跑银行面签那天，坐在柜台前盯着屏幕，脑子里反复在算70万按揭20年月供多少，销售给报了一个数字，我自己拿手机计算器敲出来的又不一样，一下子就慌了，还以为哪里填错了金额或者年限。
一开始是按之前听别人说的利率粗算的，想着差不多每个月四千出头就能扛住，心里还松快了一阵，真等到银行那边出预审单，才发现利率和预想的有出入，月供直接往上跳了一大截。那个瞬间才反应过来，月供根本不是一个固定数字，贷款方式、利率选的不一样，最后落到每个月的还款额差别挺大。
选的是等额本息，当时银行给的那个利率算下来，月供接近四千五百块。每个月还款金额固定，二十年内不会变，好处是做预算简单，工资到账先把这笔钱预留出来，不用琢磨这个月多还、下个月少还。坏处就是前期还的里面利息占大头，本金还得很慢，如果后面手上宽裕打算提前结清，前面好些年都在付利息。
同柜台还有一个一起办贷款的人，同样70万贷20年，他选等额本金。首月要还五千多，之后每个月慢慢往下减，越到后面压力越小。他收入比较高，能扛住前期高月供，想着早点把本金压下去，少付点总利息。我对比了一下，开头那笔钱我吃不消，最后还是定了等额本息。
这只是我的个人感受，不是标准答案。
回家之后又翻来覆去算了好几遍，试着调低一点利率去估，发现利率降一点点，分摊到每个月，看着好像差不了几百，拉长20年，总的利息差额累积起来是一笔很可观的数目。也难怪银行工作人员会反复确认，让我们想清楚能不能接受这个长期支出，不要只盯着当下的月供数字，忽略接下来二十年里，这笔钱会持续占用收入。
当时还有个小插曲，一开始混淆了商贷和公积金贷款的利率，拿公积金的低利率套进商贷里面算，算出来月供低得离谱，差点就拿着这个数字去规划日常开销。好在柜台工作人员提醒了一句，两种贷款的利率水平不一样，不能混在一起估算，公积金的额度还有上限，不是想贷70万就能全部走公积金渠道。
那段时间一直在捋手里的收支，除了月供，物业费、水电、日常花销都要留出来，不能把工资大部分都压在房贷上面。四千多的月供，放在不同人的收入结构里，压力完全不一样，有的人轻轻松松，有的人就要紧巴巴压缩别的开支。我当时预留的底线是，房贷支出最好不要超过月收入的一半，超过之后容错空间太小，遇到临时用钱的事情很被动。
也问过身边已经还了几年房贷的朋友，有人说等后面收入涨上来，月供慢慢就不觉得重了，也有人后悔当初贷的年限太长，总利息太高，一直想着攒钱提前还款。提前还款的规则每家银行不一样，有的要满一定期限才不收违约金，这个在签合同的时候要看清楚，不能想当然觉得随时都能一次性结清。
手里拿着那张还款测算单看了很久，数字冷冰冰的，可背后是二十年持续不断的支出。别人算出来的月供只能当个参考，最后还是要以银行审批下来的实际利率、选定的还款方式为准，预审的估算值和最终放款的金额，偶尔也会有微小变动。
签完字走出网点的时候，天已经暗下来了，脑子里不再反复去核对月供数字，只记得接下来每个月固定时间，账户里要留出这笔钱。