如今手里有了闲钱的人越来越多，大家不再满足于让钱躺在银行卡里只拿那点活期利息，都想通过理财让资产慢慢增值。但问题也跟着来了，市面上的理财产品五花八门，宣传得天花乱坠，不少人挑来挑去都拿不定主意，到底可靠理财产品哪个好？其实选理财不是跟风抢热门，也不是听别人说哪个赚得多就选哪个，得先搞明白自己的情况，再去匹配合适的产品，这样才能既安心又能拿到合理的收益。毕竟理财的首要前提是保住本金，再谈收益增长，盲目跟风很容易栽跟头。
在选任何理财产品之前，先别急着看产品收益，得先给自己做个“体检”。首先要明确自己的理财目标，是想短期周转用，还是打算放个三五年甚至更久？如果是短期要用的钱，比如未来半年可能要交房租、给孩子交学费，那肯定不能选封闭期长或者风险高的产品，万一急用钱取不出来，或者取出来的时候亏了本金，就得不偿失了。其次要清楚自己的风险承受能力，这一点特别关键。有的人平时连股票跌一点都睡不着觉，那高风险的股票型基金、混合基金就不太适合他；而年轻人抗风险能力强，手里的钱长期不用，就可以适当搭配一些收益稍高的产品。最后还要算清楚自己能拿出来理财的钱有多少，千万别把所有钱都投进去，得留足三到六个月的生活费作为应急资金，这部分钱要放在随时能取的地方，不能动。把这些基础问题想清楚了，再去看产品，就不会像无头苍蝇一样乱撞了。
要说最让人放心的理财方式，银行储蓄存款肯定得算一个，尤其是定期存款，几乎是零风险的选择，也难怪很多中老年人都偏爱它。定期存款的优势很明显，收益是固定的，存的时候就知道到期能拿多少利息，而且受存款保险条例保护，50万以内的本金和利息就算银行出了问题也能全额赔付，安全性拉满。不过它的缺点也挺突出，就是收益不算高，期限越长收益才稍微高一点，比如一年期定期存款利率大概在1.5%到2.25%之间，三年期、五年期的可能能到3%左右。而且定期存款一旦提前支取，利息就会按活期算，损失不少。对于那些追求绝对安全，对收益要求不高，而且钱长期不用的人来说，定期存款就是很可靠的选择。当然，除了传统的整存整取，现在很多银行还有大额存单，起存金额比定期存款高，一般是20万起，利率也比同期的定期存款高一点，要是手里有一笔大额闲钱，大额存单也是个不错的选项。
除了储蓄存款，国债也是不少人心中可靠理财产品的代表，毕竟是国家发行的，安全性和定期存款一样有保障，甚至被称为“金边债券”。国债主要有储蓄国债和记账式国债两种，咱们普通人接触最多的是储蓄国债，又分为凭证式和电子式。储蓄国债的利率一般比同期的定期存款高一点，而且利息是免税的，这也是它的一个优势。比如最近发行的三年期储蓄国债利率大概在3%左右，五年期的能到3.12%，比很多银行的定期存款利率都要高。储蓄国债的起存金额也低，100元就能买，对普通人很友好。不过国债发行的时候很抢手，一般要在发行日当天去银行网点或者通过手机银行抢购，稍微慢一点就可能没了。而且储蓄国债也有封闭期，提前支取会损失一部分利息，还可能收手续费，所以也适合长期不用的钱。对于追求安全、喜欢稳定收益的人来说，国债绝对是可靠理财产品里的优选之一。
再说说银行理财产品，以前大家觉得银行卖的理财都很可靠，保本保息，但现在不一样了，资管新规出台后，银行理财已经打破刚性兑付，不再承诺保本保息，都是净值型产品了。这是不是意味着银行理财就不可靠了？其实不是，银行理财也分不同的风险等级，从R1到R5，等级越低风险越小。R1级别的谨慎型产品，主要投资于国债、银行存款等低风险资产，收益波动很小，虽然不保本，但实际发生亏损的情况极少，安全性还是很高的。R2级别的稳健型产品，会搭配一点债券、同业存单等，风险也比较低，适合大多数稳健型投资者。现在很多银行还会针对新手推出一些低风险的理财，起投金额也不高，1元、100元就能投，流动性也不错，有的支持每天赎回，有的封闭期只有7天、14天。不过买银行理财的时候一定要看清楚产品说明书，了解清楚它的投资方向、风险等级和流动性安排，不要只看收益高就买，毕竟风险和收益是成正比的。
除了银行系的产品，基金里也有不少可靠的选择，比如货币基金和债券基金。货币基金大家应该都很熟悉，余额宝、微信零钱通就是典型的货币基金，它主要投资于银行存款、国债、央行票据等短期低风险资产，流动性非常好，大部分支持随存随取，而且收益比活期存款高不少，现在七日年化收益率大概在1.5%到2%之间，虽然收益不算高，但胜在灵活安全，作为零钱理财的工具再合适不过了。债券基金则是以债券为主要投资对象的基金，根据投资债券的类型不同，风险和收益也有差异，纯债基金只投资国债、金融债、企业债等，不投股票，风险比货币基金稍高一点，但收益也更高，年化收益率大概在3%到5%之间，适合能接受轻微波动、追求比货币基金更高收益的投资者。不过债券基金也不是完全没风险，遇到市场利率调整的时候，基金净值可能会有短期波动，但长期来看，纯债基金的收益还是比较稳定的。对于想兼顾收益和安全，又不想花太多时间研究的人来说，货币基金和纯债基金都是不错的可靠理财产品。
其实说到底，没有哪一种理财产品是绝对最好的，可靠理财产品的选择从来都是因人而异的，关键在于根据自己的情况做组合配置。比如手里有10万块闲钱，其中3万作为应急资金，放在货币基金里，随时能用；4万用来买国债或者银行R1、R2级别的理财，追求稳定收益；剩下的3万可以买纯债基金，争取更高一点的收益。这样的组合既保证了资金的安全性和流动性，又能让收益比单一产品更高。而且理财也不是一劳永逸的事，要定期关注自己买的产品情况，根据市场变化和自己的需求调整配置，比如利率下调的时候，可以适当增加长期产品的比例；要是未来有大额支出，就要提前把部分资金转到流动性好的产品里。总之，选理财的核心是“知己知彼”，了解自己的需求和风险承受能力，再了解产品的特点，这样才能选到真正适合自己的可靠理财产品。
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