每个月发了工资，除了日常开销，总想存点钱做点理财。可打开基金APP，看着密密麻麻的基金名称，货币基金、债券基金、股票基金一大堆，根本不知道该选哪个。其实很多人都有这样的困扰，不是基金不好，而是没搞清楚自己的理财目标到底是什么，更不知道怎么把理财目标和基金对应起来。今天咱们就好好聊聊，理财目标如何定位到基金，把这个关键问题捋明白，理财路上就少走一大半弯路。
想要把理财目标定位到基金，第一步得先把自己的理财目标掰扯清楚。要是连自己想通过理财达到什么效果都不知道，选基金的时候肯定会像无头苍蝇一样乱撞。那怎么明确目标呢？最核心的就是搞清楚两个维度：一个是时间，也就是这笔钱你打算放多久不用；另一个是收益，也就是你希望通过这笔钱赚多少，同时能承受多大的亏损。比如有人说“我想存钱”，这就太模糊了，得细化成“我想存一笔钱，6个月后用来交房租，大概需要5万块，最好能比活期存款多赚点，不能亏本”，这样的目标才叫明确。还有人可能是“想给10年后上大学的孩子存教育金，每月能拿出1000块，希望能有比定期存款更高的收益，偶尔亏点也能接受”，这也是很清晰的目标。不同的目标，对应的基金方向完全不一样，所以明确目标是理财目标定位到基金的基础。
明确了理财目标之后，接下来就要看看不同的基金类型，到底适合什么样的目标。咱们先从最常见的短期目标说起，比如刚才提到的6个月后交房租、年底要发的年终奖想临时放一放，或者手里有个三万五万的备用金，随时可能要用。这种短期目标的核心需求是“稳”和“活”，不能亏本，而且需要用钱的时候能很快取出来。那对应的基金类型就很明确了，货币基金绝对是首选。货币基金主要投资于银行存款、国债这些低风险的品种，收益虽然不算高，一般比活期存款高不少，而且流动性特别好，很多都是当天取当天到账，完全能满足短期资金的理财需求。比如平时大家常用的余额宝，本质上就是货币基金，用来放短期要用的钱再合适不过了。
要是你的理财目标是中期的，比如1 - 3年要攒钱付房子首付，或者2年后要结婚办婚礼，有一笔固定的资金规划，希望收益能比货币基金高一些，同时风险也不能太高。这种情况下，债券基金或者偏债混合基金就比较合适。债券基金主要投资于国债、金融债、企业债等债券品种，收益相对稳定，波动比股票基金小很多，大部分时候都能实现正收益，偶尔遇到市场波动可能会有小幅度亏损，但长期来看比较稳健。偏债混合基金则是在债券的基础上，少量投资一些股票，收益可能比纯债券基金高一点，风险也只是略微增加，很适合中期稳健增值的理财目标。比如有个朋友计划3年后买一套小房子，需要攒20万首付，每月定投5000块，选了一只偏债混合基金，3年下来不仅攒够了本金，还多赚了两万多，刚好够装修的部分开销，这就是中期目标和债券类基金完美匹配的例子。
再说说长期理财目标，比如为了10年后退休养老做准备，或者给刚出生的孩子存一笔长期教育金，这笔钱可以放5年以上，甚至10年、20年不用。这种长期目标最大的优势就是时间跨度长，有足够的时间抵御市场波动，所以可以追求更高的收益，对应的基金类型就可以考虑股票基金、偏股混合基金或者指数基金。股票基金主要投资于股票市场，虽然短期波动很大，可能一年涨30%，也可能跌20%，但从长期来看，股票市场的收益是所有理财品种里相对较高的。偏股混合基金则是股票和债券都投，股票的比例比股票基金低一些，风险和收益也介于股票基金和债券基金之间，更适合风险承受能力中等的投资者。指数基金则是跟踪特定的指数，比如沪深300指数、纳斯达克100指数，成本低、透明度高，长期收益也很可观。比如一位50岁的大叔，计划10年后退休，每月拿出3000块定投一只沪深300指数基金，按照过去10年沪深300指数的平均收益来看，10年后这笔钱很可能会翻一倍以上，大大补充了他的养老金缺口。这里要提醒一句，长期目标虽然能承受更高风险，但也不是随便选一只股票基金就行，最好是通过定投的方式买入，这样可以摊薄成本，降低短期波动带来的风险，更有利于实现长期理财目标。
除了时间和收益，还有一个很重要的点不能忽视，那就是自己的风险承受能力。就算理财目标是长期的，但如果一看到基金跌了5%就睡不着觉，那也不适合买股票基金。这时候就需要在目标和风险之间做一个平衡，比如可以选偏股混合基金，或者降低股票基金的持仓比例，搭配一部分债券基金。另外，理财目标也不是一成不变的，随着时间的推移，目标可能会发生变化，比如原本计划3年买房，结果提前攒够了钱，目标变成了短期保值，这时候就要及时把偏债混合基金换成货币基金，避免不必要的风险。总之，理财目标如何定位到基金，关键就是先明确自己的目标和风险承受能力，再找到对应的基金类型，并且根据目标的变化及时调整，这样才能让基金真正为自己的理财目标服务。
[图片]