手机震了一下，一条标注着“紧急催收”的短信跳了出来，看着“逾期未还将影响征信”“明日上门核查”的字眼，小李手里的筷子都顿了顿。上个月因为突发疫情被隔离，工资延迟发放，他在某网贷平台的欠款没能按时还上，这已经是三天内收到的第五条催收短信了。其实像小李这样的情况并不少见，生活里的意外总难免打乱还款计划，可面对铺天盖地的催收短信，很多人第一反应不是冷静处理，而是要么恐慌失措乱借钱填坑，要么干脆拉黑短信逃避，反而把小问题拖成了大麻烦。网贷逾期被短信催收并不可怕，关键是要摸清其中的门道，用对方法才能平稳解决。
首先要做的，是先稳住心态别慌神，更要学会“火眼金睛”辨真假。现在市面上不光有正规平台的催收短信，还有不少不法分子借着“逾期催收”的名头搞诈骗。小王就差点栽过跟头，他收到一条短信说“某金融平台欠款逾期，点击链接立即还款可免罚息”，短信里准确写着他的姓名和身份证后四位，吓得他赶紧点了链接。好在跳转页面时手机弹出风险提示，他才反应过来去官方APP查询，结果发现根本没有这笔欠款——原来这是骗子通过非法渠道获取个人信息后设下的圈套。正规的催收短信会明确标注平台名称、欠款金额、逾期天数，不会只发一个模糊的“金融平台”，更不会用“点击陌生链接还款”“添加微信处理”这样的话术。如果短信里有“再不还款就冻结全部银行卡”“通知单位和家人”这类威胁性语言，或者发送时间在凌晨两三点，那大概率要么是违规催收，要么就是诈骗。
确认是正规平台的催收短信后，别想着删短信躲事儿，也别被吓得乱了阵脚，先坐下来把自己的债务情况理清楚。拿出纸笔或者在手机上建个表格，把这笔网贷的本金、借款时约定的利率、已经还了多少、现在逾期产生的利息和违约金都一一列出来。这里有个关键点要记牢，根据现在的法律规定，网贷利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，是不受法律保护的。比如你借款时的LPR是3.65%，那合法的年利率就是14.6%，超过这个比例的利息，你完全有权利拒绝支付。还有些平台会收“砍头息”，也就是放款时先扣掉一部分费用，比如借1万只给8千，这种情况下本金要按实际到账的8千来算。把这些算明白，你和平台沟通时才能心里有底，不会被对方报的虚高金额唬住。
理清楚债务后，主动和网贷平台联系比被动挨催收要靠谱得多。很多人觉得“我现在没钱还，联系了也白搭”，其实平台更怕的是找不到人，只要你有还款意愿，大多愿意协商。联系时不用藏着掖着，直接说明自己逾期的原因，比如“最近因为住院花了不少钱，工资还没发，暂时没法全额还款”，态度诚恳但别卑微。然后根据自己的实际情况提出合理的还款方案，比如“我每月能拿出2000块，能不能申请分12期还”，这样的提议比单纯说“我没钱”更容易被接受。沟通的时候一定要记得录音，把对方同意的还款方案、承诺的减免政策都录下来，万一后续有纠纷，这就是重要证据。如果平台客服态度强硬，说“必须今天还清，不然就爆通讯录”，你也不用害怕，明确告诉他“爆通讯录是违规的，我已经在录音，要是真这么做我会直接投诉”，正规平台一般不会冒这个险。
在和平台协商的同时，那些催收短信也别随手删掉，最好建个专门的文件夹存起来，这都是重要的证据。什么样的短信能当证据？比如含有“再不还款就上门泼油漆”“让你亲戚朋友都知道你欠钱”这类威胁、恐吓内容的；或者每天发几十条短信轰炸，凌晨一两点还在发的；还有把你的欠款信息发给无关人员的，这些都属于违规催收。如果遇到这种情况，除了保留短信截图，还可以向监管部门投诉。最常用的是12378银保监会投诉热线，工作日9点到17点拨打，说明被投诉的平台名称、你的诉求和具体情况，7个工作日内会收到反馈。如果是非持牌的网贷平台，还可以通过12315小程序投诉，填写投诉对象、内容和证据，3个工作日内就能被受理。要是催收行为已经涉及恐吓、诽谤，直接打110报警更管用。
还有些人会问，逾期后催收短信里说“要上征信”，是不是真的？这就需要你自己去查一下征信报告。可以通过人民银行征信中心官网、手机银行APP或者线下网点查询，上面会清晰记录你的信贷信息。正规的网贷平台大多接入了征信系统，逾期后确实会上报，但一般会有1-3天的宽限期，具体要看合同约定。如果征信报告上有错误的逾期记录，比如你已经还款却被标注逾期，或者平台违规上报，你可以向征信中心提出异议申请，要求更正。另外要提醒的是，就算逾期记录上了征信也别破罐子破摔，只要你后续按时还款、保持良好的信用习惯，5年后逾期记录就会自动消除，不会影响一辈子。
小李后来就是按照这些方法处理的，他先核实了催收短信的真实性，发现是正规平台发来的，然后整理了自己的债务，算出合法的还款金额，主动联系平台协商分6期还款。期间收到几条带有威胁语气的短信，他都截了图，通过12378投诉后，平台很快调整了催收方式，再也没有发过违规短信。三个月后，他凭借稳定的还款记录，还和平台申请减免了部分违约金。网贷逾期被短信催收只是生活中的一个小波折，既不用过度恐慌，也不能消极逃避。只要你保持冷静，摸清规则，主动沟通，保留证据，就一定能找到解决问题的办法，重新回到正常的生活轨道。