信用卡、网贷逾期后，很多人第一反应是躲着催收，或者急着承诺“马上还”，却没意识到最关键的一步是先搞清楚自己到底能还多少——也就是核实还款能力。不管是跟债权方协商，还是自己制定还款计划，脱离实际的还款承诺只会让情况更糟。逾期怎么核实还款能力呢？这不是简单报个数，而是要把自己的收入、支出、资产负债捋得明明白白，既不夸大也不隐瞒，才能找到靠谱的解决办法。
首先得扎扎实实地盘点收入，这是还款能力的核心基础。很多人只算工资卡上的死工资，却忽略了其他能稳定到账的钱，这样算出来的还款能力肯定不准。除了每月固定的薪资，兼职收入、房租收入、理财收益、养老金，甚至是每月固定的补贴、奖金，都得算进去。这里要注意“稳定”两个字，比如偶尔帮朋友做个项目赚的钱，或者股市里波动很大的收益，就不能算在内，毕竟还款需要长期稳定的资金支持。
盘点收入时最好拿个本子或者表格，把近三个月的每一笔进账都列出来，然后取一个平均值。比如工资每个月是5000元，兼职做设计每月能有1200到1500元，取中间值1300元，房租每月2000元，那每月稳定收入就是5000+1300+2000=8300元。这样算出来的数字才贴近真实收入水平，不会因为某个月的特殊情况导致判断失误。如果是自由职业者，收入波动大，就得多算几个月，比如半年的平均收入，这样更有参考价值。
算完收入，接下来要做的就是抠细节算支出，而且是“必要支出”。很多人逾期后觉得省省就行，但到底能省多少，得靠具体的账目说话。先把刚性支出列出来，这部分是不能动的，比如房租或房贷、水电费、燃气费、物业费，还有吃饭、通勤的钱，以及老人的赡养费、孩子的学费和生活费。这些支出是维持基本生活的底线，在核实还款能力时必须优先扣除，不能为了还款把基本生活都抛掉，那样只会陷入更大的困境。
然后再看弹性支出，这部分是可以压缩的空间。比如网购的非必需品、外卖、奶茶、娱乐消费、健身卡、手机套餐等，这些都可以根据实际情况削减。比如以前每天都点外卖，现在可以自己做饭，每月能省1000多元；手机套餐从199元降到59元，每月又能省140元。把这些弹性支出一项项列出来，标注出可以削减的金额，就能算出每月能挤出多少闲置资金用来还款。这里要注意，不要为了多凑还款钱而过度压缩支出，比如把吃饭的钱压到过低，长期下来影响健康，反而得不偿失，合理的压缩才是可持续的。
除了收入和支出，资产和负债的情况也不能漏掉，这直接关系到还款能力的“底气”。资产方面，要看看自己有没有存款、理财、基金、股票这些可以快速变现的资产，还有房产、车辆等固定资产。不过要注意，固定资产变现周期长，而且可能会有折价，不能当作即时还款的主要来源，只能作为应急补充。比如有10万元存款，其中5万元是定期，还有5万元活期，那活期的5万元就可以作为即时还款的储备，定期的部分如果提前支取会损失利息，除非万不得已，否则不建议动用。
负债方面，不能只盯着当前逾期的这笔欠款，要把所有的负债都梳理清楚，包括其他的信用卡欠款、网贷、房贷、车贷，甚至是向亲戚朋友借的钱。要记录每笔负债的金额、利率、还款期限，这样才能算出每月总的负债还款压力。比如当前逾期的网贷是3万元，每月利息200元，还有信用卡欠款2万元，每月最低还款2000元，房贷每月3000元，那每月总的负债支出就是200+2000+3000=5200元。结合之前算出的每月稳定收入8300元，扣除必要支出3000元，每月能用于还款的资金就是8300-3000-5200=100元？不对，这里要重新算，应该是收入减去必要支出，再减去其他固定负债支出，剩下的才是能用于偿还当前逾期欠款的资金。比如收入8300元，必要支出3000元，其他固定负债（房贷、其他信用卡最低还款）5000元，那剩下的300元就是能还当前逾期欠款的钱，这样算出来的才是真实的还款能力。
很多人在逾期后会陷入“恐慌式还款”，比如借新还旧，或者把父母的养老钱拿来填窟窿，这都是因为没有准确核实还款能力导致的错误做法。逾期怎么核实还款能力呢？关键在于“真实”和“全面”，不能因为害怕催收就夸大自己的还款能力，也不能因为绝望就隐瞒自己的收入情况。只有把自己的财务状况摊开了、捋顺了，才能知道自己到底能每月还多少，能还多久，这样无论是跟债权方协商分期还款，还是制定自己的还款计划，都有明确的依据。
比如有人逾期后，一开始跟催收说“我每月能还5000元”，但实际上他每月扣除必要支出和其他负债后，最多只能还1000元，这样承诺了却做不到，只会让债权方觉得他没有还款诚意，反而会采取更严厉的催收措施。反之，如果他如实告知自己的收入、支出情况，拿出详细的账目，证明自己每月确实只能还1000元，并且愿意制定合理的还款计划，债权方反而更愿意协商。所以说，准确核实还款能力，不仅是对自己负责，也是跟债权方建立信任的基础。
另外，在核实还款能力的过程中，还要注意区分“暂时还款困难”和“无还款能力”。有些人大宗消费后暂时资金周转不开，或者因为失业、生病等突发情况导致逾期，但自身有稳定的收入来源，只是短期内无法全额还款，这属于暂时还款困难，只要核实清楚还款能力，制定分期计划就能逐步解决。而如果是没有任何稳定收入，也没有可变现资产，那就是无还款能力，这种情况需要跟债权方沟通，寻求更特殊的解决办法，比如停息挂账、债务重组等，但前提也是基于真实的还款能力核实结果。
还有一点需要注意，核实还款能力不是一次性的事情，而是要定期更新。比如找到了新的工作，收入增加了，或者某笔负债还清了，还款能力就会提升；反之，如果遇到降薪、生病等情况，还款能力就会下降。所以逾期后要每月都重新梳理自己的收入支出情况，及时调整还款计划。比如之前每月只能还1000元，三个月后涨了工资，每月收入增加了2000元，那就能把还款金额提高到1500元，加快还款进度。
总之，逾期并不可怕，可怕的是逃避现实、盲目应对。逾期怎么核实还款能力呢？其实就是把自己的“钱袋子”摸清楚，收入多少、花多少、欠多少、有多少家底，一项项列明白，算清楚。只有基于真实的还款能力制定还款计划，才能避免越还越乱，才能一步步走出逾期的困境。记住，面对逾期，冷静核实还款能力，比急着承诺更重要，这才是解决问题的第一步，也是最关键的一步。