生活中难免会遇到需要借钱周转的情况，信用卡透支、房贷还款、网络借贷……这些场景里，“逾期”两个字总像个潜在的麻烦。一旦不小心逾期，随之而来的逾期费常常让人一头雾水：这笔钱是怎么算出来的？多收了能不能拒付？其实按国家法律逾期费什么算，是有明确规定的，不是放款方想收多少就收多少。搞懂这些规则，既能避免不必要的损失，也能在权益受损时理直气壮地维权。
首先得明确，国家法律里提到的逾期费，并不是一个单一的概念，它通常包括逾期利息和违约金两部分，有些情况下可能还会涉及滞纳金，但滞纳金的收取范围现在已经被严格限制了。2021年生效的《民法典》是规范这类问题的核心法律，里面对逾期费用的计算做出了详细要求，简单来说就是“有约定从约定，但不能超标；没约定按法定”。这里的“超标”是关键，不管是银行还是网贷平台，收取的逾期费总和都不能超过法律规定的上限，这也是保护借款人权益的重要底线。
先说说有约定的情况。很多人在办理信用卡或者申请贷款时，都会和放款方签订合同，合同里一般会明确写清楚逾期利息的利率和违约金的收取标准。比如信用卡，大多数银行会约定逾期后按日收取利息，利率通常是万分之五，同时还会按最低还款额未还部分的5%收取违约金。这里就需要注意，虽然合同有约定，但这些约定必须在法律允许的范围内。《民法典》第680条明确规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。而最高人民法院的相关司法解释则进一步明确，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。这意味着，不管逾期利息和违约金怎么组合计算，加起来都不能超过这个“LPR四倍”的红线，超过的部分，借款人有权拒绝支付。
可能有人会问，LPR是什么？怎么知道自己的逾期费有没有超标？LPR是贷款市场报价利率的简称，由央行授权全国银行间同业拆借中心每月公布，分为1年期和5年期以上两种，我们平时说的逾期费上限，一般参考的是1年期LPR。比如2024年某期1年期LPR是3.45%，那么四倍就是13.8%。如果你的贷款合同约定的逾期年利率是15%，那就超过了这个上限，超过的1.2%部分就是不合法的。按国家法律逾期费什么算，这个LPR四倍的标准是核心依据，不管放款方是国有银行还是互联网金融平台，都必须遵守这个规定。曾经有不少网贷平台以“服务费”“手续费”的名义变相收取高额逾期费，把这些费用加起来远远超过了LPR四倍，这种行为其实是违法的，借款人可以通过合法途径要求对方退还多收的部分。
再来说说没有约定逾期费的情况。有些简单的借款关系，比如朋友之间的借贷，可能没有书面合同，也没约定逾期后要收费用，这种情况下是不是就不用付逾期费了？并不是。《民法典》第676条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。也就是说，即使没有约定，放款方也有权要求借款人支付逾期利息，计算标准通常可以参照合同成立时1年期LPR。比如甲借给乙10万元，约定借期1年，没说逾期怎么办，乙逾期6个月才还款，那么甲可以要求乙按照借款时的1年期LPR四倍以内支付这6个月的逾期利息，具体金额可以双方协商，协商不成的可以通过诉讼解决。这种情况下，按国家法律逾期费什么算，就以法定的LPR相关标准为依据，保障了放款方的合法权益，也不会让借款人承担过高的负担。
不同场景下的逾期费计算，还有一些具体的区别。比如房贷逾期，因为房贷属于长期贷款，通常参考的是5年期以上LPR，而且银行在计算逾期费时，一般会按照借款合同约定的利率上浮一定比例，比如上浮50%，但最终的总和依然不能超过法律规定的上限。再比如信用卡逾期，除了利息和违约金，还要注意“复利”的问题，有些银行会把逾期利息计入本金再计算利息，也就是俗称的“利滚利”，虽然这种方式在合同中可能有约定，但同样不能超过LPR四倍的总上限。如果发现银行收取的复利导致逾期费超标，同样可以提出异议。
在实际生活中，很多人遇到逾期费问题时会感到迷茫，要么是稀里糊涂地交了高额费用，要么是被放款方的催收压力吓倒，不知道该如何维护自己的权益。其实遇到这种情况，首先要做的就是整理好相关证据，包括借款合同、还款记录、逾期费计算明细等，然后对照当时的LPR标准，计算一下对方收取的逾期费是否合法。如果发现超标，第一步可以和放款方协商，要求对方减免超出部分；如果协商不成，可以向金融监管部门投诉，比如银保监会对于银行和持牌金融机构有监管职责，互联网金融纠纷可以向全国互联网金融纠纷调解平台申请调解。如果对方拒不配合，还可以向法院提起诉讼，通过法律途径确认逾期费的合法金额，要求对方退还多收款项。
需要特别提醒的是，虽然法律规定了逾期费的上限，但这并不意味着逾期是没有成本的。逾期不仅会产生合法的逾期费，还会影响个人征信，而征信记录对个人办理贷款、信用卡，甚至找工作、租房都可能产生影响。所以最根本的还是要树立良好的还款意识，按时足额还款，避免逾期情况的发生。如果确实遇到了还款困难，比如失业、生病等突发情况，最好在逾期前就主动和放款方沟通，申请延期还款或者调整还款计划，大多数正规金融机构都会根据实际情况给出合理的解决方案，比逾期后被动应付要稳妥得多。
总结来说，按国家法律逾期费什么算，核心就是“约定合法则按约定，约定违法则按法定，总上限不超过LPR四倍”。不管是面对银行还是其他金融机构，都要清楚自己的权利和义务，既不能无故拖欠还款，也不能任由对方收取高额逾期费。了解这些法律规定，就像掌握了一把保护自己的“武器”，在遇到逾期费相关问题时，能够保持清醒的头脑，理性处理，避免不必要的经济损失和纠纷。希望每个人都能树立正确的借贷观念，合理规划财务，远离逾期带来的麻烦。