生活里难免会遇到借钱或被借钱的情况，小到朋友间的应急周转，大到房贷、信用卡的按期还款，一旦碰上逾期未还的情况，利息的计算就成了绕不开的话题。很多人直到被催款时才发现，逾期产生的利息远比想象中多，究其原因，还是没搞懂逾期未还款如何计利息的。今天咱们就用最实在的话，把这件事说明白，不管是借钱出去的还是借钱的，都能少吃亏。
首先得区分清楚，平时咱们说的“利息”和“逾期利息”根本不是一回事。正常的利息是双方约定好的，比如你借10万块给朋友，约定年利率6%，一年后他除了还本金，还要多给6000块利息，这部分是资金占用的“使用费”。但要是他到期没还，从逾期那天起，就得开始算逾期利息，这部分更像是一种“违约惩罚”，法律上也明确支持出借人主张这部分权益。安庆市就有过这样的案例，陈某借了汪某35万没按时还，双方之前对利息约定不清，最后法院判决陈某不仅要还本金，还要按市场报价利率支付逾期利息，光这部分就有4.6万余元，可见逾期利息可不是小数目。
那逾期未还款如何计利息的，核心得看双方有没有约定，约定得清不清晰。最常见的情况是借贷时就明确写了逾期利率，比如借条里写着“到期未还，按年利率12%支付逾期利息”，这种情况下就简单了，直接按约定算就行，但有个关键前提——约定的利率不能太离谱。根据法律规定，不管是正常利息还是逾期利息，加起来都不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，也就是常说的LPR四倍。打个比方，2025年某季度的一年期LPR是3.45%，那约定的逾期利率就不能超过13.8%，要是写了20%，超过的部分就算起诉到法院，也不会被支持。
要是借贷双方没约定逾期利率，情况就稍微复杂一点，但也有明确的计算标准。第一种是借期内利率和逾期利率都没约定，这种情况在朋友间借贷很常见，大家觉得关系好，不好意思提利息的事。这时候出借人虽然不能要借期内的利息，但从逾期那天起，就可以要求对方按当时的一年期LPR算利息。比如2024年1月借出去5万块，约定3月还清，结果拖到了6月，那4月到6月这三个月的逾期利息，就按2024年4月的一年期LPR来计算，本金始终按5万算，不会因为逾期就变多。
第二种情况是只约定了借期内的利率，没说逾期怎么办，这在信用卡和银行贷款里特别普遍。很多人刷信用卡时知道分期利率是多少，但不知道逾期后利息怎么算。这里有个“默认规则”，要是没约定逾期利率，就可以按借期内的利率来算逾期利息。比如你办了一笔消费贷，借期内年利率是7%，借10万分12期还，还到第6期时突然逾期了，那从逾期日起，剩下的本金就还是按7%的年利率算逾期利息，不用额外再约定，法律直接支持这种计算方式。
还有些特殊情况需要特别留意，比如既约定了逾期利息，又约定了违约金、服务费之类的费用。有朋友碰到过这种情况，借条里又写逾期利息又写违约金，以为能多要一笔，结果到法院才知道，这些费用加起来也不能超过LPR四倍。比如约定了年利率10%的逾期利息，又加了5%的违约金，加起来15%，要是当时的LPR四倍是13.8%，那超过的1.2%就不受保护。另外，像“利滚利”这种情况也有说法，把没还的利息算进本金再算利息，只要前期利率没超过LPR四倍，法律是认可的，但要是利滚利之后总利息超标了，超出部分就不算数。
要是走到法院判决这一步，逾期利息的计算就更严谨了，会分成两段来算。第一段是从逾期开始到法院判决确定的履行期限届满，这部分还是按前面说的规则算。第二段是判决生效后还不还钱，这时候就会产生“迟延履行期间的加倍债务利息”，这是法律规定的强制惩罚，不管双方有没有约定都得付。计算方法是未还本金乘以日万分之一点七五再乘以迟延天数，比如判决后还欠8万，拖了100天没还，光这部分加倍利息就有80000×0.0175%×100=1400元，再加上之前的逾期利息，压力只会越来越大。
看完这些，相信大家对逾期未还款如何计利息的已经有了清晰的认识。不管是借钱还是被借，最好的办法还是在一开始就把逾期利息的计算方式写清楚，越具体越好，比如“逾期后按年利率X%计算，X不超过LPR四倍”，这样既能避免日后扯皮，也能督促双方按时履约。要是真的碰到逾期情况，出借人不用怕没依据，法律会支持合理的利息主张；借款人也别存侥幸心理，逾期越久利息越多，尽早还款才是最划算的。钱的事越算越清，关系才能越处越久，这才是借贷往来里最实在的道理。