如今提前消费的观念越来越普遍，信用卡、网贷、房贷这些金融产品走进了千家万户。可一旦收入出现波动，很容易就会碰到负债逾期的情况。不少人一逾期就慌了神，看着手机里不断弹出的催款信息，心里直打鼓：这些钱到底哪些是必须还的？哪些又是可以商量或者不用还的？其实负债逾期并没有那么可怕，关键是要分清债务性质，知道哪些欠款躲不掉、必须还，这样才能有针对性地解决问题，避免越陷越深。
首先最明确的，就是银行等正规金融机构的贷款本金。不管是房贷、车贷，还是经营性贷款、消费贷款，只要你和银行签订了合法的贷款合同，拿到了相应的资金，那么这笔贷款的本金就属于必须偿还的部分。这就好比你向别人借了钱，不管后续情况怎么变，还钱的根本义务是跑不了的。比如有人因为创业失败，导致经营性贷款逾期，想着“反正公司都垮了，这笔钱是不是就不用还了”，这种想法是完全错误的。银行的贷款本金受法律保护，逾期后即便暂时无力偿还，也应该主动和银行沟通协商，申请延期或者分期，而不是想着逃避。一旦长期恶意拖欠本金，银行不仅会催收，还可能通过法律途径起诉，最终影响的还是自己的征信和生活。
除了本金，合法的利息和违约金也是负债逾期中需要偿还的部分。不过这里要注意，“合法”是关键。我国法律对金融机构的贷款利率有明确规定，超过法定上限的利息是不受保护的，但在规定范围内的利息，借款人同样有义务支付。以信用卡为例，信用卡逾期后会产生循环利息和滞纳金，不过现在很多银行已经根据监管要求，将滞纳金调整为违约金，收费标准也有明确限制。比如某银行信用卡的违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元，这种在合同中明确约定且符合规定的费用，就需要按时偿还。而如果是一些不正规的机构，收取“砍头息”或者年利率超过36%的高额利息，那么超出部分就不需要偿还，但合理的利息和本金依然要履行还款义务。
信用卡欠款是负债逾期中比较特殊的一类，除了本金和合法利息，更要重视其还款义务。信用卡本质上是银行给予持卡人的信用额度，使用后就形成了借贷关系，逾期不还的后果比普通贷款更严重。根据相关法律规定，信用卡持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，可能构成信用卡诈骗罪。所以一旦信用卡出现逾期，哪怕只是少部分欠款，也应该尽快还清。如果确实无力全额偿还，可以尝试和银行协商办理停息挂账，虽然过程可能比较复杂，但至少能避免利息不断累积，也能减少对征信的影响。很多人就是因为忽视了信用卡小额欠款的还款，最终导致征信出现严重污点，影响后续的房贷、车贷申请，甚至影响出行和工作。
在理清负债逾期哪些需要还的时候，还要学会区分“合法债务”和“非法债务”。比如一些不法分子开展的“套路贷”“校园贷”，往往会通过虚增债务、签订空白合同等方式，让借款人承担远超实际借款金额的债务，这类债务中超出法律规定的部分，借款人有权拒绝偿还。但这并不意味着可以完全不还，实际借到的本金以及符合规定的利息，依然是需要偿还的。还有一些人会碰到“以贷养贷”的情况，为了偿还一笔逾期欠款，又去借新的高息贷款，最终陷入债务漩涡。这种情况下，更要冷静梳理，先优先偿还银行等正规机构的债务，对于不正规的贷款，要收集好证据，通过法律途径维护自己的权益。
另外，需要特别注意的是，即使是一些看似“不起眼”的债务，只要是合法合规的，逾期后也需要偿还。比如支付宝的借呗、微信的微粒贷，这些虽然属于互联网金融产品，但背后大多对接的是正规金融机构，其债务性质和银行贷款类似，本金和合法利息都需要偿还。还有一些消费金融公司的贷款，只要其持有金融牌照，贷款合同合法有效，借款人就有还款义务。很多人觉得这些互联网贷款手续简单，逾期后催款方式不如银行正规，就想着拖延，但实际上这些债务同样会上报征信，逾期时间越长，对个人征信的影响越大。等到后续想要买房、买车，或者申请其他贷款时，才发现征信已经出现问题，后悔都来不及。
负债逾期后，很多人会被催收信息搞得心神不宁，甚至会接到一些威胁、恐吓性质的催收电话，这时候更要保持冷静，不要被催收人员的话术误导，盲目还款。正确的做法是，先整理好自己的所有债务，列出每笔债务的出借方、本金、利息、逾期时间等信息，然后对照相关法律规定，区分出哪些是必须偿还的部分，哪些是可以协商的部分，哪些是不需要偿还的部分。对于必须偿还的债务，要根据自己的收入情况，制定合理的还款计划，优先偿还利息高、影响大的债务，比如信用卡欠款和银行贷款。同时，要主动和出借方沟通，说明自己的实际情况，争取对方的理解和支持，协商制定个性化的还款方案。
总之，负债逾期并不可怕，可怕的是不知道如何应对，盲目逃避或者乱还钱。搞清楚负债逾期哪些需要还，是解决债务问题的第一步。只要是合法合规的债务，本金和合法利息都必须偿还，这是不可推卸的义务。而对于那些非法的、超出法律规定的债务，则要学会用法律武器保护自己。在这个过程中，保持良好的心态，积极面对，主动沟通，制定合理的还款计划，才能逐步走出债务困境，重新回归正常的生活。记住，面对债务，逃避永远不是办法，只有勇敢面对，理性处理，才能早日摆脱负债的困扰。