对于大多数家庭来说，买房是人生中的头等大事，而房贷则是伴随很多人十几年甚至几十年的“长期伙伴”。每月按时还房贷，就像吃饭睡觉一样，成了不少人生活中的固定流程。但生活总有意外，可能是工资延迟到账，可能是一时疏忽忘记，也可能是突发急事打乱了资金计划，这时候就可能遇到房贷逾期归还的情况。很多人对这个词只闻其名，却不清楚它具体意味着什么，以及会给自己带来哪些影响，今天咱们就用大白话把这件事讲明白。
首先咱们得说清楚，房贷逾期归还到底是什么意思。简单来讲，就是你和银行签订的房贷合同里，明确约定了每月的还款日期和还款金额，到了这个日子，银行没能从你的还款银行卡里扣到足额的钱，这种情况就属于房贷逾期归还。打个比方，你每月10号要还3000元房贷，结果10号那天卡上只有2000元，或者干脆忘了存钱，银行扣钱失败，从11号开始，这笔房贷就处于逾期状态了。可能有人觉得，不就是晚几天交钱吗？银行应该不会这么较真，但实际上，房贷作为银行的重要信贷业务，对还款时间的要求是非常严格的，逾期哪怕一天，也会被系统记录在案。
可能有人会问，那有没有缓冲期呢？比如晚个一两天还上，算不算房贷逾期归还？这个问题没有统一答案，得看你贷款的银行具体规定。有些银行确实会给1 - 3天的宽限期，在宽限期内把钱补上，银行不会把它算作逾期，也不会上报征信；但也有不少银行没有宽限期，只要过了约定还款日没还款，就直接认定为逾期。所以最稳妥的办法，就是提前了解清楚自己贷款银行的政策，并且尽量在还款日之前把钱存进卡里，避免抱有侥幸心理。毕竟就算有宽限期，也可能因为银行系统延迟、转账到账慢等问题出岔子，一旦被判定为房贷逾期归还，后续的麻烦可不少。
房贷逾期归还最直接的影响，就是会产生额外的费用，主要包括罚息和滞纳金。不同银行的收费标准不一样，但通常都是按天计算的。一般来说，罚息是在原贷款利率的基础上上浮30% - 50%，滞纳金则是按未还金额的一定比例收取。举个例子，假设你的房贷年利率是4.8%，逾期后罚息上浮50%，也就是7.2%，如果逾期10天，未还金额是3000元，那光罚息就有3000×7.2%÷365×10≈5.92元，再加上滞纳金，虽然一天看起来不多，但如果逾期时间长了，这笔费用会像滚雪球一样越积越多，增加你的还款压力。
比额外费用更严重的，是房贷逾期归还对个人征信的影响。现在是信用社会，个人征信报告就像我们的“经济身份证”，无论是以后申请信用卡、办理其他贷款，还是甚至有些工作单位入职、租房，都可能会查征信。一旦房贷逾期归还，银行就会把你的逾期记录上报到央行征信系统，这条记录会在你的征信报告上保留5年，即使你后来把欠款补上了，记录也不会马上消失。如果逾期时间短、金额小，可能影响还不算大，但如果逾期时间超过90天，或者多次出现逾期，就会被银行列为“失信被执行人”，也就是我们常说的“老赖”，这时候你的征信就彻底黑了，以后再想从银行贷款几乎是不可能的事，甚至会影响到日常生活，比如不能坐飞机、高铁，不能住星级酒店等。
除了影响征信和产生费用，房贷逾期归还还可能让银行采取催收措施。刚开始逾期的时候，银行一般会通过短信、电话的方式提醒你还款，这时候及时补上欠款，跟银行说明情况，通常问题不大。但如果逾期时间超过一个月，银行可能会安排催收人员上门催收，或者通过律师函的方式督促你还款。如果逾期时间过长，比如超过3个月，银行就有权利向法院提起诉讼，要求你偿还全部剩余贷款。如果法院判决后你还是无法还款，银行就可以申请强制执行，把你的房子拍卖掉，用拍卖所得的钱来偿还贷款。到那时候，你不仅失去了房子，之前交的首付、已还的贷款也都打了水漂，损失可以说是巨大的。
既然房贷逾期归还的后果这么严重，那如果真的遇到特殊情况，没办法按时还款该怎么办呢？首先一定不要逃避，更不要故意不还，正确的做法是提前和银行沟通。如果只是暂时资金周转不开，比如下个月工资会晚发几天，可以提前给银行客服打电话，说明情况，申请延期还款。有些银行会根据你的实际情况，同意给予一定的延期期限，或者调整还款计划。如果是因为突发重大疾病、失业等不可抗力因素，导致长期无法按时还款，可以向银行申请停息挂账，或者协商重新制定还款方案，比如延长贷款期限、降低每月还款金额等。只要你积极配合银行，表明自己的还款意愿，银行一般都会愿意和你协商，毕竟银行的目的是收回贷款，而不是拍卖你的房子。
另外，为了避免出现房贷逾期归还的情况，我们平时也可以做好一些预防措施。比如设置还款提醒，现在手机日历、闹钟都有提醒功能，可以提前几天设置提醒，避免因为疏忽忘记还款；其次，尽量在还款日前几天把钱存进还款卡里，留出一定的缓冲时间，防止因为转账延迟等问题导致扣款失败；最后，要合理规划自己的资金，尽量不要把所有钱都投入到其他投资中，预留出足够的房贷还款资金，避免因为投资亏损、资金被套等情况影响房贷还款。
总而言之，房贷逾期归还绝不是小事，它不仅会让你多花冤枉钱，还会影响你的个人征信，甚至可能让你失去辛苦买来的房子。所以大家一定要重视每月的房贷还款，按时足额把钱存进卡里。如果真的遇到困难，记住不要逃避，及时和银行沟通，积极寻找解决办法，这样才能最大程度地减少损失。毕竟房子是我们的家，守护好它，才能让我们的生活更安稳、更踏实。