常规的理财产品有哪些：分清风险选品

常规的理财产品有哪些，主流品类包含银行存款、国债、银行理财、公募基金、券商收益凭证、贵金属理财、保险理财，你可以按照自己能接受的最大浮亏、资金闲置时长来挑选，能接受短期账面亏损不超过5%、资金放3个月以上优先公募债券基金，本金不想出现亏损、半年内要用钱优先定期存款与储蓄国债，能承受10%以上波动、资金闲置一年以上再考虑权益类基金，每月固定收入结余、单笔投入金额低于1000元适合基金定投，有50万以上闲置资金且追求稳健增值可以搭配银行中低风险理财，负债高、备用金不足3个月生活费的人群不适合配置任何波动型理财。

常规的理财产品之稳健本金类

银行存款分为活期、定期、大额存单，受存款保险保障，单家机构本息合计50万元以内保障兑付，活期流动性强，利率偏低，定期和大额存单锁定期限越长，利率水平一般越高，大额存单起购门槛多为20万元，支持部分产品转让来提升流动性。储蓄国债由财政部发行，分为凭证式和电子式，每年固定时间发售，期限常见3年期、5年期，票面利率高于同期定期存款，到期一次还本付息，提前支取会扣减利息，适合长期不用的闲置资金。

券商收益凭证是证券公司发行的债务工具，本金保障型收益凭证可以约定到期拿回本金，收益分为固定收益和浮动收益两种，起购门槛大多5万元，期限跨度从1个月到1年不等，发行额度有限，不是随时可以买到，属于券商渠道里偏稳健的选择。

常规的理财产品之净值波动类

银行理财已经全面实行净值化管理，不再保本，产品按风险等级划分，R1、R2等级波动相对偏小，底层多配置债券、同业存单等资产，R3及以上会搭配少量股票资产，波动随之放大，起购门槛多数1万元，部分现金管理类理财1元起购，申赎规则不同，现金管理类理财赎回速度较快，封闭式理财持有期内无法取出。

公募基金是受众更广的品类，细分为货币基金、债券基金、混合基金、股票基金，货币基金流动性接近活期，收益持续小幅波动，债券基金主要投向债券市场，大多数阶段波动偏小，混合基金和股票基金大量配置股票，净值跟随股市涨跌，短期回撤幅度可以达到20%甚至更高，起购门槛普遍10元或者1元，支持定投，适合分批投入摊薄成本。

保险理财以年金险、增额终身寿险为主，核心优势是长期现金流规划，持有时间短会出现本金亏损，通常持有5年以上才会逐步看到可观收益，流动性偏弱，中途退保损失明显，适合用来规划养老、子女教育这类十年以上的远期目标，不能当成短期理财工具。

贵金属理财包含银行纸黄金、积存金，价格跟随国际金价变动，受地缘消息、美元走势影响，涨跌节奏独立于股市债市，可以用来做资产分散配置，贵金属本身不产生利息，只依靠价差赚取收益，不适合重仓长期持有。

资金周转周期小于30天，优先货币基金、现金管理理财。

你配置理财时，单只权益类产品投入占可投资资金的比例不宜超过三成，避免单一品种波动对整体资金冲击过大，中国人民银行发布的《金融消费者权益保护实施办法》要求金融机构销售理财产品前完成风险测评，测评结果和产品风险等级不匹配时，机构会进行风险提示，你需要如实填写测评，不要刻意调高风险承受等级去购买超出自身承受能力的产品。