谁买房不是咬着牙凑首付、算着月供过日子？可生活总有意外，公司裁员、家人住院、生意周转不开，手里的钱一下就紧了，一不小心就碰到了房子本金逾期的情况。一看到银行的催款短信和电话，不少人瞬间就慌了神，怕征信变黑、怕房子被收走，甚至有人手足无措到干脆不接电话、不回信息，可这样做只会让事情越来越糟。其实房子本金逾期并没有那么可怕，只要找对方法、主动应对，大多都能找到解决的出路，今天就来好好说说遇到这种情况该怎么处理。
首先得搞清楚，房子本金逾期和平时偶尔晚还一两天月供不一样，本金逾期意味着约定好的本金还款金额没有按时足额缴纳，这会直接体现在个人征信报告上。但先别着急给自己扣“失信”的帽子，逾期记录的影响程度和逾期时长、处理态度密切相关，刚逾期几天和逾期几个月的解决难度天差地别，主动沟通和消极逃避的结果也完全不同。所以第一步也是最关键的一步，就是停止焦虑，先把自己的财务状况理清楚，这是解决问题的基础。
理清楚财务状况，主要是算明白两件事：一是自己目前到底欠了多少本金，逾期的天数有多久，银行有没有收取滞纳金或者罚息，这些具体金额可以通过手机银行APP查询，也可以拨打银行客服电话核实，一定要做到账单一清二楚；二是盘点自己现在的可支配资金，包括存款、理财、能快速变现的资产，以及未来几个月的稳定收入，弄清楚自己是暂时周转不开，还是确实无力承担后续的本金还款，这会决定后续选择哪种处理方式。比如有人只是因为工程款没及时到账，手里有足够的资金在途，这种情况解决起来就很简单；但如果是因为收入大幅下降，长期都有还款压力，就得考虑更稳妥的方案。
弄明白自身情况后，千万别躲着银行，一定要第一时间主动联系贷款银行的客户经理。很多人觉得“我都逾期了，银行肯定不会给好脸色”，其实银行的核心诉求是收回欠款，而不是非要把房子收走，毕竟走司法程序拍卖房子对银行来说也耗时耗力。打电话或者当面沟通的时候，要态度诚恳，把自己逾期的真实原因说清楚，比如是因为突发疾病花光了积蓄，还是因为行业波动暂时失业，不要隐瞒也不要找借口，同时把自己整理好的财务状况告诉对方，让银行知道你不是故意逾期，而是确实遇到了困难，并且有解决问题的意愿。
在沟通中，最重要的是提出具体的、可行的还款方案，而不是只说“我会尽快还”。比如如果你只是暂时周转不开，预计一周内就能凑齐资金，就可以和银行申请延迟几天还款，说明具体的还款时间，大多银行都会通融；如果预计需要一两个月才能解决资金问题，就可以申请逾期本金分期还款，把欠的本金分成几期，和后续的月供一起缴纳，这样能减轻当下的压力。有些银行针对特殊情况的客户，还会有减免部分罚息的政策，只要你主动申请并提供相关证明材料，比如失业证明、医院的诊断书等，都有机会争取到优惠。需要注意的是，沟通的时候最好做好记录，比如通话时间、沟通内容、对方的姓名和工号，万一后续出现纠纷也有依据。
如果沟通后发现，即使申请了分期，当下的还款压力还是很大，那就要考虑调整整体的还款计划了。这时候可以向银行申请重新制定贷款方案，比如延长贷款期限，把剩下的贷款年限从20年延长到30年，这样每月需要偿还的本金和利息都会减少，虽然总利息会增加，但能让自己的生活回归正常，避免再次出现房子本金逾期的情况。不过延长贷款期限需要银行重新审核你的还款能力，可能会需要提供最新的收入证明、银行流水等材料，只要你的信用记录没有严重问题，且确实有稳定的收入来源，通过审核的概率还是比较大的。
还有一种情况是，经过全面评估后发现，自己确实已经无力承担后续的所有还款，继续硬撑只会导致逾期时间越来越长，征信受损越来越严重。这种时候与其被动等待银行起诉拍卖房子，不如主动考虑出售房产。现在很多城市都有“带押过户”的政策，不需要先还清贷款就能办理房产过户，流程比以前简单了很多。通过正规的中介机构把房子卖掉，用卖房款还清银行的剩余贷款，不仅能彻底解决房子本金逾期的问题，还能拿回扣除欠款后的剩余资金，比房子被法院拍卖划算得多——法院拍卖的房产通常价格会低于市场均价，最后拿到的钱可能还不够偿还贷款，得不偿失。
在整个处理过程中，还有一些误区一定要避开。比如有人觉得“先还利息，本金拖着没关系”，但实际上贷款合同里大多都有“先息后本”或“等额本息”等明确约定，随意更改还款顺序可能会被银行认定为违约，加重逾期后果；还有人想着“找民间贷款公司周转一下”，这些机构大多利息极高，一旦陷入进去很容易变成“以贷养贷”，最后把自己拖进更大的债务陷阱；更不能相信那些“花钱就能消除征信逾期记录”的骗局，征信记录是由央行统一管理的，只有在逾期记录存在错误的情况下才能申请修改，其他任何情况都无法人为消除，被骗了钱不说，还会错过处理逾期的最佳时机。
买房本身就是一场漫长的修行，从凑首付到还贷款，十几年甚至几十年的时间里，遇到资金困难是很正常的事。房子本金逾期并不可怕，它只是生活给我们出的一道难题，而不是人生的绝境。关键在于遇到问题时不要逃避、不要慌乱，保持冷静的头脑，主动梳理自身情况，积极和银行沟通，选择最适合自己的解决方式。只要处理得当，不仅能解决当下的困难，还能最大程度地保护自己的信用记录和财产安全，继续拥有属于自己的温馨港湾。记住，办法总比困难多，主动出击才是解决问题的最好态度。