什么是逾期放款的贷款：判定标准与划分规则

什么是逾期放款的贷款，指银行已经发放到位、资金划入借款人账户后，借款人没有严格按照借款合同约定的还款日足额偿还本金或利息，超出约定时限仍未结清的贷款；你可以直接用逾期天数快速判定资产等级，仅7天以内技术性扣款失败造成的逾期可以不计入逾期放款，其余逾期放款都会被划入关注类及以上资产，适用《商业银行金融资产风险分类办法》（2023年第1号令）的划分要求，分期还款贷款只要任意一期月供逾期，整笔贷款就会被认定为逾期放款，仅适用于对公信贷、个人房贷、消费贷这类约定固定还款日的产品，随借随还的透支类贷款不适用这一判定口径。

逾期放款的贷款判定口径

你只需要核对还款时间与合同约定到期日，就能完成初步判定。到期一次性还本付息的单笔贷款，从还款日次日开始计算逾期时长，只要本金或利息存在拖欠，整笔放款直接算作逾期放款。分期月供类贷款，只要任意一期款项没有按时结清，整笔贷款全部纳入逾期放款范围，不会只把逾期部分单独标记。

仅有小额技术性逾期可以豁免认定。

因银行系统扣款延迟、银行卡临时冻结导致的7天以内短期拖欠，不纳入逾期放款统计；超过7天，无论成因如何，都要正式列为逾期放款并进行风险分类。

逾期放款的贷款风险等级划分

这个分级严格遵照国家金融监督管理总局发布的《商业银行金融资产风险分类办法》执行，哪怕贷款有足额房产抵押，逾期超过90天依然必须划入不良贷款，不能仅凭担保充足维持正常类评级。

容易误判的非逾期放款情形

贷款还没有完成放款、资金没有打到借款人账户，哪怕已经审批通过，也不属于逾期放款，只有放款完成后的拖欠才会被认定。银行主动同意办理展期、续贷的贷款，在新约定还款日到来前，不会被算作逾期放款；未经银行书面同意私自延期还款，依旧会直接认定为逾期放款。

逾期放款对借款人的影响

一旦贷款被标记为逾期放款，银行会按合同约定收取罚息，罚息利率通常在原贷款利率基础上上浮一定比例。逾期记录会同步上传至个人征信系统，后续办理房贷、信用卡、其他信用贷款时，审批通过率会明显下降。如果逾期放款超过90天形成不良记录，征信污点留存时间会更长，信贷业务受限范围会进一步扩大。

这里存在明确边界：如果是银行放款延迟导致还款时间被动延后，你可以向银行提交流水证明，申请撤销逾期放款记录；单纯个人资金周转不足造成的拖欠，无法申请豁免逾期记录。