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如今，网贷已经成为不少人应急周转的选择，可一旦因为资金链断裂等原因出现逾期，随之而来的催收电话、逾期罚息往往让人乱了阵脚。很多人会陷入迷茫：网贷逾期后平台到底有哪些权利？自己又该承担什么责任？其实遇到这种情况不必恐慌，了解网贷逾期的相关法律依据有哪些呢，就能在维护自身权益的同时，理性应对逾期问题。我国针对借贷行为制定了完善的法律体系，从借款合同的成立生效到逾期后的责任认定，每一个环节都有明确的法律规范，这既是对网贷平台的约束，也是对借款人的保护。
首先要明确的是，网贷本质上属于民间借贷的一种形式，因此《中华人民共和国民法典》中关于借款合同的相关规定，是处理网贷逾期问题的核心法律依据。根据《民法典》第六百六十七条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。这意味着网贷双方签订的电子合同只要是自愿达成、内容合法，就具备法律效力，借款人逾期未还款，就构成了合同违约。但这里需要注意的是，合同内容的合法性至关重要，比如部分平台在借款时扣除“砍头息”，也就是预先从本金中扣除利息，这种行为在《民法典》第六百七十条中明确被禁止，该条款规定借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。所以如果遭遇“砍头息”，即使网贷逾期，借款人也只需按照实际到账金额承担还款责任，这一点是法律明确支持的。
除了借款本金的认定，逾期后的利息和违约金计算，也是网贷逾期纠纷中最常见的争议点，这方面同样有清晰的法律边界。《民法典》第六百七十六条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。但这并不意味着网贷平台可以随意设定高额逾期费，2020年修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷规定》）对此做出了严格限制。根据该规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。这里的“一年期贷款市场报价利率”是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的，每月更新一次，这就为利息和逾期费用划定了“红线”。也就是说，无论是正常借款利息还是逾期后的罚息、违约金，加起来的总金额都不能超过合同成立时LPR的四倍，超过部分借款人有权拒绝支付，即使平台起诉到法院，超出部分也不会得到支持。
网贷逾期后，不少借款人会面临各种催收行为，而法律对催收方式也有明确的规范，禁止任何暴力、骚扰式催收。《民法典》第一千零三十二条和第一千零三十三条规定，自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁。这就意味着，网贷平台或第三方催收机构不得通过频繁拨打借款人及亲友电话、发送骚扰短信、上门堵门、公开借款人个人信息等方式进行催收。如果出现这些行为，借款人可以依据《治安管理处罚法》第四十二条的规定，向公安机关报案，公安机关可对催收人员处以拘留或罚款。更严重的是，如果催收过程中存在威胁、恐吓、殴打等暴力行为，还可能触犯《刑法》中的寻衅滋事罪、故意伤害罪等罪名，承担刑事责任。所以面对违规催收，借款人不必忍气吞声，法律赋予了明确的维权途径，保留好催收记录、通话录音等证据，就能有效维护自身权益。
对于网贷平台而言，其自身的运营资质和行为规范，也受到法律的严格约束，这间接影响着网贷逾期后的责任认定。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网贷平台作为信息中介机构，不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得为出借人提供担保或者承诺保本保息。如果网贷平台本身不具备合法资质，或者存在上述违规操作，那么其与借款人签订的借款合同效力可能会受到影响。在这种情况下，即使出现网贷逾期，借款人也可以通过向金融监管部门投诉、向法院主张合同无效等方式，维护自身权益。此外，该办法还规定，网贷平台应当及时、准确、完整地向出借人、借款人披露借贷信息，包括借款人的信用状况、借款用途、还款能力等。如果平台隐瞒重要信息，导致借款人做出错误的借款决策，那么在逾期纠纷中，平台也需要承担相应的责任。
需要特别提醒的是，网贷逾期后，部分借款人会选择“失联”来逃避责任，这种做法其实并不可取，反而可能导致后果升级。根据《民法典》和《民事诉讼法》的相关规定，如果借款人逾期未还款，网贷平台有权向法院提起诉讼。如果法院判决借款人还款后，借款人仍拒不履行，平台可以申请法院强制执行，查封、扣押借款人的财产，甚至将借款人列入失信被执行人名单，也就是俗称的“老赖”名单。一旦被列入失信名单，借款人的日常生活将受到严重限制，无法乘坐飞机、高铁，无法入住星级酒店，子女无法就读高收费私立学校等。所以面对网贷逾期，正确的做法是主动与网贷平台沟通，说明自身还款困难的情况，尝试协商制定合理的还款计划，比如延长还款期限、减免部分逾期费用等。大多数平台在考虑到回收资金的可能性时，都会愿意进行协商，而积极沟通的态度，也能避免矛盾进一步激化。
这篇文章以通俗的语言解读了网贷逾期相关法律依据，内容贴合实际需求。你若觉得某些法律条款的解读还需细化，或者想调整文章的语言风格，都可以告诉我。