前阵子楼下便利店老板老张愁得头发都白了，问了才知道他儿子为了买数码产品借的网贷逾期了，催款电话从早打到晚，有的还发信息说要上门，吓得一家人觉都睡不踏实。其实生活里像老张儿子这样的情况不少见，很多人借网贷时没算清还款压力，真到逾期了就慌了神，要么乱借钱填坑，要么干脆失联，反而把事情搞得更糟。网贷逾期后怎么周旋，其实是有方法的，既不用怕催款的威胁，也不用让自己陷入更大的债务危机，关键是找对方向、稳扎稳打。
首先得明确一点，网贷逾期不是末日，但逃避绝对是最错的选择。很多人逾期后第一反应是把催款电话拉黑、短信删掉，觉得眼不见心不烦，可这样做只会让平台觉得你是恶意拖欠，后续的催收手段可能会更激进，甚至影响到你的征信记录和日常生活。有个朋友之前就是这么干的，逾期后直接换了手机号，结果平台联系不上他，转头就把逾期信息上报了征信，还联系了他的工作单位，最后不仅丢了工作，征信上的污点还影响了后来的房贷申请。所以逾期后第一步，就是坦然面对，别躲着不接电话，哪怕只是跟客服说一句“我现在确实有困难，正在想办法，咱们能不能商量一下”，也比失联强得多。
面对催款的同时，更重要的是搞清楚自己到底欠了多少、该还多少。很多人借网贷时只看了到手金额，没仔细算利息、手续费这些隐性成本，逾期后更是一头雾水，催款说欠多少就以为是多少。其实这里面有门道，国家早就规定了，民间借贷的利率司法保护上限是LPR的4倍，超过这个部分的利息，你完全有权利不用还。之前有个读者给我留言，说他借了1万块网贷，分12期还，算下来总利息要4000多，这明显就超标了。后来他自己整理了借款合同，把超过规定的利息部分标出来，跟平台沟通时有理有据，最后平台不仅减免了超额利息，还同意延长还款期限。所以逾期后一定要花时间整理所有网贷账单，把每一笔的本金、借款利率、已还金额、未还金额都列清楚，区分出合法利息和违规费用，这是网贷逾期后怎么周旋的基础，手里有数据，沟通时才能有底气。
整理完债务，接下来就是主动和网贷平台沟通协商，这也是周旋过程中最关键的一步。可能有人会说“平台怎么会跟我协商，他们只想要钱”，其实平台的核心诉求是收回本金，只要你态度诚恳、有还款意愿，大部分平台都愿意坐下来谈。沟通的时候有几个技巧要记住，首先别跟催款人员争吵，催款的工作就是让你还款，语气可能会比较强硬，但你越吵越容易把事情搞僵，不如心平气和地说明自己的情况，比如是因为失业、生病这些不可抗力导致的逾期，不是故意不还，同时主动提出自己的还款计划，比如“我现在每个月能拿出2000块，能不能分20期还，利息方面能不能再减免一些”。另外，沟通的时候一定要留好证据，不管是电话沟通还是线上聊天，都要录音、截图保存，万一后续平台出尔反尔，这些都是保护自己的依据。有个网友就因为没留证据，之前和平台协商好的减免方案，过了一个月平台又不认账了，只能重新扯皮，白白浪费了时间和精力。
在和平台周旋的过程中，还要学会保护自己的合法权益，别被催款的威胁吓住。有些催款人员为了逼你还款，会说一些“再不还就抓你坐牢”“要去你家找你家人”之类的话，其实这些大多是吓唬人的。网贷逾期属于民事纠纷，只要你不是恶意诈骗，比如借钱时就没打算还，或者伪造信息借款，就不会涉及刑事责任，根本不会坐牢。如果催款人员有暴力催收的行为，比如频繁电话轰炸、骚扰你的家人朋友、发送侮辱性信息，甚至上门威胁，你完全可以收集证据后向银保监会投诉，或者直接报警。之前就有催款人员天天给逾期者的父母打电话，老人家本来身体就不好，被吓得住院了，逾期者直接拿着通话记录和医院证明报警，最后催款人员不仅赔了医药费，平台也受到了处罚。所以网贷逾期后怎么周旋，既要态度诚恳协商，也要有保护自己的意识，遇到违规催收绝不姑息。
当然，不管协商得多顺利，最终还是要靠还款解决问题，所以在周旋的同时，一定要想办法提升自己的还款能力。如果有稳定工作，就尽量开源节流，下班时间可以找些兼职，比如跑外卖、做代驾，把不必要的开支都省下来，每个月挤出一点钱还款。如果暂时没有工作，那就先把找工作当成首要任务，哪怕是临时工作也先做着，至少能有稳定的收入来源。有个小伙子逾期后，把自己的游戏账号、闲置的数码产品都卖了，凑了第一笔还款，然后找了份快递员的工作，每个月除了生活费都用来还款，不到两年就把欠款还清了。他说最庆幸的是自己没放弃，虽然过程辛苦，但看着欠款一点点减少，心里越来越踏实。
还有一点要提醒大家，网贷逾期后征信肯定会受影响，但也不用太绝望。只要你后续按时还款，保持良好的信用记录，征信上的逾期记录会在5年后自动消除。而且现在很多平台在审核贷款时，会综合考虑你的还款意愿和后续表现，不是一有逾期就彻底把路堵死。关键是从逾期中吸取教训，以后再借钱一定要量力而行，不管是网贷还是其他贷款，都要先算清楚自己的还款能力，别再陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环。
说到底，网贷逾期后怎么周旋，核心就是“不逃避、明债务、善沟通、保权益、强能力”这几个关键词。逾期并不可怕，可怕的是被恐惧冲昏头脑，做出错误的选择。就像老张的儿子，后来在我的建议下整理了债务，和平台协商了分期还款，现在每个月按时还款，催款电话再也没打过来，一家人的生活也回归了正常。所以如果你现在正面临网贷逾期的困扰，别慌也别乱，按照这些方法一步步来，只要有还款的决心和正确的方法，就一定能慢慢走出困境，重新回到正常的生活轨道。