咱们普通人可能听过“转贷”这个词，但真要说明白它的门道，以及转贷逾期后啥情况会闹到立案的地步，不少人都一知半解。有人觉得只要没欠太多钱，对方顶多催催款；也有人担心自己不小心逾期，会不会平白无故背上刑事责任。其实转贷逾期的立案问题，既不是看对方催得紧不紧，也不是凭感觉判断金额大小，而是有明确的法律标准和区分的。今天咱们就用大白话聊聊这个话题，把里面的关键问题掰扯清楚。
首先得搞明白，“转贷”到底是啥意思。简单说，就是有人从银行或者正规金融机构贷出资金后，不是自己用，反而以更高的利息转借给别人，从中赚差价。这种行为本身就有风险，要是操作不当，很可能触碰法律红线。而转贷逾期，就是那些借了转贷资金的人，到了约定还款日没按时还钱，导致资金链出了问题。这时候债主着急要钱，就可能提到“立案”，可立案也分两种，一种是民事立案，一种是刑事立案，这两者的门槛和后果完全不一样，咱们得拆开说。
先说说民事立案，这是转贷逾期里最常见的情况。很多人关心转贷逾期多少可以立案，其实从民事纠纷的角度来说，这个“多少”并没有一个固定的数字标准。哪怕只欠了几千块，甚至几百块，只要债主觉得有必要通过法律途径要回钱，都可以去法院提起民事诉讼，法院也会依法受理。有朋友可能会问，那法院难道不管金额大小吗？其实法院的核心是判断双方有没有真实的借贷关系，有没有明确的还款约定，以及逾期事实是否存在。比如去年有个案例，长沙的张先生借了5万元转贷资金，逾期3个月没还，债主多次催讨无果后，直接拿着借条和转账记录去法院起诉，法院很快就立案了，最后判决张先生连本带息还款。从这个例子就能看出来，民事立案的关键不是金额，而是证据是否充分。
不过大家别误会，民事立案不代表借钱的人就违法了，它本质上是一种解决经济纠纷的方式，就像两个人吵架闹到居委会评理一样，只是把评理的地方换成了法院。法院判决后，要是借款人还不还钱，债主可以申请强制执行，比如冻结借款人的银行账户、查封名下财产等，但这都属于民事执行范畴，不会涉及坐牢。但如果借款人故意转移财产、逃避执行，那可能会被列入失信被执行人名单，也就是咱们常说的“老赖”，这会影响征信、限制高消费，比如不能坐飞机、高铁，孩子不能上高收费私立学校，后果也挺严重的。
接下来重点说说刑事立案，这才是需要大家高度警惕的情况，因为一旦刑事立案，就可能面临牢狱之灾。那转贷逾期多少可以立案追究刑事责任呢？这就不能只看逾期金额了，得结合转贷行为本身是否构成犯罪。我国法律里有个“高利转贷罪”，就是专门针对那些从金融机构套取资金再高利转贷给他人的行为。根据相关规定，以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额在10万元以上的，或者违法所得数额虽未达到10万元，但两年内因高利转贷受过行政处罚2次以上，又高利转贷的，就会达到刑事立案标准。这里要特别注意，刑事立案查的是转贷人的“违法所得”，而不是借款人的逾期金额。比如有人从银行以年利率4.9%的利率贷出100万元，再以年利率15%转贷给别人，一年就赚了10.1万元的利息差，这个10.1万元就是违法所得，已经达到了刑事立案标准，哪怕借款人只是刚逾期几天，只要被发现，转贷人就可能被追究刑事责任。
还有一种情况也可能刑事立案，就是转贷过程中涉及“骗取贷款罪”。如果转贷人在向银行申请贷款时，提供了虚假的证明材料，比如假的营业执照、虚假的贷款用途证明等，骗取了银行贷款再转贷，就算违法所得没到10万元，只要给银行造成重大损失（比如贷款到期后无法偿还，金额在20万元以上），也会被刑事立案。去年浙江就有个典型案例，李某伪造了一份“进货合同”，从银行贷出80万元，然后以月息2分转贷给做工程的王某，后来王某工程亏损逾期不还，银行催款时发现李某的贷款用途造假，直接报了警。最终李某不仅要偿还银行贷款，还因骗取贷款罪被判处有期徒刑1年，缓刑1年，并处罚金2万元。这个案例告诉我们，转贷行为本身如果不合法，哪怕逾期是借款人造成的，转贷人也可能承担刑事责任。
可能有借款人会问，我只是借了转贷的钱，没按时还，会不会被刑事立案？一般来说，借款人只要不是故意诈骗，只是单纯的无力偿还，是不会构成刑事犯罪的，顶多承担民事还款责任。但如果借款人在借款时就虚构了借款用途、隐瞒了自己没有还款能力的事实，拿到钱后又挥霍一空，那就可能构成“诈骗罪”，这时候不管逾期金额多少，只要证据确凿，都可能被刑事立案。比如有人明明已经负债累累，还谎称要买房向转贷人借款50万元，拿到钱后立刻用于赌博，最后一分钱都没还，这种情况就可能被认定为诈骗，面临刑事处罚。
说了这么多，大家应该对转贷逾期的立案问题有了清晰的认识。总结一下，民事立案没有金额门槛，核心看证据；刑事立案则要看转贷行为是否构成犯罪，要么是高利转贷罪（违法所得10万元以上），要么是骗取贷款罪（给银行造成20万元以上损失），或者借款人构成诈骗罪。不管是转贷人还是借款人，都得守好法律底线。对转贷人来说，不要想着靠套取银行资金高利转贷赚钱，这种钱赚得不安心，还可能触犯法律；对借款人来说，借钱时要了解资金来源，不要借高利转贷的钱，万一借了也要尽量按时还款，真有困难要主动和债主沟通协商，比如申请延期还款、分期还款等，避免矛盾升级。
最后还要提醒大家，现在金融监管越来越严，高利转贷的行为很容易被发现。银行会通过大数据监测贷款资金的流向，如果发现贷款资金没有用于约定用途，而是流向了民间借贷市场，就会立刻采取催收、提前收回贷款等措施。同时，个人征信系统也在不断完善，不管是转贷人的违规行为，还是借款人的逾期记录，都会被记入征信报告，影响后续的贷款、信用卡申请等。所以与其纠结转贷逾期多少可以立案，不如从一开始就远离转贷这种风险行为，树立正确的借贷观念，有资金需求就通过正规金融机构解决，这样才能避免不必要的法律风险和经济损失。