大多数人辛苦赚钱，最朴素的想法就是让钱安稳地增值，或者至少别贬值。于是不少人会琢磨，把钱存进保险或者理财里，是不是个好办法？毕竟市面上总有人说保险能“保本还能赚”，理财“收益比存款高”。但实际情况可能和大家想的不一样，很多人真正了解后才发现，钱为什么不能存保险和理财，其实藏着不少容易被忽略的门道。
先说说保险，很多人容易把保险和储蓄搞混，觉得交进去的保费就像存银行一样，什么时候想用都能取出来，还能有额外收益。但保险的核心作用从来不是储蓄，而是风险保障，比如重疾险应对大病开销，意外险覆盖意外损失，这些才是保险的本职工作。要是把钱当储蓄存进保险，首先要面对的就是流动性问题。大部分带有收益性质的保险，比如年金险、增额终身寿险，都有很长的锁定期，少则三五年，多则十几年。要是在锁定期内急用钱想取出来，往往只能退现金价值，而前几年的现金价值通常远低于交的保费，可能交了10万，第二年急用钱只能取出来2万，损失相当大。而且保险的收益计算也很复杂，不是宣传里说的“年化利率3.5%”就真的能拿到这么多，很多时候是复利计算，还得满期才能拿到，中间一旦中断，收益就会大打折扣，这和我们存银行定期不同，定期哪怕提前取，损失的也只是利息，本金不会少，从储蓄的角度来说，保险显然不够灵活。
再看理财，理财的种类就更多了，银行理财、基金、债券、股票型理财等等，让人眼花缭乱。很多人被“收益高于存款”吸引，却没看清背后的风险。以前还有保本理财，但现在监管早就明确要求打破刚性兑付，也就是说没有任何一款正规理财是“保本保息”的。哪怕是银行推出的低风险理财，也可能因为市场波动出现亏损。就像前两年，不少人买了银行的中低风险理财，结果因为债券市场波动，出现了净值下跌，本金都亏了一部分，这是很多人之前没预料到的。而且理财的收益也不稳定，宣传的“预期收益5%”，最后可能只拿到3%，甚至更低。更重要的是，理财也有流动性限制，很多封闭式理财在期限内不能提前赎回，要是遇到急事需要用钱，根本取不出来，这和存银行活期随取随用，或者定期提前支取损失利息相比，灵活性差了很多。
可能有人会说，那我选短期保险和短期理财不就行了？但短期保险大多是消费型的，比如短期医疗险、意外险，交一年保一年，到期后钱就花掉了，根本不存在“存钱”的说法；而短期理财虽然期限短，比如7天、30天的，但收益通常比较低，而且需要频繁操作赎回和购买，要是忘记操作，到期后可能会自动续期，还是没法及时用到钱。更关键的是，无论是短期还是长期，保险和理财的核心逻辑都不是“储蓄”，而是“保障”或“投资”，把钱存进去，本质上是用资金去换取保障或者承担风险追求收益，而不是像银行存款那样，以保本和灵活存取为核心。
还有一个容易被忽视的点，就是信息不对称。保险合同通常厚厚一本，里面全是专业术语，很多人签合同的时候根本没仔细看，等到想取钱或者理赔的时候才发现，原来有这么多限制条件；理财产品的说明书也一样，风险等级、投资方向、收费标准等信息藏在细则里，普通人很难完全理解。比如有些理财会收取申购费、赎回费、管理费等，这些费用会悄悄侵蚀收益，最后拿到手的钱可能比预期少很多。而银行存款就简单明了，活期利率、定期利率都写得清清楚楚，没有隐藏费用，本金安全有存款保险保障，50万以内绝对安全，这是保险和理财都无法替代的。
我们也不是说保险和理财不好，它们在个人财务规划里有很重要的作用，比如用保险转移风险，用理财搭配投资实现资产增值。但关键是要搞清楚它们的定位，不能把它们当成“存钱罐”。很多人就是因为混淆了储蓄、保险和理财的概念，把本来想存着应急的钱放进了保险或理财，结果急用钱的时候取不出来，或者取出来亏了一大笔，这才明白钱为什么不能存保险和理财。真正的储蓄，还是要回归到银行存款、大额存单这些保本且流动性有保障的产品上，而保险和理财，应该在做好储蓄规划的基础上，根据自己的风险承受能力和需求去选择，这样才能让钱真正为自己服务。