最近不少朋友坐在一起聊天，都会聊到一个话题：现在把钱存银行，利息真是越来越低了。以前存个一年定期，还能有不少收益补贴家用，现在看那点利息，连买斤猪肉都得掂量掂量。手里的钱要是一直放着不动，不光没什么增值，说不定还会因为物价上涨慢慢贬值。所以在这样的情况下，利息低应该怎么理财，就成了大家都想弄明白的事儿。其实理财不是有钱人的专利，普通人只要找对方法，就算利息低，也能让手里的钱慢慢“生钱”。
在琢磨具体怎么理财之前，有个前提得先搞清楚，那就是自己的实际情况。不少人一听说别人理财赚了钱，就跟风去买同款产品，结果亏了之后才发现，人家的情况和自己完全不一样。首先要明确的是自己的理财目标，你是想短期攒点钱出去旅游，还是为了孩子几年后的学费做准备，又或者是为了退休后的生活攒养老金？目标不同，理财的方向就不一样。比如想短期用钱，就不能选锁定期太长的产品；要是准备养老金，时间跨度长，就可以考虑一些长期增值的方式。另外，风险承受能力也很关键，简单说就是你能接受亏多少钱不心慌。刚参加工作的年轻人，手里的闲钱不多但抗风险能力强，就算亏点也能再赚回来；但要是快退休的老人，手里的钱是养老钱，那肯定得优先考虑稳妥的方式，不能冒太大风险。
对于追求稳妥，不想承担太多风险的人来说，就算利息低，也有合适的理财方式。国债就是个不错的选择，由国家发行，安全性几乎是最高的，不用担心本金亏损的问题。虽然国债的利息比以前也有所下降，但比普通的活期存款、定期存款还是要高一些，而且期限也比较灵活，有一年期、三年期、五年期等多种选择。每次国债发行的时候，不少银行网点都会排起长队，现在也可以通过手机银行抢购，方便了不少，适合那些想稳扎稳打的人。除了国债，大额存单也值得考虑，这是银行针对大额资金推出的存款产品，起存金额一般是20万，利息比普通定期存款要高一点，而且可以提前支取，不过提前支取的话利息会按活期算，所以最好是确定这笔钱短期内用不到再存。另外，货币基金也很适合作为日常备用金的理财选择，像我们平时用的余额宝、零钱通其实就是货币基金，它的流动性很好，随存随取，虽然七日年化收益不算高，但比活期存款强不少，而且风险极低，平时的生活费、备用金放在里面，既能有收益又不影响使用。
如果觉得稳妥型理财的收益太低，想追求更高一点的收益，同时也能接受一定的风险，那可以试试中风险的理财方式，在利息低的大环境下，这类方式可能会带来更可观的回报。基金定投就是个很适合普通人的选择，简单来说就是每月固定拿出一笔钱，比如几百块或者几千块，投入到自己选好的基金里，不管市场是涨是跌，都坚持投。这种方式的好处是不用花太多时间去研究市场走势，也不用纠结什么时候买入最合适，通过长期定投分摊成本，降低风险。比如选一只业绩比较稳定的指数基金，坚持投个三五年，大概率能获得比稳妥型理财更高的收益。不过要注意，基金定投不是稳赚不赔的，市场波动的时候基金净值可能会下跌，但只要坚持下去，等到市场上涨的时候往往能回本甚至盈利。很多人定投的时候，看到基金下跌就慌了，赶紧赎回，结果反而亏了钱，其实定投最忌讳的就是频繁操作，长期坚持才能看到效果。除了基金定投，债券基金也是中风险的不错选择，主要投资于国债、金融债等债券，收益比货币基金和定期存款高，风险比股票型基金低，适合想追求比稳妥型产品更高收益，又不想承担太大风险的人。
要是风险承受能力比较高，有一定的理财经验，而且能接受本金亏损的可能，那在利息低的情况下，可以考虑高风险高收益的理财方式，比如股票、股票型基金、科创板基金等。不过一定要提醒大家，高收益必然伴随着高风险，股票市场波动很大，可能今天涨得好好的，明天就跌了不少，要是没有足够的经验和心理承受能力，很容易亏得很惨。所以要是想碰股票，最好先花点时间学习股票知识，了解公司的基本面、行业发展趋势等，不要盲目跟风买，也不要听别人说哪只股票好就跟着买，更不能把所有的钱都投进去。股票型基金相对来说比直接买股票风险低一些，因为它是由专业的基金经理打理，把钱投到多只股票里，分散了风险，但同样也会受到市场波动的影响，需要谨慎选择。不管选择哪种高风险理财方式，都要记住“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，比如不要把所有的钱都投股票，也不要只买一只基金，通过分散投资来降低风险。
其实不管选择哪种理财方式，有几个原则是通用的，尤其是在利息低的当下，更需要注意。首先是分散投资，这是降低风险的关键。可以把手里的钱分成几部分，一部分放货币基金当备用金，一部分买国债、大额存单稳收益，一部分做基金定投，要是风险承受能力够，再拿一小部分尝试高风险理财。这样就算其中一种方式亏了，其他的也能弥补一些，不会让自己损失太大。其次是长期坚持，理财不是一蹴而就的事情，想靠理财一夜暴富是不现实的，尤其是在利息低的情况下，更需要耐心。很多人一开始理财就想着快速赚大钱，看到别人买什么赚了就跟着买，结果往往亏了钱。其实就算是收益不算高的理财方式，只要长期坚持，通过复利的效应，钱也会慢慢变多。比如每月定投1000块，年化收益8%，坚持10年就是将近18万，坚持20年就是将近60万，这就是长期坚持的力量。最后是不断学习，理财市场一直在变化，新的理财产品、理财方式也在不断出现，只有不断学习理财知识，了解市场动态，才能根据自己的情况及时调整理财方案，让手里的钱实现更好的增值。
利息低确实给理财带来了一些挑战，但并不意味着普通人就没什么理财门路可走。关键是要结合自己的理财目标、风险承受能力，选择适合自己的理财方式，不要盲目跟风，也不要追求不切实际的高收益。理财的本质不是为了赚大钱，而是为了让自己的生活更有保障，让手里的钱在可控的风险范围内实现稳步增值。从现在开始，明确自己的需求，选对方法，长期坚持，就算在利息低的环境下，也能通过理财让自己的财务状况越来越好。
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