很多人刚开始理财时，都会抱着一个简单的想法：我投进去的钱，赚了是我的，没赚至少本金还是我的。可真正实操一段时间后就会发现，事情远没有这么简单。明明自己没乱操作，账户里的钱却悄悄少了一部分；有时候看着收益挺可观，到手后才发现打了折扣。这背后的关键就在于，理财钱为什么不都是自己的，那些我们没注意到的细节，正在悄悄影响着我们的实际收益。
首先最容易被忽视的，就是理财过程中各种明里暗里的成本。就像我们去商店买东西要付货款，理财时“让钱生钱”的过程也会产生各类费用，这些费用都会直接从我们的本金或收益里扣除。比如买基金，不管是主动型基金还是被动型指数基金，都有申购费、赎回费和管理费。申购费是买基金时就要交的，现在很多平台会打一折，但依然存在；赎回费则是卖基金时收的，持有时间越短费率越高，有些基金持有不到7天赎回费能达到1.5%，要是投了1万元，光赎回费就扣150元。管理费更隐蔽，基金公司每天都会从基金资产里扣除，虽然每天扣的比例不高，比如年化1.5%，但一年下来，10万元本金就要扣1500元，长期持有累积起来可不是小数目。除了基金，买股票要交佣金、印花税，买债券有交易手续费，甚至有些银行理财也有销售服务费，这些成本加起来，不知不觉就会让我们的理财资金“缩水”，这也是理财钱为什么不都是自己的一个重要原因。
风险带来的本金亏损，更是让“理财的钱不完全属于自己”变得直观。理财和存钱不一样，存钱只要银行不倒闭，本金和利息都是确定的，但理财本质上是承担风险换取收益的过程，风险带来的亏损可能会让我们连本金都保不住。就像前几年不少人买了债券基金，原本以为债券基金风险低，稳赚不赔，结果遇到债市调整，很多债券基金净值下跌，有些投资者投入10万元，短短一个月就亏了3000多元，这时候账户里的钱就比投入的本金少了，自然不完全是自己的了。再比如股票，波动更大，有人追高买了热门股，结果股价连续下跌，本金亏损20%以上的情况很常见。还有一些看似“安全”的理财产品，比如曾经的P2P，很多人被高收益吸引投入大量资金，最后平台暴雷，本金血本无归，这时候别说收益，连自己原本的本金都拿不回来，更能说明理财钱为什么不都是自己的。
杠杆的存在，会让理财中的资金归属变得更复杂。杠杆就是借别人的钱来理财，比如买房子用房贷，买股票用融资融券，买期货更是自带高杠杆。用杠杆的时候，我们投入的钱只是“保证金”或者首付，实际操作的资金规模比自己投入的大得多。如果赚了，收益会按实际操作规模算，比只用自己的钱赚得多；但如果亏了，亏损也会按实际规模算，而且还要还借的钱和利息。比如有人用融资融券买股票，自己投了10万元，又借了10万元，总共20万元买入股票。要是股票跌了10%，20万元就亏了2万元，这时候自己的10万元本金就只剩8万元了，不仅亏了自己的钱，还得确保能还上借的10万元。要是亏损幅度更大，比如跌了50%，20万元只剩10万元，这时候把钱全部拿出来也只能还上借款，自己的10万元本金就没了。更严重的是，如果亏损超过本金，还会面临“爆仓”风险，需要追加保证金，不然就会被强制平仓，到时候可能不仅本金没了，还会欠券商钱，这时候理财的钱不仅不属于自己，还可能倒欠别人钱。
税收也是影响理财资金归属的重要因素。很多人以为理财收益不用交税，其实并不是这样，不同的理财方式，税收政策不一样，该交的税没交，不仅会面临罚款，到手的收益也会大打折扣。比如股票分红要交红利税，持有股票时间不到一个月，分红税率是20%；持有一个月到一年，税率是10%；持有一年以上，才免交红利税。要是买了10万元股票，分红1万元，持有时间只有半个月，就要交2000元红利税，实际到手的分红只有8000元。还有基金分红，如果基金投资的股票分红了，基金公司把分红分给投资者时，也要代扣代缴红利税。另外，像个人购买非国债的债券取得的利息收入，要交20%的个人所得税；投资私募产品取得的收益，有些也需要缴纳个人所得税。这些税收都会从我们的理财收益中扣除，导致实际拿到手的钱比预期少，也让我们意识到理财钱为什么不都是自己的。
其实理解了这些原因，我们就能更理性地看待理财。理财不是“把钱扔进去就等着赚钱”，而是需要仔细计算成本、评估风险、考虑税收等多个方面。在选择理财产品时，不能只看宣传的收益率，还要算清楚申购费、赎回费、管理费等各项成本；不能盲目追求高收益而忽视风险，要根据自己的风险承受能力选择合适的产品；如果使用杠杆，一定要谨慎，充分考虑自己的还款能力；同时还要了解相关的税收政策，合理避税。只有把这些都考虑到了，才能让理财的钱真正为自己所用，最大限度地保住本金、获取收益。毕竟理财的本质是让财富保值增值，而不是在各种隐藏成本和风险中不知不觉地“缩水”，明白理财钱为什么不都是自己的，才能更好地避开陷阱，走稳理财之路。
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