%，半年1.3%，一年1.5%，二年2.1%，三年2.75%。可跑到线下农行网点一问，柜员说网点可以小幅上浮，不是死板的按基准走。当时站在柜台前，反复核对了两遍期限，金额不同，上浮的幅度也会变，小额存款上浮空间很小，金额高一点，能给到的利率会再多一点点。

那年我准备存五万，选的三年期。柜员算出来的年利率是2.75%，和挂牌基准持平。隔壁窗口有个阿姨存了十万，同样三年定期，大堂悄悄跟她说可以上浮一点，实际利率会比我这个略高，只是不会高出太多。这只是我的个人感受，不是标准答案，各地支行的执行标准会有差别，同一城市不同网点也可能不一样。

后来才知道，2016年农行的挂牌常规定期，三个月1.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年和五年都是2.75%。很多人会把挂牌利率当成最终到手利率，但线下网点有浮动权限，不是全国统一固定死的。大额存单又是另外一套体系，门槛要达到二十万起，三年期大额存单利率能去到3.85%，和普通定期完全分开算，当初差点把这两类产品混在一起比较。

有个亲戚在另一个县城农行办业务，同一年存一年定期，拿到的利率只有1.7%，比我查到的挂牌1.75%低。他当时还以为是柜员算错，打客服电话核实，客服解释基层网点可以根据当地资金情况微调，没有强制要求必须顶格上浮。这件事之后我才明白，不能单凭网上查到的一张利率表就预估利息，要以办理业务当天网点的系统报价为准。

我还犯过一个失误，把定期提前支取的规则忽略了。当时假设中途用钱，提前取出来就只能按活期计息，不管已经存了多久。2016年农行活期挂牌利率0.3%，对比定期差很多，这笔存款锁死资金的代价，在那时候算起来挺明显。

网上很多帖子直接贴出一长串利率数字，看着像通用标准，可我自己跑网点、看亲戚的存单，发现变量太多。地域、存款额度、办理时间，都会轻微改变最终的执行利率，哪怕同一家银行，同一个年份，不同人的存单利率也未必一模一样。

旧存单现在还收在抽屉文件袋里，纸边已经发黄。