当初打算办贷款的时候卡在材料环节，到处打听没工作收入证明怎么弄，跑了好几个网点才慢慢摸清楚不同机构的要求，才发现不是所有场景都接受同一套材料，很多人想直接找人开假证明，这条路风险远比想象中大。
最先试的路子，是找以前认识的熟人，说可以挂靠单位开一份纸质收入证明，公章都能一并安排。聊的时候对方说很简单，填好金额，盖上章就完事，当时差点就答应。后来仔细想，贷款审批会抽查回访电话，银行打过去核实信息，一旦发现在职信息造假，直接拒批，还会留下不良记录，后续办信贷业务都会受影响，最后还是放弃了这个想法。
手里一直有个人储蓄流水，每个月都会有固定金额进账，不是工资转账，就是家人定期转过来的资金。柜台工作人员提过，无固定就业人群，可以用持续的银行流水来辅助证明自身还款能力，替代常规的单位收入证明，但能不能认可，要看申请的业务类型和审核人员判断。这只是我的个人感受，不是标准答案。
自由职业的那几年，没有劳动合同，没有每月标注工资的银行卡入账记录，只能翻近半年到一年的流水单。打印流水要去银行卡开户行网点，机器上就能自助打印带红色印章的版本，线上导出的电子版，部分机构不认，必须纸质盖章件。流水不是随便拿一张就行，断断续续、大额一次性转入的账单，说服力很低，审核那边更偏好周期稳定，金额波动不大的资金往来记录。
还有一种情况，名下有持续的租金收益，房租按时打到银行卡账户，这笔流水也可以提交。需要配套租赁合同，加上收款流水一起交给审核方，用来佐证长期稳定收入来源。只是不是所有业务都接纳租金流水，有些信贷产品明确只接受工薪类的工资收入材料，提交前最好提前问清楚受理窗口。
临时的兼职收入，零散转账。
之前去咨询，窗口的人说这种一笔一笔时间不规律的转账，很难单独作为收入凭证，只能当作辅助材料，没法单独撑起申请。如果同时有存款，大额定期存单，理财资产证明，一并提交，能稍微提升材料的认可度，但依然没法保证审核一定通过。
也问过公证和资产相关的渠道，资产证明和收入证明是两回事。存款再多，只能证明当下有资产，不等于长期稳定有收入，审核逻辑不一样，不能直接互相替换。很多人混淆这点，抱着大额存单去，结果材料直接被退回，白白浪费时间。
不同机构松紧差别很大。同一份流水，A网点审核人员可以收下进入初审，换到另一家的同类型业务，直接告知缺少单位收入证明不予受理。办理前最好电话或者现场先确认，该业务是否支持无工作人员，使用银行流水、资产材料替代，避免准备一堆材料全部白费功夫。
后来提交了一年的银行流水，附带名下理财资产单据，整个审核周期比普通上班族更长，中间还补了两次材料，最后审批额度也比有正式工作的申请人低不少。整个流程下来，最遗憾的一件事，是一开始没先电话确认材料规则，白白在假证明这件事上耗费好几天精力。