银行怎么算贷款还贷比，分为房产支出收入比、总债务收入比两项指标，依据国家金融监督管理总局与央行发布的《个人住房贷款管理办法（试行）》，房贷月供+物业费不能超过月均可支配收入的50%，加上车贷、消费贷等全部负债月供，总额不能超过月均可支配收入的60%；计算基数只认可银行流水里的打卡工资，现金收入多数银行不计入，夫妻共同申贷时，双方收入合并计算，同时双方名下所有负债也要全部合并计入，自由职业者仅有经营流水无个税证明，部分银行会下调收入认定额度。

银行怎么算贷款还贷比：两条核心计算公式

第一个指标是房贷专项还贷比，只统计本次房贷的支出项目。

计算公式：(本次房贷月还款额+每月物业费)÷家庭月均可支配收入×100%，红线为≤50%。

第二个指标是综合债务还贷比，包含你名下所有信贷月供。

计算公式：(房贷月供+物业费+车贷月供+消费贷月供+信用卡最低还款额)÷家庭月均可支配收入×100%，红线为≤60%。

银行怎么算贷款还贷比：收入认定规则

银行只采信近6到12个月的银行打卡工资流水，税后到账金额才算可支配收入，年终奖会分摊到每个月折算均值。

兼职现金收入、微信转账、亲友转账，绝大多数商业银行不予认可，不能计入收入总额。

夫妻共同借款，把两个人的打卡收入相加，同时两个人名下所有贷款月供全部合并统计，只算单人收入就只计入单人负债，不能只加收入、隐瞒配偶负债。

银行怎么算贷款还贷比：负债统计范围

计入负债的项目不计入负债的项目
房贷、车贷、经营贷每月月供已结清的历史贷款
消费分期、信用贷每月还款全额结清、无分期的信用卡账单
信用卡账单分期、最低还款额亲友之间的私人借款

信用卡即便没有分期，银行一般会按账单总额的10%折算成每月刚性支出，直接计入总负债，这是容易被忽略的核算项。

银行怎么算贷款还贷比：不符合标准的调整办法

你可以结清小额消费贷、信用卡分期，减少月度负债支出，快速降低综合还贷比。

延长房贷贷款年限，把每月月供压下来，直接下调房贷专项支出金额。

增加共同借款人，把父母的稳定打卡收入纳入核算，同时必须同步上报父母名下现有负债。

银行怎么算贷款还贷比：适用边界限制

本条50%、60%的比例仅适用于个人住房按揭贷款，经营类经营性贷款、纯信用消费贷款，各家银行会单独设置更低的还贷比例红线，不能直接套用房贷标准。

部分银行对体制外小微企业从业者，会将流水收入打七折再核算还贷比，进一步收紧审批门槛。