那段时间每天都在刷论坛，反复搜银行贷款多久不还会被起诉，网上说法乱七八糟，有人说几个月就会，也有人拖了快两年都没事，心里完全没底，只能硬扛着逾期的日子。一开始只是资金周转临时卡壳，想着缓一两个月就能补上，没料到收入一直跟不上，一期接着一期断供，催收电话从短信提醒变成每天好几通来电，最开始还接，后面干脆看见号码就直接忽略。
前三个月的时候，大多只是客服或者外包催收打来，话术大多是提醒还款，告知逾期罚息在持续累加，偶尔会提如果长期拖欠会走法律途径。那个时候还抱有侥幸，觉得只是吓唬人的，身边也有人说银行优先协商，不会轻易起诉，就一直拖着没主动联系银行沟通，也没有提交自己当下收入困难的材料。
第四个月到第六个月，变化明显不一样。
催收的语气重了很多，不再只是简单提醒，会寄纸质的催告函到预留的住址。纸质函件拿到手里的时候，心里咯噔一下，可还是没拿出钱，也没有主动找银行谈分期方案。那段时间，罚息和违约金越滚越多，账单金额比原本的贷款本金高出一截，每次看到短信里更新的欠款数字，都不想点开。
拖到第八个月，老家的代收点打来电话，说有法院寄来的传票。拆开的时候手都在抖，是银行提起的民事诉讼，里面写了开庭时间，还有起诉状副本，上面列明了贷款合同、逾期记录、欠款明细。到这个时候才反应过来，不是口头说说的警告，案子已经正式立案。仅代表我个人情况，不同场景、不同人的体验会存在差异，有的人逾期更久才收到起诉通知，也有人不到半年就被立案。
拿到传票之后才开始慌乱，到处打听该怎么处理。有朋友劝直接不去开庭，觉得不去就拿自己没办法，也有人说开庭前还能和银行协商和解。纠结了好几天，主动联系银行代理律师，表达了想要协商分期偿还的想法，来回沟通好几次。银行这边也不是非要马上开庭宣判，前提是能拿出可行的还款计划，同时补齐一部分欠款。
整个协商过程耗了不少精力，来回传递收入证明，说明当下的经济状况。中间有好几次沟通卡壳，对方给出的方案压力太大，没办法达成一致，一度以为只能等着开庭。开庭前一周，才敲定和解协议，按照新约定按月还钱，银行申请撤诉。撤诉也不是一笔勾销，后续只要再次断供，银行依旧可以重新提起诉讼。
事后翻了很多别人的案例，才明白起诉这件事没有固定的时间线，不是到了某个月份就一定会立案。银行会综合欠款金额、逾期后的沟通态度、能不能联系上借款人这些因素做判断。像我这种，长期失联，没有主动反馈情况，欠款数额不算小，就更容易被优先走诉讼流程。当初一直以为有很长的缓冲期，错过了早期协商的机会，白白多承担不少罚息，最后还要面对诉讼流程带来的各种麻烦。
和解之后，每个月固定日期要转钱过去，不敢再漏掉一期。夜里偶尔还会想起收到传票那天，拆开信封看到法院印章的那一刻，心里那种沉甸甸的感觉。