当初坐银行接待室的硬椅子上，盯着屏幕算贷款55万15年月供多少，心里七上八下，手里攥着刚打印出来的收入流水，生怕月供压得日常开销喘不过气。那会售楼处销售先随口报了一个数字，听着好像还行，可到了银行面签的时候，换了个利率，金额一下子就往上跳了一截，当场愣了好半天。
最开始销售按年利率3.8%帮粗算，贷55万，期限15年，等额本息，每个月月供大概3990元左右。那时候脑子里就一直记着这个数，回家还在盘算，每个月除去房贷，剩下的钱够吃饭、物业还有车子加油，感觉勉强扛得住。可等到正式审批，银行给到的利率不是3.8%，上浮到了4.2%，重新核算之后月供直接变成4170多。
就差零点四个点，每个月多出来一百八十块，十五年累计下来，总利息凭空多出三万多。当时坐在柜台前反复核对计算器，不敢相信这点利率浮动能拉开这么大差距。工作人员也只是平静的敲着键盘，说利率看当下政策，还有个人征信情况，每个人批下来的都不一样，没有固定值。
这只是我的个人感受，不是标准答案。
后来还顺带问了等额本金的算法，同样55万15年，年利率4.2%的前提下，首月月供接近4800，之后每个月慢慢递减，越往后还的越少。前期压力会很重，头几年每个月要拿出快五千，要是家里收入不稳定，很容易捉襟见肘。选等额本金的话，总利息会比等额本息少一些，但前期资金压力大，不是所有人都适合。
身边一起看房的朋友，征信记录比我好不少，最后批下来利率3.5%，同样贷款55万15年，等额本息月供才3840上下。那时候才反应过来，月供不是只看金额和年限，征信、银行选择、是商贷还是公积金，全部都会改变最终数字。公积金的利率会更低，月供压力能再降一截，可惜我们那套房子不符合公积金贷款条件，只能走商贷。
提交材料之前，自己还犯过一个糊涂。网上随便找了个房贷计算器，输入数字就算，没留意计算器默认的计息方式，算出来的结果和银行系统里的数对不上，白白紧张了一晚上。后来才知道，有些简易计算器的计息规则简化过，只能当个粗略参考，最终金额，一定要以贷款银行系统测算，还有借款合同上写明的为准。
还有一点，合同写的是浮动利率还是固定利率，差别也很大。浮动利率后续会跟着LPR变动，月供以后有可能涨也有可能降，没法一直按着当下这个数字预估十几年的开支。固定利率就不会变，整个15年的月供都锁定，少了后续波动的顾虑，但如果市场利率下行，也没法跟着减少还款金额。两种方式各有取舍，没有哪边一定更好。
签合同前，翻来覆去捋家里的收支。到手收入扣掉月供之后，剩下的钱，要预留应急存款，不能把预算卡的满满当当。万一之后工作变动，或者家里有突发支出，月供还得按时还，逾期会影响征信，麻烦特别多。当时就决定，预留的备用金至少要覆盖半年以上的房贷，这是自己给自己设的底线。
银行放款那天，手机收到短信，确认首月扣款金额，和面谈时算出的4172元一致。之后每个月固定日期扣款，一直到现在。每个月看到扣款提醒，都会想起当初在银行里反复算月供的那个下午，原来数字看着不大，拉长十五年，就是一笔很重的长期负担。
现在回想，最不该只盯着月供数字看，忽略了总利息和自己现金流能不能扛得住。