在生活里，谁还没个急用钱的时候？不管是向银行申请房贷车贷，还是通过正规网贷平台周转，借贷已经成了很常见的事。可一旦手头周转不开，贷款逾期的问题就可能找上门，随之而来的就是逾期利息的计算。这时候很多人都会犯迷糊：逾期后对方要的利息越来越多，到底逾期月利率多少合法？要是被收取了高额逾期费，自己是不是只能认栽？其实关于逾期月利率的合法性，法律早有明确规定，搞清楚这些，既能避免自己吃亏，也能在遇到纠纷时有理有据。
要弄明白逾期月利率的合法范围，首先得区分“正常借款利率”和“逾期利率”。咱们平时签的借贷合同里，一般会约定正常的借款利率，比如年利率6%或者8%，而逾期利率是指超过约定还款日期后，借款人需要额外支付的利息。这两者的计算基数和上限都不一样，不能混为一谈。根据《民法典》以及最高人民法院关于民间借贷案件的相关司法解释，不管是正常借款利率还是逾期利率，都有严格的上限限制，目的就是防止放贷机构变相放高利贷，保护借贷人的合法权益。
目前法律明确的合法利率上限，是“合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍”。这里的LPR是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的，每个月都会更新一次，比如2024年某月份的一年期LPR是3.45%，那这个时间段内的利率上限就是3.45%×4=13.8%（年利率）。而逾期月利率，就是把这个年利率换算成月度利率，计算方式也很简单，用年利率除以12就行。还是以13.8%的年利率为例，合法的逾期月利率就是13.8%÷12=1.15%。这就意味着，不管借贷合同里怎么约定，或者放贷机构后期怎么要求，逾期月利率都不能超过这个数值，超过的部分，借贷人有权拒绝支付。
可能有人会问，那要是合同里没约定逾期利率怎么办？这种情况在生活中也很常见，比如一些简单的借条里，只写了借款金额和还款时间，没提逾期利息的事。遇到这种情况，法律同样有规定：如果借贷双方既没有约定借期内利率，也没有约定逾期利率，那么出借人可以主张借款人自逾期还款之日起，参照当时一年期LPR标准计算的利息承担逾期还款违约责任。要是约定了借期内利率但没约定逾期利率，那就可以按照借期内利率主张逾期利息，但同样不能超过LPR的四倍。比如借期内约定的年利率是10%，没超过LPR四倍，那逾期后也可以按10%的年利率来计算逾期利息，换算成月利率就是0.83%左右，这也是合法的。
很多人在逾期后会遇到放贷机构“利滚利”的情况，也就是把逾期利息也算作本金，再以此为基数计算新的利息，这种方式俗称“复利”。对于复利，法律的态度是比较严格的，除非借贷双方在合同里有明确且合法的约定，否则一般不支持。而且就算约定了复利，最终计算出来的总利率也不能超过LPR的四倍，超过的部分同样不受法律保护。比如某借款人逾期后，本金是10万元，约定的逾期月利率是1.2%，已经超过了当时LPR四倍对应的1.15%，那超过的0.05%部分，借款人就可以不用支付，就算对方起诉到法院，这部分也不会得到支持。
还有些放贷机构会在逾期后收取“违约金”“手续费”等各种名义的费用，很多人以为这些费用是额外的，必须支付。但实际上，不管这些费用叫什么名字，只要是在逾期后收取的，都属于逾期利息的范畴，加起来的总利率同样不能超过LPR的四倍。比如某平台在借款人逾期后，除了收取1%的月利率，还额外收取0.5%的“违约金”，两者加起来就是1.5%的月利率，要是超过了LPR四倍的标准，那超过的部分就是不合法的。借贷人在遇到这种情况时，一定要仔细核算所有费用加起来的总利率，不要被各种名目吓住，更不要盲目支付。
搞清楚逾期月利率多少合法，不仅能帮助借贷人维护自身权益，也能在一定程度上避免逾期情况的发生。大家在申请贷款时，一定要仔细阅读合同条款，特别是关于利率、逾期利息、违约金等方面的内容，对于模糊不清或者明显过高的条款，要及时向放贷机构确认，必要时可以拒绝签订合同。如果不小心发生了逾期，不要一味地逃避，要主动和放贷机构沟通，说明自己的情况，尝试协商还款计划。要是遇到放贷机构收取高额逾期利息，或者以暴力、威胁等方式催收，一定要保留好相关证据，比如合同、还款记录、催收短信或电话录音等，及时向金融监管部门投诉，或者通过法律途径来解决问题。
需要提醒的是，LPR是每个月都会更新的，所以合法的逾期月利率也会随之变化，借贷人在核算时，要以借款合同成立时的LPR为准，而不是以逾期时的LPR为准。比如借款合同是在2024年1月签订的，当时的一年期LPR是3.45%，那么整个借贷关系中，利率的上限就一直是3.45%的四倍，就算后来LPR上涨到3.5%，也不会影响之前的利率上限。这一点很重要，避免有些放贷机构以LPR上涨为由，单方面提高逾期利率。
总之，逾期月利率的合法性有明确的法律标准，核心就是不超过借款合同成立时一年期LPR的四倍，换算成月利率后，就是借贷人需要遵守的合法上限。不管是银行、正规网贷平台，还是其他出借人，都不能突破这个上限。借贷人在面对逾期利息问题时，要保持冷静，主动了解相关法律规定，核算清楚合法的利息范围，对于不合法的部分坚决说“不”。同时，也要树立良好的借贷观念，根据自己的还款能力申请贷款，按时还款，避免逾期情况的发生，这样才能让借贷真正成为解决资金问题的工具，而不是带来麻烦的负担。