手里有了点闲钱，不想就这么放着贬值，可一提到理财，头就大了——市面上的产品五花八门，银行理财、基金、股票、黄金看得人眼花缭乱，到底投资理财推荐买什么，成了不少普通人的心头难题。其实理财没有绝对的“最优解”，就像买衣服要合身，选理财产品也得贴合自己的资金情况、风险承受能力和收益预期，盲目跟风只会得不偿失。今天咱们就掰扯掰扯，不同需求的人到底该怎么选理财产品，帮大家把钱花在“刀刃上”。
先说说最保守的一群人，比如刚退休的老人，或者手里攥着辛苦钱、一点风险都不想冒的朋友，他们的核心需求是“保本”，收益高低倒是其次。这种情况下，银行存款类产品肯定是首选。像大额存单，就是个不错的选择，它比普通定期存款的利息高一点，而且保本保息，起存金额虽然比定期存款高，但如果手里有个二十万、三十万的闲钱，存个三年五年，利息也比活期存款多不少。另外，还有银行的结构性存款，虽然名字里带“结构”俩字听起来复杂，但本质上大部分资金是用于保本投资的，只有小部分参与市场交易，风险很低，收益比大额存单再高一些，适合想在保本基础上稍微多赚点的人。可能有人会说，这些产品收益太低了，但对于追求安稳的人来说，“不亏”永远比“多赚”更重要，这也是投资理财里最基础的原则之一。
如果手里的钱短期内可能要用，比如计划一年后买车、两年后买房，或者刚参加工作没多少积蓄，想找个灵活又能赚点零花钱的地方，那货币基金和短期纯债基金可以重点考虑。货币基金大家肯定不陌生，平时用的余额宝、微信零钱通就是典型的货币基金，它的优点特别突出：流动性强，随用随取，就跟活期存款差不多，但收益比活期高好几倍；而且风险极低，几乎不会出现亏损的情况，平时把买菜钱、房租钱这些短期要用的资金放进去，既能赚点利息，又不影响使用。短期纯债基金则是主要投资短期债券的基金，收益比货币基金稍高一点，封闭期通常在7天、30天或者90天，虽然不能像货币基金那样随取随用，但封闭期结束后就能赎回，灵活性也不错，而且风险也很低，适合能接受短期锁定资金的人。这类产品虽然单个收益不算高，但胜在安稳灵活，积少成多也是一笔不小的收入。
再说说有一定风险承受能力，想追求更高收益的朋友，比如30岁到50岁之间，有稳定收入、手里有一笔可以长期闲置的资金，能接受短期内产品净值波动的人，基金定投和混合基金可能更适合。基金定投简单来说就是“定期定额买基金”，比如每个月10号固定买500块钱的股票型基金或者指数基金。这种方式的好处是不用纠结什么时候买、买多少，通过长期分批买入，能摊平购买成本，降低市场波动带来的风险。比如市场行情好的时候，500块钱买的份额少；行情差的时候，500块钱能买更多份额，长期坚持下来，平均成本就比较低，等到市场上涨的时候就能获得不错的收益。混合基金则是既投资股票又投资债券的基金，根据股票和债券的配置比例不同，风险和收益也不同，偏股型混合基金股票占比高，收益潜力大但风险也高；偏债型混合基金债券占比高，风险低但收益也相对低一些。大家可以根据自己的风险承受能力选择，比如刚开始接触这类产品的人，可以先从偏债型混合基金入手，熟悉后再考虑偏股型的。不过要记住，这类产品不是稳赚不赔的，可能会有几个月甚至半年的亏损期，一定要有长期持有的耐心，不要因为短期波动就盲目赎回。
还有些朋友对市场有一定了解，风险承受能力很高，想尝试高风险高收益的产品，那股票和黄金可以适当配置，但一定要谨慎。股票大家都知道，收益潜力很大，比如选对了优质公司的股票，可能几年内就能翻好几倍，但风险也同样巨大，一旦选错股票或者赶上市场大跌，可能会亏损很多。所以想炒股的朋友，一定要先花时间学习股票知识，了解公司的财务报表、行业发展前景，不要盲目跟风买“热门股”“概念股”，更不能借钱炒股。黄金则是一种比较特殊的理财产品，它的主要作用是“避险”，当经济形势不稳定、通货膨胀严重或者股市大跌的时候，黄金的价格往往会上涨，能起到保值的作用。但黄金的收益波动也很大，不适合作为主要的理财品种，建议只配置总资产的5%-10%，作为资产配置的“稳定器”。不管是股票还是黄金，都需要对市场有敏锐的判断，新手最好不要轻易尝试，或者先拿少量资金试水。
最后还要提醒大家，不管投资理财推荐买什么，都要记住“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”。比如手里有10万块钱，不要全部存定期，也不要全部买股票，而是可以分成几部分：一部分存大额存单保证本金安全，一部分买货币基金方便日常使用，一部分做基金定投追求长期收益，再拿一小部分尝试股票或者黄金。这样通过分散投资，既能降低风险，又能保证收益的稳定性。另外，理财是一个长期的过程，不要想着一夜暴富，也不要因为短期的亏损就灰心丧气，保持理性的心态，不断学习理财知识，才能让自己的资产稳步增值。每个人的情况不同，适合的产品也不同，关键是找到最贴合自己需求的那一款，慢慢积累，才能实现财富的增长。