当初准备给家里长辈配置重疾险，翻遍了各种宣传，一直在纠结人寿和新华哪个保险好一点，两边代理人都上门讲过方案，纸面的收益演示看着差别不大，真正拉开差距的，是后续线下网点和理赔材料对接这两件事。
长辈住在县城，离市区很远。国寿的网点就在县城主干道，走路十几分钟就能到，很多年纪大的人不习惯线上操作，需要到柜面变更受益人、打印保单，或者有资料拿不准的时候，直接找工作人员当面核对。新华在我们这个县城没有实体网点，所有业务都要打客服电话或者在小程序提交，纸质材料得拍照上传，有一次上传的病历照片模糊，来回补了三次，折腾了快一周。
不是说线上办理不好。
对比两款分红重疾方案的时候，新华那款产品的保障责任更紧凑，同等预算下，基础保额能多出来一小截，分红演示的中档水平看着更吸引人。代理人当时反复强调，产品条款本身更实在，网点少只是小问题，现在理赔基本都是线上完成，不用跑柜台。那时候差点就敲定新华这份保单，还好拖了半个月，找身边两个分别持有两家保单的熟人问了实际出险经历。
亲戚买的国寿医疗险，在本地定点医院住院，出院的时候直接走一站式结算，不用自己先垫付全部费用再提交材料，医院窗口就同步处理商保部分。整个流程他没单独打电话报案，也没有整理一堆发票病历，结算完保险部分自动抵扣，省去不少精力。另外一个朋友买的新华重疾，确诊之后提交资料，线上审核速度很快，小额案件基本当天就能结案打款，只是需要自己提前把全套检查报告、诊断证明整理完整，上传审核，没法在医院直接结算。
后来才反应过来，两家都是正规持牌寿险公司，偿付能力都达标，不存在哪家会轻易兑付不了保单的情况。挑选的关键点不在公司名气大小，而是你的居住地点、投保的险种，还有你能不能自己独立处理线上材料提交。如果长期在县城、乡镇生活，家里有长辈投保，经常需要线下办理保全业务，国寿密布的线下网点会省心很多；如果是年轻人，熟悉手机操作，想买分红型重疾，预算有限想拉高基础保额，新华对应的产品选择空间会更大。
代理人的水平也会带来很大差异。同一家公司，不同业务员对条款理解参差不齐，有的人会把分红收益讲的很乐观，淡化演示收益不做承诺这件事。当时新华那个销售，只拿中档收益演示，很少主动提低档分红的实际情况，国寿这边的业务员，倒是把高中低三档演示全部打印出来，逐条解释分红是不确定的。同一个公司，不同人的服务差别能这么大，这点是之前完全没有预料到的。
保单一旦买完就是几十年的事，公司只是底层保障，真正影响体验的，是产品条款、当地配套服务，还有对接的业务员。
最后没急着下单，把两份方案的免责条款一条条打印出来对比，把就诊医院限制、理赔需要的材料清单，全部标记出来。