3种养老理财都是什么：产品，门槛，收益对比

3种养老理财都是什么，国内正规养老理财主要指银行养老理财、养老目标基金、个人税收递延型养老保险，三类产品分别适配不同风险承受力与资金规划周期，银行养老理财适合45岁以上、追求稳健波动小的人群，起投门槛较低，封闭期常见3到5年；养老目标基金适合30到45岁、能接受小幅净值波动，计划长期持有10年以上积累养老金的人群，以FOF基金形式运作；个人税收递延型养老保险适合缴纳个税，希望同步做养老储备、享受个税抵扣的参保人群，领取阶段固定按月或按年发放。三类产品均属于个人养老账户可投资品类，依托个人养老金制度，由人社部、金融监管总局、证监会联合监管，资金支取有年龄约束，一般要达到法定退休年龄才可取出。

银行养老理财

银行养老理财是商业银行理财子公司发行的专属养老理财产品，产品设计以稳健为核心，投向固收资产占比偏高，少量配置权益类资产，净值波动相对偏低。产品普遍设置较长封闭持有期，多数产品锁定期5年，中途提前赎回会产生赎回费用，部分产品不支持提前支取。起购金额大多1元起，没有过高的资金门槛，你可以分批投入，适合用来打底养老资金。产品不保本，存在净值回撤的可能性，市场下行阶段本金有小幅亏损的概率。

流动性弱。

养老目标基金

养老目标基金分为目标日期基金和目标风险基金两类，属于公募基金，底层是基金中基金，也就是FOF，基金经理会买入多只不同类型基金分散持仓。目标日期基金随预设退休时间自动降低股票资产占比，越临近退休，投资风格越保守；目标风险基金固定维持某一档风险等级，你可以自行挑选风险档位。这类产品1元起投，支持定投，长期持有能够平滑市场波动，适合年轻群体持续积累养老资金。基金净值跟随市场行情变化，股市大幅调整时，短期亏损幅度可能较大。

个人税收递延型养老保险

个人税收递延型养老保险是保险公司推出的商业养老险，投保阶段可以在规定限额内抵扣当期个人所得税，领取养老金的时候再按固定税率缴税，实现税延优惠。缴费方式灵活，可以按年或者按月缴费，到约定领取年龄后，保险公司按月、按年一次性给付养老金。产品保障属性更强，收益分为确定部分和浮动部分，浮动收益受保险公司投资表现影响。投保前提是你正常缴纳工资薪金个税，没有个税缴纳记录的人群无法享受税优福利。

该三类产品可纳入个人养老金资金账户投资范围，账户每年缴存额度上限12000元，这个额度由财政部、税务总局确定。资金一旦存入个人养老金账户，就被锁定，未达到法定退休年龄、出国定居、重大疾病等政策列明情形，不能随意支取，哪怕遇到短期资金紧张，也无法提前取出，这是硬性支取限制。

不要把短期要用的应急资金投入这三类养老理财。

你搭配配置的时候，可以按照年龄分配资金比例，30岁左右可以把大部分养老资金放在养老目标基金，搭配少量银行养老理财；50岁临近退休，提高银行养老理财和税延养老保险占比，压缩权益类基金仓位，降低整体波动。

三类产品都不承诺保本保收益，过往收益表现无法预测未来回报，购买前需要完成风险测评，只能选择和自身风险等级匹配的产品。