生活里总有意外，可能是一次忘记还款的信用卡账单，也可能是网贷还款日被工作忙晕了头，等反应过来时，逾期记录已经悄悄出现在征信报告上。等到真的急用钱想申请贷款，才发现“有逾期怎么能贷下钱”成了横在面前的一道坎。其实很多人都误会了，逾期并不等于被贷款行业彻底“拉黑”，征信报告上的逾期记录也不是无法挽回的“污点”。关键在于搞清楚逾期的性质、找到正确的处理方式，选对合适的贷款渠道，普通人有逾期也能顺利贷到钱。
首先得弄明白自己的逾期到底是什么情况，这是解决“有逾期怎么能贷下钱”的第一步。很多人只知道自己有逾期，却不清楚逾期的时长、金额以及是否已经结清，这种糊里糊涂的状态去申请贷款，大概率会碰壁。最简单的办法就是查一份详细的征信报告，线上通过央行征信中心官网、云闪付APP就能免费查询，线下到银行网点打印的详版报告信息更全。拿到报告后重点看这几点：逾期的账户是信用卡还是贷款，逾期天数是几天、几十天还是超过90天，逾期金额是几十块还是上万块，最重要的是当前是否已经结清。比如有人只是信用卡忘了还，逾期3天就立刻补上，这种“轻微逾期”和连续逾期半年不还的“严重逾期”，在金融机构眼里完全是两回事，贷款成功率也天差地别。
如果征信报告上还有没结清的逾期欠款，那“有逾期怎么能贷下钱”就是空谈，任何正规金融机构都不会冒险放贷。这时候别想着找关系、托门路，最实在的就是赶紧把欠款还清，包括本金、产生的利息和违约金。还清之后也别急着马上申请贷款，最好等一两个月，让征信报告更新为“已结清”状态。要是逾期金额不大，而且是因为突发情况导致的，比如生病住院、失业断收入，还可以试着联系欠款机构，说明情况并提供相关证明材料，诚恳申请出具“非恶意逾期说明”。虽然这个说明不是所有贷款机构都认可，但多一份证明就多一份机会，尤其是对于那些本来资质不错的申请人，作用可能很关键。
结清欠款后，接下来就要根据自己的情况选对贷款产品，这是解决“有逾期怎么能贷下钱”的核心环节。不同的贷款产品对征信的要求差异很大，找对方向才能少走弯路。如果手里有房子、车子这类固定资产，优先考虑抵押贷款肯定没错。因为有抵押物做担保，金融机构的风险大大降低，对征信的容忍度自然就高了不少。比如用全款房做抵押，哪怕征信上有一两次轻微逾期，只要房子产权清晰、估值足够，很多商业银行都愿意审批通过，而且抵押贷款的利率通常比信用贷款低，额度也更充足，适合需要大额资金的情况。要是没有抵押物，也可以找征信良好、有稳定收入的亲友做担保人，申请担保贷款，担保人的良好资质能在一定程度上弥补自己的征信缺陷。
没有抵押物和担保人也不用慌，现在很多贷款渠道不再只盯着征信报告不放。一些互联网金融平台的贷款产品，会综合评估申请人的大数据信息，比如芝麻信用分、京东小白信用、日常消费记录、还款能力证明等。如果逾期记录不严重，平时网购消费规律、信用分较高，申请这些产品的成功率也不低。不过要注意，这类产品一定要选正规平台，比如支付宝借呗、微信微粒贷、网商银行等，避免碰那些利息高、套路多的非法网贷，不然不仅解决不了资金问题，还会陷入更大的麻烦。另外，一些地方性的小额贷款公司，对本地申请人的情况更了解，审核时可能会更灵活，要是在当地有稳定的工作和住所，也可以试着咨询一下。
在申请贷款的过程中，优化自己的申请材料也能提高成功率，这也是解决“有逾期怎么能贷下钱”的小技巧。金融机构最看重的永远是申请人的还款能力，所以一定要把自己的还款实力充分展现出来。申请时除了基本的身份证、户口本，还要准备好近半年的银行流水、劳动合同、社保公积金缴纳证明等，这些都能证明你有稳定的收入来源。如果是自由职业者，没有固定的劳动合同，就准备好营业执照、经营流水、纳税证明等材料，让贷款机构看到你的经营状况稳定。同时，申请贷款前最好先降低自己的负债比例，比如提前还清一些小额信用卡账单或网贷，负债越低，贷款机构越会觉得你还款压力小，审批通过的可能性自然就越大。
还有一个容易被忽视的点，就是不要在短时间内频繁申请贷款。很多人着急用钱，看到贷款产品就点“申请”，却不知道每一次申请都会让金融机构查询自己的征信，留下“硬查询”记录。查询记录太多，会让贷款机构觉得你非常缺钱，还款能力存疑，哪怕没有严重的逾期记录，也可能拒绝你的申请。一般来说，两个月内的贷款查询记录最好不要超过3次，保持征信报告的“干净度”也很重要。另外，申请贷款时一定要如实填写信息，不要试图伪造材料骗贷，一旦被发现，不仅贷款会被拒，还会留下更严重的信用污点，甚至承担法律责任。
其实征信记录的修复是一个循序渐进的过程，即使现在贷款成功了，也要记得好好维护自己的信用。按时还款、合理使用信贷产品，随着时间的推移，新的良好信用记录会逐渐覆盖旧的逾期记录，五年后逾期记录还会自动从征信报告上消除。有逾期并不可怕，可怕的是逾期后自暴自弃，不知道如何正确处理。只要正视自己的征信问题，一步一步做好欠款结清、材料准备、产品选择这些工作，“有逾期怎么能贷下钱”就不再是难题。毕竟金融机构放贷的核心是风险控制，只要你能证明自己有足够的还款能力和良好的还款意愿，即使有过逾期，也依然能获得金融机构的信任。