不少人手里有了闲钱，就想着找个稳妥的法子让钱生钱。理财险因为打着“保险+理财”的旗号，既承诺有保障，又说能增值，成了很多人的选择。但大家在挑选的时候往往会发现，看似划算的理财险背后，可能藏着不少让人防不胜防的套路。买理财险有什么套路吗？今天咱们就好好说道说道，帮大家把这些套路看明白，避免花了冤枉钱。
最常见的套路要数收益演示玩“文字游戏”了。很多业务员给你介绍产品时，会拿出一份收益计划书，上面写着低、中、高三个档次的预期收益，数字看起来都挺诱人，尤其是中档和高档收益，算下来十几年后能翻不少倍。但你要是仔细问这些收益能不能保证拿到，他们多半会含糊其辞，或者说“这是我们根据历史数据做的演示”。实际上，监管部门早就有规定，理财险的收益演示不能写“保证收益”，而且高档收益基本是很难实现的，甚至有些产品的中档收益都只是理想化的估算。有不少人买了之后才发现，实际拿到的收益和当初演示的中档收益差了一大截，有的甚至只达到了低档收益，所谓的“增值”根本没达到预期。
还有个容易让人掉进去的坑，是把“保障”和“理财”混为一谈，让你误以为买了理财险就啥都保了。比如有些业务员会介绍“这款理财险既能帮你钱生钱，还能保重疾、保意外，一份保单解决所有问题”。听起来是不是特别完美？但实际上，理财险的核心功能是理财，保障只是附加的，而且保障力度通常很弱。就拿重疾保障来说，很多附加在理财险上的重疾险，保额可能只有几万块，真要是得了重大疾病，这点钱根本不够用。要是你真的冲着保障去买，最后会发现保障没到位，理财收益也因为附加了保障责任而打了折扣，两头都不讨好。之前就有位朋友，买了一款号称“全能”的理财险，后来查出重疾，才发现附加的重疾保额只有5万，远远不够治疗费用，这时候再想单独买重疾险，因为身体状况的原因也不好买了，追悔莫及。
退保损失高也是理财险的一个典型套路，而且这个套路往往被业务员刻意隐瞒。很多人买理财险的时候可能是一时冲动，或者听了业务员的夸大介绍，买了之后没多久就想退。这时候才发现，退保根本拿不回已经交的保费，只能拿到“现金价值”。而理财险的现金价值在前几年都非常低，有的产品交了几万块保费，第一年退保只能拿到几千块，甚至几百块。业务员在推销的时候，很少会主动跟你说退保的损失，只会一个劲地强调长期持有多划算。等你想退保的时候，才意识到自己被“套牢”了，要么硬着头皮继续交，要么就只能承受巨大的损失。
捆绑销售也是买理财险时经常遇到的套路。有些保险公司会把理财险和其他保险产品捆绑在一起销售，比如你想买这款理财险，就必须同时购买一份医疗险或者意外险。而且这些捆绑的保险产品，往往性价比不高，保费还不低。业务员会说“这样搭配更划算，保障更全面”，但实际上是保险公司为了提高保费收入而设计的套路。很多人因为看中了理财险的收益，就接受了捆绑销售，买了自己并不需要的保险，白白多花了不少钱。等到后来发现自己不需要这些捆绑的保险，想退的时候，又会因为理财险和捆绑保险是“组合套餐”而无法单独退，陷入两难的境地。
除了这些常见的套路，还有些业务员会在宣传的时候玩一些“概念混淆”的把戏。比如把“分红险”说成“稳赚不赔”，把“万能险”的结算利率说成“固定收益”。实际上，分红险的分红是不固定的，可能有也可能没有；万能险的结算利率是浮动的，只有保底利率是保证的，而保底利率往往很低。这些概念对于普通消费者来说，本来就不太容易搞清楚，再加上业务员的刻意误导，很容易就会被蒙骗。买理财险有什么套路吗？其实这些套路说到底，都是利用了消费者对理财险知识的不了解，以及对“高收益、高保障”的渴望。
要想避开这些套路，关键还是要自己多做功课。在买理财险之前，一定要弄清楚产品的核心功能，是想侧重理财还是侧重保障，如果想侧重保障，不如直接买纯保障型的保险，性价比更高；如果想侧重理财，就要清楚收益的性质，是固定收益还是预期收益，预期收益的实现概率有多大。同时，一定要仔细看保险合同，不要只听业务员的口头介绍，合同里的现金价值表、收益演示说明、免责条款等，都要逐一弄明白。对于业务员的夸大介绍，要多问几个“为什么”，比如“这个收益能写进合同吗”“如果我第二年退保能拿多少钱”“必须捆绑销售吗”。如果业务员含糊其辞，或者回避你的问题，那这款产品大概率有问题，最好不要买。
另外，还要根据自己的实际情况选择产品。理财险通常需要长期持有才能看到收益，最短的也需要5-10年，如果你手里的钱可能随时要用，就不适合买理财险，因为提前退保损失太大。同时，不要把所有的闲钱都投到理财险里，要合理分配自己的资产，留足应急资金，再考虑理财增值的事情。还有一点很重要，不要轻信“熟人介绍”，很多人因为碍于情面，听了亲戚朋友的介绍就买了理财险，最后发现有问题，不仅亏了钱，还伤了和气。不管是谁介绍的，都要按照自己的判断来，毕竟钱是自己的，亏了只能自己承担。
总而言之，理财险本身并不是不好的产品，它有自己的优势和适用人群，但前提是要选对产品，避开那些隐藏的套路。买理财险有什么套路吗？只要你能保持理性，不被高收益的宣传冲昏头脑，仔细阅读合同，弄清楚产品的真实情况，就能避开这些套路，选到适合自己的理财险产品。记住，任何投资都有风险，理财险也不例外，天下没有免费的午餐，也没有稳赚不赔的理财险，只有认清产品本质，才能做出正确的选择。
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