个人贷款基点就是BP，1个基点等于0.01%，个人贷款实际利率=当期LPR±基点，这个基点数值在贷款签约后终身固定，只有LPR会按重定价周期变动；办理房贷、消费贷时，首套房、二套房有政策加点下限，低于下限银行无法审批，征信良好、有抵押物的借款人更容易拿到负基点也就是利率下浮，无抵押信用贷大多只能拿到正基点。

个人贷款基点的基础换算规则

1个基点=0.01%，100个基点对应1个百分点，这是全国银行间同业拆借中心统一执行的换算标准。

你可以直接套用公式算出最终年利率：实际执行利率=对应期限LPR+基点数值。

举个简短例子：5年期以上LPR为3.5%，合同约定加30个基点，实际利率就是3.5%+0.3%=3.8%。

个人贷款基点的两种固定属性

个人贷款的基点一旦写入借款合同，整个贷款存续期内不会改动，只有LPR会在每年重定价日更新，这是央行2019年第16号公告明确的定价规则。

浮动利率贷款只变动LPR部分，加点保持不变；固定利率贷款会直接锁定某一期LPR加上固定基点，之后全程不再调整利率。

不同贷款类型基点门槛对比

贷款品类参考LPR期限基点常见区间政策约束条件
首套住房贷款5年期以上负50至正20基点不得低于当地监管加点下限
二套住房贷款5年期以上正30至正80基点普遍最低加60个基点
个人信用消费贷1年期正80至正200基点无强制下限，由银行自主定价
抵押经营贷1年期或5年期以上负20至正50基点优质客户可享受利率下浮

签约时判断基点高低的实操方法

先对照当地房贷政策下限，确认银行给出的基点没有突破监管红线，二套房不能低于政策规定的最低加点数值。

同样的LPR条件下，基点数值越小，总利息越少；负数基点代表利率下浮，是更划算的签约方案。

你要留意一个边界：如果是存量房贷转换LPR定价，基点按照原执行利率减去2019年12月同期LPR算出，算出来的点数终身锁定，无法再次修改。

容易踩坑的基点误区

不要把基点和LPR混为一谈，LPR会每月更新，但基点不会跟着下调，即便后续LPR持续走低，你的加点数值依然保持不变。

银行不会随意调低已经敲定的基点，不要轻信放款后可以下调基点的口头承诺，所有点数必须白纸黑字写进借款合同。