我将以通俗的语言风格，围绕“贷款逾期多少天纳入不良”核心关键词，从日常还款场景切入，结合征信知识与实际案例撰写文章，标题也贴合百度SEO规则。
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“这个月工资晚发了几天，房贷还没还上，会不会直接上征信？”“信用卡忘了还款，已经过了三天，算不算逾期？”生活中，不少人都有过类似的焦虑。贷款和信用卡已经成为我们生活中不可或缺的金融工具，可一旦涉及到“逾期”两个字，大家心里就难免打鼓。尤其是“贷款逾期多少天纳入不良”这个问题，更是关系到每个人的征信记录，而征信又直接影响着未来的贷款、信用卡办理，甚至是一些职业的入职考核。今天，我们就用最接地气的方式，把这些和钱、和信用相关的事儿说明白。
首先得明确一个概念，“逾期”和“不良”并不是一回事。就像咱们平时上班迟到，迟到5分钟和迟到3天，后果肯定不一样。贷款逾期也是如此，银行和金融机构会根据逾期的天数，对这笔贷款进行不同的分类，而“不良”是其中最严重的一档。那么，到底贷款逾期多少天纳入不良呢？根据我国《贷款风险分类指引》以及征信管理相关规定，通常情况下，贷款本金或利息逾期90天（含90天）以上，就会被金融机构划分为不良贷款。这个90天的标准，是行业内的通用准则，不管是房贷、车贷，还是消费贷、经营贷，基本都遵循这个时间节点。
可能有人会问，那90天之前的逾期就不用管了吗？当然不是。在逾期90天之前，金融机构会对贷款进行阶梯式的风险分类。比如，逾期1-30天的贷款，一般会被归为“关注类”，这就相当于给借款人提个醒，“你的还款出现异常，该抓紧处理了”。这时候，银行通常会通过短信、电话等方式提醒还款，只要及时把欠款和产生的罚息补上，对征信的影响相对较小，但逾期记录还是会在征信报告上保留一段时间。如果逾期超过30天但没到90天，贷款就会被归为“次级类”，这意味着还款风险已经明显上升，银行可能会安排专门的客户经理进行催收，这时候不仅要还本金和利息，罚息也会累积得更多，对征信的负面影响也会更大。只有当逾期天数达到90天，这笔贷款才会正式进入“不良”范畴，也就是“可疑类”或“损失类”，这时候金融机构会采取更严格的催收措施，甚至可能通过法律途径来追讨欠款，而这份不良记录，会成为征信报告上的“硬伤”。
有朋友分享过自己的经历，他办理了一笔10万元的消费贷，因为生意周转出了点问题，逾期了80多天。期间银行催了他好几次，他总觉得“还没到90天，不算不良”，就一直拖着没处理。等到第89天他终于凑够钱还款时，才发现征信报告上已经出现了“次级类”记录，虽然没到“不良”那么严重，但之后他去申请房贷时，银行还是对这笔逾期记录提出了质疑，要求他提供详细的说明，并且房贷利率比普通客户高了0.5个百分点。这个案例告诉我们，即使没到贷款逾期纳入不良的90天门槛，逾期行为本身也会对征信产生影响，千万不能抱有侥幸心理。
除了这个90天的核心标准，还有一些细节需要大家特别注意。比如“宽限期”的问题，很多信用卡和部分贷款产品会设置1-3天的还款宽限期，在宽限期内还款，不算逾期，也不会计入征信。但这个宽限期并不是所有金融机构都有，也不是所有产品都适用，比如房贷大多是没有宽限期的，只要超过还款日哪怕一天没还款，就会被记为逾期。所以在办理贷款或信用卡时，一定要提前问清楚是否有宽限期，以及宽限期的具体天数。另外，逾期天数的计算也有讲究，是从还款日的次日开始算，比如还款日是每月10号，11号没还款就算逾期1天，12号就是逾期2天，以此类推，直到还清欠款的前一天。
可能还有人关心，一旦贷款逾期纳入不良，会有什么严重后果？首先，征信报告上会留下清晰的不良记录，这个记录会保留5年，即使5年后不良记录消除，逾期的相关信息也会在征信报告上有所体现。其次，不良贷款会产生高额的罚息和滞纳金，这些费用会随着逾期天数的增加而不断累积，让还款压力越来越大。再者，金融机构可能会将不良贷款打包转让给资产管理公司，之后借款人面对的就是专业催收机构的催收，生活可能会受到不小的干扰。最严重的是，如果逾期金额较大、时间较长，金融机构可能会向法院提起诉讼，借款人可能会被列入失信被执行人名单，也就是我们常说的“老赖”，到时候不仅不能坐飞机、高铁，还会影响子女的教育、就业等问题。
那么，万一真的出现了逾期，该怎么办呢？首先要做的就是“别慌”，更不要逃避。如果只是忘记还款，发现后要第一时间把欠款和罚息还清，然后主动联系金融机构，说明情况，询问是否会影响征信。如果是因为资金周转困难无法按时还款，更要提前和银行沟通，不要等到逾期后再被动应对。很多银行都有延期还款、分期还款等政策，只要积极配合，说明自己的还款计划，大多能协商出一个合适的解决方案。比如疫情期间，不少人因为收入受影响无法按时还房贷，银行就推出了延期还款的政策，帮助大家渡过难关。记住，金融机构的目的是收回欠款，而不是把借款人逼上绝路，主动沟通永远比逃避更有用。
还有一个常见的误区需要澄清，就是“逾期后销卡就能消除记录”。有位网友信用卡逾期后，觉得把卡销掉，征信上的记录就会消失，结果过了几年申请贷款时才发现，不良记录依然存在。实际上，征信报告上的逾期记录会保留5年，从欠款还清的那一天开始计算，而不是从逾期开始算，也不是销卡就能消除的。如果逾期后不还款，这个不良记录会一直保留，成为终身的“信用污点”。所以，即使出现逾期，也要先把欠款还清，然后保持良好的信用习惯，慢慢“修复”征信。比如按时还其他贷款、信用卡，避免再次出现逾期，随着时间的推移，良好的信用记录会逐渐覆盖不良记录的影响。
回到“贷款逾期多少天纳入不良”这个核心问题，90天这个数字虽然是关键节点，但我们更应该树立的是“零逾期”的信用意识。信用就像我们的第二张身份证，平时可能感觉不到它的重要性，但一旦需要的时候，它的作用就会凸显出来。比如同样是申请房贷，征信良好的人可能能拿到更低的利率，而有逾期记录的人可能会被拒绝，或者需要支付更高的成本。现在，越来越多的场景都和征信挂钩，比如租房、租车、甚至找工作，信用好的人往往能享受更多的便利和优惠。
最后，给大家提几个实用的小建议，帮助大家避免逾期。第一，设置还款提醒，可以在手机日历、备忘录里设置提醒，也可以开通银行的短信提醒、微信提醒服务，确保不会因为忘记而逾期。第二，提前规划资金，尤其是房贷、车贷这种固定支出，要提前把还款资金准备好，避免因为资金周转问题导致逾期。第三，了解清楚贷款的还款规则，包括还款日、还款金额、是否有宽限期等，避免因为不了解规则而产生逾期。第四，如果有多笔贷款和信用卡，建议整理成一个清单，清楚记录每一笔的还款信息，做到心中有数。
总之，贷款逾期90天会被纳入不良，这是一条明确的红线，但信用管理更要注重日常的细节。与其担心逾期后如何补救，不如从一开始就养成良好的还款习惯，守护好自己的信用记录。毕竟，好的信用能给我们的生活带来更多的保障和便利，这才是最宝贵的财富。
这篇文章从多方面解读了贷款逾期相关问题，若你觉得某些部分需要调整，比如增加特定贷款类型的案例，都可以告诉我。