对于大多数普通人来说，手里有了闲钱，总会琢磨着怎么让它更值钱，这时候就难免会接触到“理财”和“存款”这两个词。很多人刚开始的时候会把这两者混为一谈，觉得都是把钱交给机构，最后拿点收益，其实它们之间的差别大着呢。要是没弄明白理财跟存款怎么区分的，很可能会因为选错方式，要么错过更好的收益，要么承担了超出自己承受能力的风险。今天咱们就用最实在的话，把这两者的区别掰扯清楚，让大家打理钱的时候心里更有底。
首先从最核心的性质上来说，存款是一种“保本保息”的储蓄行为，而理财更像是一种“风险与收益并存”的投资行为。咱们平时去银行存的活期存款、定期存款，包括大额存单，这些都属于存款。只要是正规银行的存款，50万以内是受存款保险条例保障的，就算银行出了问题，也能全额赔付，而且存款的利息是固定的，存的时候银行就会跟你说清楚年利率是多少，到期能拿到多少利息，一分都不会差。比如你存10万块钱定期三年，年利率3%，那三年后肯定能拿到9000块利息，本金10万也一分不少。
但理财就不一样了，理财没有“保本保息”的说法，不管是银行发行的理财产品，还是基金、股票、债券这些常见的理财工具，都存在一定的风险。不同的理财产品风险等级不一样，有的风险低，有的风险高，但就算是风险最低的理财产品，也有可能出现收益达不到预期的情况，极端情况下甚至会亏损本金。就拿大家很熟悉的货币基金来说，虽然平时收益比较稳定，流动性也强，但理论上还是有亏损本金的可能，只是这种情况发生的概率很低。要是买了股票型基金或者直接炒股，那风险就更高了，可能今天赚了不少，明天就亏了一大截，收益是不确定的。
从收益水平来看，存款和理财也有着明显的差距。存款的收益是比较固定且偏低的，因为它保本保息，风险几乎为零，所以收益自然高不到哪里去。活期存款的年利率一般只有百分之零点几，就算是定期存款，三年期的年利率大多也在2%-3%之间，大额存单可能会高一点，但也有限。而理财的收益就没有固定的标准了，它跟风险是成正比的，风险越高，潜在的收益就越高。比如货币基金的年化收益大概在2%-3%左右，跟定期存款差不多，但一些债券型基金的年化收益能达到4%-6%，混合型基金和股票型基金的年化收益则可能超过10%，甚至更高，但同时也伴随着亏损的风险。不过要注意的是，理财的收益只是“预期收益”，不是实际到手的收益，而存款的收益是“确定收益”，到期一定会兑现。
流动性方面，存款和理财也各有特点。活期存款的流动性是最好的，什么时候想用什么时候取，虽然利息低，但能随时满足资金需求。定期存款如果提前支取，虽然也能取出来，但会损失一部分利息，一般会按照活期存款的利率来计算利息，比如你存了10万三年定期，才存了一年就取出来，原本3%的年利率就只能按0.3%来算了，利息会少很多。而理财的流动性就比较多样化了，有的理财产品有固定的封闭期，在封闭期内不能提前支取，比如一些银行的封闭式理财产品，封闭期可能是30天、90天、180天不等；有的理财产品则是开放式的，可以随时申购和赎回，比如货币基金，工作日的时候一般当天赎回，第二天就能到账。不过开放式理财也可能会有赎回限额，比如遇到市场波动大的时候，有的基金可能会暂停赎回或者设置赎回上限。
再从资金的使用方向来看，存款和理财也不一样。银行吸收了存款之后，主要是用于发放贷款，比如企业贷款、个人房贷、消费贷款等，银行通过存贷差来赚取利润，咱们的存款实际上是银行的负债。而理财资金的使用方向就比较广泛了，不同的理财产品投资的领域不一样，比如债券型理财主要投资于国债、金融债、企业债等；股票型理财主要投资于股票市场；混合型理财则既投资债券又投资股票。理财机构会根据产品的投资方向来运作资金，试图获得更高的收益，然后按照约定给投资者分配收益，剩下的部分就是机构的利润。
很多人之所以会混淆理财和存款，就是因为有些理财产品在宣传的时候，可能会强调收益高，却弱化了风险，让大家误以为它跟存款一样安全。这时候弄清楚理财跟存款怎么区分的就尤为重要了，咱们在选择的时候，不能只看收益，更要结合自己的风险承受能力和资金使用需求。如果你是个保守型的人，手里的钱是养老钱、孩子的教育基金，或者短期内可能会用到，那存款可能更适合你，虽然收益不高，但胜在安全稳定。如果你能承受一定的风险，手里的钱长期不用，想追求更高的收益，那可以考虑理财，但也要从低风险的产品开始尝试，比如先买一些货币基金或者短期的债券型理财，熟悉之后再逐步尝试风险更高的产品。
还有一点需要注意的是，存款的起存金额比较低，活期存款1块钱就能存，定期存款一般50块钱起存，对普通人来说门槛很低。而理财的起投金额就不一样了，以前很多银行理财产品的起投金额是5万元，现在虽然降低了，很多产品1元就能起投，但一些高端的理财产品起投金额还是比较高，比如几十万元甚至上百万元。不过对大多数普通人来说，现在市面上1元起投的理财产品已经很多了，门槛也不算高。不管是存款还是理财，咱们在选择的时候，都要仔细看清楚产品的说明书，了解清楚产品的性质、风险、收益、流动性等信息，不要盲目跟风选择。只有真正了解了它们的区别，才能根据自己的实际情况做出最合适的选择，让手里的钱既安全又能实现增值。
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