很多人手里有了闲钱，都会想着存到银行或者买些理财产品增值，不过大家最在意的还是本金安全，毕竟“不亏”是理财的底线之一。这时候，“银行哪些理财产品是保本”就成了不少人反复咨询的问题。尤其是在经历过一些理财产品收益波动后，大家对保本产品的需求变得更加强烈。其实，想要知道银行有哪些保本理财产品，首先得弄清楚当前银行理财市场的整体情况，特别是资管新规实施后带来的变化，这对理解保本产品的现状至关重要。
2022年是银行理财市场的一个重要转折点，资管新规在这一年正式落地实施，其中最关键的一点就是打破了银行理财产品的“刚性兑付”，也就是说，银行不再承诺所有理财产品都保本保息。这一政策的出台，是为了让理财产品回归“受人之托、代人理财”的本质，也让投资者更加清晰地认识到“风险自担”的原则。但这并不意味着银行就没有保本产品了，只是保本产品的类型和之前相比有了明显变化，想要找到“银行哪些理财产品是保本”的答案，就得把目光聚焦在那些明确承诺本金保障的产品上，不能再像以前那样默认多数产品都保本。
定期存款应该是大家最熟悉的银行保本产品了，几乎所有银行都有这项业务，无论是大型国有银行还是地方城商行、农商行，定期存款都是基础业务之一。它的操作非常简单，就是把钱存到银行，和银行约定一个固定的存款期限，到期后银行会按照约定的利率支付利息，同时足额返还本金。从安全性来看，只要银行不出现极端的破产清算情况，本金安全是有绝对保障的，而且即使出现极端情况，还有存款保险条例兜底，50万元以内的本金和利息都能得到全额赔付，这让定期存款的保本属性更加稳固。定期存款的期限选择很多，从三个月、半年、一年，到三年、五年都有，不同期限的利率也不一样，一般来说，存款期限越长，利率越高。不过需要注意的是，定期存款如果提前支取，大部分银行会按照活期存款利率计算利息，这样一来收益就会大打折扣，所以适合那些短期内用不到的闲置资金。对于追求本金绝对安全的人来说，定期存款无疑是“银行哪些理财产品是保本”这个问题的基础答案之一。
和定期存款类似，大额存单也是银行推出的保本产品，不过它和普通定期存款相比有一些独特的优势。首先，大额存单的起存金额比较高，一般是20万元起，有些银行可能会设置30万元或者50万元的起存门槛，这也使得它更适合资金量相对充足的投资者。其次，大额存单的利率通常比同期限的定期存款要高一些，这是它吸引投资者的重要亮点，毕竟在保本的前提下，能获得更高的收益自然更有吸引力。而且部分大额存单支持提前支取，并且提前支取时可以靠档计息，也就是说，即使没到期取出来，也能按照最近的一个存期档次计算利息，比普通定期存款提前支取按活期计息要划算不少。另外，很多大额存单还可以转让、质押，在需要资金周转的时候，通过转让给其他投资者就能获得资金，不用承担提前支取的利息损失，流动性相对更好。作为银行保本产品中的“进阶版”，大额存单也是解答“银行哪些理财产品是保本”这个问题时不能忽视的一类产品，尤其适合有一定资金量的投资者。
除了存款类产品，结构性存款也是银行旗下一种常见的保本产品，但它和定期存款、大额存单又有明显区别，在收益方面有更大的不确定性。结构性存款的资金会分成两部分进行运作，一部分资金用于存放定期存款或者购买国债等低风险资产，这部分资金的规模足以覆盖本金，从而保障本金安全；另一部分资金则会投资于外汇、黄金、股票指数、利率等金融衍生品市场，通过这种方式来博取更高的收益。所以，结构性存款的本金是保本的，但收益是浮动的，会根据挂钩的金融衍生品的表现来确定最终收益，可能达到产品说明书上标注的预期最高收益，也可能只获得较低的收益，甚至是产品设定的最低收益，有些产品的最低收益可能只有0.01%，和活期存款利率差不多。在选择结构性存款时，需要仔细看产品说明书，了解清楚挂钩的标的是什么、收益计算方式是怎样的以及风险等级如何，虽然本金有保障，但收益的不确定性还是需要提前做好心理准备。对于既想保本又希望获得比定期存款更高收益，并且能接受收益波动的投资者来说，结构性存款是“银行哪些理财产品是保本”这个问题的一个不错的答案。
虽然储蓄国债严格来说是由国家发行的债券，并非银行自主发行的理财产品，但大部分银行都会作为代销机构销售储蓄国债，投资者可以通过银行的网点、网银或者手机银行等渠道购买，所以也可以纳入我们讨论的银行可购保本产品范围。储蓄国债的安全性非常高，因为它是以国家信用为担保的，本金和利息都有绝对保障，堪称“保本理财的天花板”，几乎不存在本金亏损的风险。储蓄国债分为凭证式和电子式两种，凭证式储蓄国债需要到银行网点购买，到期后一次性还本付息，持有的凭证是纸质的；电子式储蓄国债可以通过银行网银或者手机银行购买，更加方便快捷，利息是按年支付的，到期后偿还本金。储蓄国债的利率通常比同期限的定期存款要高，而且利息收入可以享受免税优惠，不用缴纳个人所得税，这也是它的一个优势。不过储蓄国债的发行有固定的时间和额度，一般是每月的特定日期发行，往往发行当天就会被抢购一空，想要购买的话需要提前关注银行发布的发行公告，了解清楚发行时间、额度和购买渠道，准时抢购才能买到。对于追求极致安全的投资者来说，代销储蓄国债的银行自然也成了他们寻找保本产品的重要渠道。
在了解了银行的这些保本产品后，大家在实际选择时还需要注意一些细节，避免误将非保本产品当作保本产品。首先，要仔细查看产品合同和说明书，凡是保本产品，都会在合同中明确注明“本金保障”“保本”等类似的条款，如果合同中只提到“预期收益”“业绩比较基准”，却没有明确承诺保本，那大概率就是非保本理财产品，不能仅凭销售人员的口头介绍就认定为保本。其次，要分清产品类型，银行的理财产品通常会分为R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）等不同风险等级，保本产品大多属于R1级，但R1级产品也不一定全是保本的，还需要结合合同条款判断，不能只看风险等级就下结论。另外，要根据自己的资金使用情况选择合适的产品期限，如果资金可能在短期内使用，就不要选择期限过长的保本产品，比如五年期的定期存款或者储蓄国债，以免在需要用钱的时候被迫提前支取，损失收益。同时，也要考虑自己的收益预期，如果追求稳定的固定收益，定期存款和大额存单更合适；如果想尝试获取更高收益，并且能接受收益波动，结构性存款可以考虑。只有掌握了这些选择技巧，才能更准确地找到符合自己需求的保本产品，真正搞清楚“银行哪些理财产品是保本”并做出合适的选择。
总的来说，资管新规实施后，银行的保本理财产品虽然不如以前丰富，但依然有定期存款、大额存单、保本型结构性存款以及代销的储蓄国债等多种选择，满足不同投资者的需求。不同的保本产品在起存金额、利率、流动性等方面各有优势，投资者可以根据自己的资金量、风险承受能力以及资金使用计划来综合选择。对于大多数普通投资者来说，在追求收益的同时，本金安全始终是第一位的，明确“银行哪些理财产品是保本”，并根据自身情况做出合适的选择，才能让理财之路走得更稳、更安心，在保障本金的基础上实现资产的稳步增值。
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