最近后台总收到私信，有人说“信用卡到期了，工资还没发，逾期没有钱怎么办呢”，还有人说“网贷催款电话快把手机打爆了，我现在一分钱都拿不出来，整个人都快崩溃了”。其实在这个花钱越来越方便的时代，谁都可能遇到手头紧的时候，房贷、车贷、信用卡、网贷，哪一样没按时还都可能面临逾期。但逾期不可怕，可怕的是慌了手脚乱出错，要么不管不顾任由逾期发酵，要么病急乱投医踩进高利贷的坑。今天咱们就好好说说，真到了逾期没钱的地步，到底该怎么一步步解决问题。
首先得明确一点，逾期之后最忌讳的就是“失联”。很多人觉得“我现在没钱还，接电话也没用，不如干脆不接”，这种想法真的大错特错。你知道催款电话为什么越打越勤吗？很大一部分原因是债权方不确定你的状态，担心你故意拖欠或者跑路。所以哪怕你现在一分钱都拿不出来，也一定要主动联系银行或者贷款机构，跟他们说明自己的真实情况。别不好意思开口，就说清楚自己是暂时遇到了资金困难，比如失业、生病、家里有急事之类的，不是故意不还，并且表达自己愿意还款的态度。一般来说，正规的金融机构都有针对逾期用户的协商政策，只要你态度诚恳，他们不会为难你，反而会愿意和你一起探讨解决方案。
有个朋友小周之前就遇到过信用卡逾期的情况，他因为疫情被隔离了一个月，没有收入来源，信用卡到期的时候差了八千多块没还上。一开始他也不敢接银行电话，结果不到三天，不仅手机被催款电话轰炸，还收到了催收短信，说要上报征信、上门催收。后来他实在扛不住了，主动给银行打了电话，把自己被隔离、没有收入的情况说明，还提交了隔离证明和失业证明。银行那边核实之后，不仅暂停了催收，还帮他办理了个性化分期，把八千多块分成了12期，每期只需要还七百多，这样一来压力就小了很多。所以你看，主动沟通真的能为自己争取到喘息的空间，这比躲着藏着管用多了。
沟通之后，接下来就要做一件特别重要的事——梳理自己的债务和财务状况。很多人逾期之后，连自己到底欠了多少钱、分别欠了哪些机构、每个月最低还款额是多少都搞不清楚，这样根本没办法制定还款计划。你可以找一张纸或者用Excel表格，把所有的债务都列出来，包括欠款机构、欠款金额、年利率、到期时间、最低还款额这些信息。列完之后你会发现，有些债务可能利率特别高，比如一些网贷的年利率超过了36%，根据相关法律规定，超过36%的部分是不受法律保护的，你可以和对方协商只还本金和合法利息。还有一些债务可能是优先级比较高的，比如房贷、车贷，这些如果长期逾期可能会导致房子车子被抵押，所以在制定还款计划的时候要优先考虑。
梳理清楚债务之后，就得想办法搞钱了。可能有人会说“我要是能搞到钱就不会逾期了”，但其实很多人所谓的“没钱”，只是没有找到合适的增收途径。首先可以看看自己的工资能不能调整，比如跟领导申请加班、调岗到薪资更高的岗位，或者利用下班时间做一些兼职。现在兼职的渠道很多，比如外卖员、网约车司机、代驾，这些虽然辛苦，但只要肯付出就能有收入。如果你有一些技能，比如写作、设计、摄影，还可以在网上接一些兼职订单，既能发挥自己的特长，收入也相对可观。
除了增加收入，减少开支也很重要。很多人平时花钱没有规划，买东西大手大脚，真到了缺钱的时候才发现很多开支都是不必要的。你可以回顾一下自己最近三个月的消费记录，把那些非必要的开支都砍掉，比如每天一杯的奶茶、周末的聚餐、冲动购买的衣服包包等等。可能有人觉得“这些都是小钱，省下来也没用”，但积少成多，一个月省个一两千块钱，慢慢就能凑够一部分还款金额了。另外，你还可以看看自己有没有闲置的物品，比如不用的手机、电脑、包包，都可以挂在二手平台上卖掉，换成现金用来还款。
说到这里，可能有人会问“逾期没有钱怎么办呢？我已经试过各种办法了，还是凑不够钱”。这种情况下，不妨向身边的亲戚朋友求助一下。虽然向别人借钱确实需要勇气，还要承受被拒绝的可能，但亲戚朋友往往是最愿意帮助你的人。在借钱的时候，一定要说明自己的情况和还款计划，比如“我现在信用卡逾期了，差五千块钱，你能不能先借我用一下，我下个月发了工资就还你，还可以给你算点利息”。这样既能让对方放心，也能体现你的诚意。不过要记住，借了钱一定要按时还，不能因为是亲戚朋友就不讲信用，不然不仅会伤了感情，以后再遇到困难就没人愿意帮你了。
还有一点需要特别注意，逾期之后千万不要碰高利贷或者“以贷养贷”。有些人为了缓解眼前的压力，会去借那些利息特别高的高利贷，或者借新的贷款来还旧的贷款，这种做法无疑是饮鸩止渴。高利贷的利息往往高得惊人，可能你借一万块钱，过几个月就变成了几万甚至几十万，永远都还不完。而“以贷养贷”会让你的债务像滚雪球一样越滚越大，到最后彻底陷入债务危机，无法自拔。所以不管多着急，都不能碰这些违法违规的借贷渠道，不然只会让自己的处境越来越糟。
另外，逾期之后还要关注自己的征信情况。现在征信对每个人来说都非常重要，征信有问题会影响你以后贷款买房、买车，甚至会影响你的工作和生活。你可以每年免费查询两次自己的征信报告，了解自己的征信状况。如果发现征信报告上有错误的信息，比如不是自己的债务、逾期记录不准确等，可以向征信机构提出异议，要求更正。对于已经产生的逾期记录，也不用太灰心，只要你后续按时还款，保持良好的信用习惯，逾期记录会在5年后自动消除。
其实说到底，逾期没有钱怎么办呢？核心就是“不逃避、找方法、稳心态”。逾期只是暂时的困难，不是一辈子的绝境，只要你肯面对问题，积极想办法解决，就一定能慢慢走出困境。你可以把还款当成一个目标，比如每个月先还一部分，看着债务一点点减少，心里也会更有底气。同时也要调整好自己的心态，不要因为逾期就自责、焦虑，甚至影响到自己的生活和健康。可以多和家人朋友沟通，寻求他们的支持和鼓励，也可以找一些同样有逾期经历的人交流经验，互相打气。
最后想提醒大家，平时一定要养成良好的消费习惯，根据自己的收入情况合理安排开支，不要盲目透支信用卡、网贷，尽量避免逾期的情况发生。但如果真的遇到了逾期没钱的问题，也不要慌，按照上面说的方法一步步来，主动沟通、梳理债务、增加收入、减少开支，相信你一定能渡过这个难关。记住，困难总会过去的，只要你不放弃，就一定能看到希望。