平时逛超市、买衣服用花呗付款，刷完就忘的你，可能从没琢磨过一个问题：我们用花呗时没直接掏钱，甚至按时还款还能享受免息，那花呗理财是怎么赚钱的？其实，花呗能在我们生活中无处不在，背后藏着一套成熟的盈利体系，和商家、用户以及各类合作机构都息息相关，今天就用大家都能听懂的话捋捋清楚。
首先最主要的一笔收入，来自商家那边。你在店里用花呗付款时，可能觉得和付现金、刷银行卡没区别，但对商家来说，这笔交易结束后，他们拿到的钱会比你实际花的少一点。这是因为商家要给花呗交一笔手续费，就像我们平时用银行卡转账可能要付手续费一样。不同行业的手续费比例不太一样，比如餐饮、零售这些常见行业，手续费大概在0.6%左右，要是一些大型连锁商家或者交易量大的商户，可能会和花呗谈一个更低的比例。别小看这0.6%，我国用花呗付款的用户基数特别大，每天发生的交易笔数更是多到数不清，积少成多下来，这部分手续费收入就非常可观了。比如一家小餐馆一天用花呗收了1万元，就要给花呗交60元手续费，全国这么多餐馆、商店加起来，这笔钱想想就知道有多惊人，这也是花呗理财盈利的核心支柱之一。
除了向商家收费，用户这边也会给花呗带来一部分收入，不过这部分不是面向所有人的，主要针对那些没能按时还款的用户。花呗给用户提供了免息期，通常是30天左右，只要在还款日之前把钱还上，就不用多花一分钱。但总有一些人因为各种原因忘了还款，或者暂时没能力全额还款，这时候花呗就会收取利息或者违约金。如果是逾期没还款，不仅要按天收利息，利率大概是万分之五，还可能会有违约金；要是选择最低还款额，剩下没还的部分也会从消费那天开始计算利息。可能有人觉得万分之五的日利率不高，算下来一天1000块才收5毛钱，但要是逾期的金额大，或者逾期时间长，这笔利息就会慢慢涨起来。而且用户基数大了，总会有一部分人出现逾期或者选择最低还款，这部分收入也成了花呗理财盈利的重要补充。
和其他金融机构的合作，也是花呗理财赚钱的一个重要途径。花呗本身不直接吸收存款，它发放的信贷资金，一部分是和银行、消费金融公司等机构合作获得的。简单来说，就是花呗找到这些机构，让它们提供资金，然后花呗把这些资金借给用户使用，之后再按照约定的比例和这些合作机构分账。比如用户用花呗花的钱，实际是某家银行先垫付的，等用户还款后，花呗会把本金还给银行，同时把收取的利息或者手续费按一定比例分给银行，自己留下一部分。除了资金合作，花呗还会和一些机构合作推广金融产品，比如在花呗的界面里推荐一些基金、保险产品，要是用户通过这个入口购买了这些产品，花呗就能拿到一笔推广佣金。这种合作模式既丰富了花呗的服务内容，又能稳定地获得额外收入。
还有一个容易被忽视的盈利点，就是数据服务相关的收入。花呗作为一款拥有海量用户的产品，每天都会积累大量的用户消费数据，比如用户经常在什么类型的商家消费、消费金额大概是多少、还款是否及时等等。这些数据经过脱敏处理，也就是去掉用户的个人隐私信息后，会变得非常有价值。很多商家想要了解自己的目标客户群体是什么样的，比如一家新开的美妆店，想知道附近哪些人经常买美妆产品，就可以向花呗购买相关的数据分析服务。另外，一些金融机构在做信贷审批或者产品设计时，也需要参考用户的消费和信用数据，经过合法合规的流程后，花呗也可以把处理后的数据分析结果提供给这些机构，从而获得收入。不过要强调的是，这些数据的使用都必须遵守严格的规定，绝对不能泄露用户的个人隐私。
可能有人会问，那花呗偶尔搞的红包、优惠券活动，不是要花钱吗？其实这些活动看似是赔钱的，实际上是一种营销策略。通过发红包，能吸引更多人用花呗付款，尤其是一些之前不用或者很少用的用户，拿到红包后就会愿意尝试使用，这样用户数量就增加了。用户多了，商家那边的交易笔数就会跟着增加，手续费收入自然也会涨，而且用户多了之后，逾期还款、购买推广产品的人也可能会相应增加，带来的收入远比发红包花的钱要多。这就像路边的餐馆开业时搞打折活动，看似赚的少，但能吸引更多顾客，长期下来反而能赚更多钱是一个道理。
看到这里，相信大家对花呗理财是怎么赚钱的已经有了清晰的认识。从向商家收取的手续费，到向逾期用户收取的利息，再到和其他机构的合作分账以及数据服务收入，这几部分共同构成了花呗的盈利体系。而我们平时享受的免息期、红包优惠等福利，其实都是为了吸引更多用户、增加交易笔数的营销策略，最终通过完善的盈利模式实现盈利。正是因为有这样成熟的盈利逻辑支撑，花呗才能一直为我们提供便捷的支付服务，成为我们生活中不可或缺的一部分。