在日常的经济往来中，难免会遇到资金周转不开的情况，一旦出现债务逾期，很多人都会陷入焦虑，不知道该如何处理。其实逾期并不可怕，关键是找对正确的协商渠道，合理沟通争取宽松的还款条件。逾期协商找什么渠道最好，是很多负债人都关心的问题，毕竟选对渠道能少走很多弯路，避免债务雪球越滚越大。
最直接也最靠谱的渠道，就是直接联系欠款机构的官方客服。不管是信用卡逾期还是网贷逾期，这些金融机构本身都有专门的贷后管理部门，负责处理逾期协商相关的事宜。很多人逾期后会被催收电话困扰，却不知道催收人员其实并没有协商的权限，与其和催收反复拉扯，不如直接对接官方客服。比如信用卡逾期，就可以拨打卡片背面印有的官方客服电话，接通后说明想要申请协商还款的诉求，按照提示转接至专门的协商部门；如果是网贷逾期，可通过网贷APP内的客服入口，或者平台公布的官方热线联系。
联系官方客服前，最好做好充分的准备工作，这样能大大提高协商的成功率。首先要梳理清楚自己的债务明细，包括欠款本金、已产生的利息和违约金、逾期时长等，做到心中有数。其次要评估自己的实际还款能力，结合每月的稳定收入和必要开支，算出每月能承受的还款金额，避免提出超出自身能力的诉求。另外，若是因为失业、重大疾病、家庭变故等特殊原因导致的逾期，一定要提前准备好相关的证明材料，比如失业证明、病历单、收入流水等，这些材料能证明自己并非恶意逾期，只是暂时无力偿还，从而让机构更愿意配合协商。沟通时要坦诚说明自己的情况，明确表达还款意愿，根据实际情况提出个性化分期或延期还款的申请，依据相关规定，正规金融机构对于有还款意愿且确实存在困难的负债人，是可以协商制定合理还款方案的。
如果直接联系欠款机构协商无果，或者遇到机构拒绝协商、违规催收等情况，就可以寻求监管部门的帮助。银保监会的金融消费投诉热线12378是非常有效的维权渠道，这个热线专门负责监管银行、持牌消费金融公司、正规网贷平台等金融机构的经营行为。要是遇到机构以“没有协商政策”为由拒绝沟通，或者出现暴力催收、爆通讯录、高额罚息超出法定上限等违规情况，都可以拨打12378进行投诉。拨打时要注意在工作日的9点到17点之间，接通后清晰说明自己的姓名、身份证号、欠款平台名称、债务金额以及对方的违规行为，记得提前准备好借款合同截图、催收录音、沟通记录等证据，后续按照客服要求上传，一般15个工作日内涉事平台就会主动联系协商。
对于一些涉及法律疑问的逾期情况，全国法律援助热线12348也是一个重要的渠道。很多负债人逾期后会被催收的恐吓话语吓到，比如“不还钱就抓你坐牢”“明天就起诉你”，其实这些大多是催收的手段，逾期属于民事纠纷，并非刑事案件，不会轻易坐牢。12348提供免费的专业法律咨询服务，24小时都有服务，部分地区还有人工坐席，不管是想了解哪些债务必须还、哪些利息可以拒付，还是不知道怎么写协商申请书、如何收集维权证据，都能拨打这个电话咨询。要是经济困难符合条件，还能通过这个热线申请免费的法律援助律师，帮着处理债务纠纷甚至代理诉讼，不用花一分钱就能享受专业的法律服务。
如果逾期的欠款来自一些无牌照的小额贷款公司，遇到强制下款、虚假宣传、套路贷等违规情况，市场监督管理局的12315投诉热线就派上用场了。有些不正规的小贷公司会宣传“低息无抵押”，实际年化利率却远超36%的法定上限，还有的没经过用户同意就自动下款，借1000元只到账700元，短短几天就要求还高额欠款，这些都属于违规行为。除了拨打热线投诉，还能在微信、支付宝上搜索“12315”小程序进行线上投诉，填写清楚被投诉平台的名称、地址，详细描述对方的违规细节，再上传APP截图、下款记录、聊天记录等证据，市场监督管理局会联合相关部门核查，确认是违规机构的话，债务可能会被认定为无效，不用偿还，还能要求对方撤销不良记录。
需要特别提醒的是，很多人会想着找第三方协商机构帮忙，觉得这样更省心，却不知道这里面藏着很多骗局。不少第三方机构声称“花手续费就能帮你全额减免债务”“100%协商成功”，其实这些都是虚假承诺，他们大多只是拿着用户的钱，用用户自己也能操作的官方渠道投诉，收完钱就失联，不仅解决不了问题，还可能泄露个人信息。逾期协商找什么渠道最好，其实最稳妥的还是依靠官方渠道，所有合法的协商、维权操作都能自己通过上述几个官方号码完成，根本不需要花冤枉钱找第三方。
不同的逾期情况适合的协商渠道也有所不同，信用卡逾期优先找银行官方客服申请个性化分期，最长可以分60期还款；持牌机构的网贷逾期，协商无果可走12378投诉；无牌小贷的逾期则走12315投诉；涉及法律问题就找12348咨询。不管选择哪个渠道，都要注意保留好所有证据，比如和客服、催收的沟通录音，借款合同、还款记录、投诉受理编号等，这些都是维权的关键依据。沟通时要保持冷静，条理清晰地说明自己的困难和诉求，不要跟催收吵架，也别轻易答应超出自己还款能力的方案，必要时可以重复强调相关的法律依据，这样才能更高效地达成协商方案。
其实很多负债人之所以会陷入债务困境，不是因为欠的钱太多，而是因为不知道正确的逾期协商渠道，被催收牵着鼻子走，要么乱借钱以贷养贷，要么消极逃避让债务滚雪球。只要找对渠道，做好充分准备，主动沟通，大多数逾期问题都能得到合理的解决。合法的债务终究是要还的，逾期后不要逃避，尽快利用正规渠道协商，制定合理的还款计划，才能慢慢摆脱债务压力，回归正常的生活。