每月发薪日后，不少人都会习惯性地把结余的钱转到银行账户里存起来，要么是活期，要么选个一年期定期，觉得这样既安全又能赚点利息。但久而久之会发现，活期利息少得可怜，定期虽然利息高一点，可急用钱的时候取出来就会按活期计息，白亏了不少收益。其实很多人不知道，银行存钱怎么成理财是有门道的，不用跑去买那些看不懂的校外产品，就在银行里，通过一些简单的调整，就能让原本“躺平”的存款动起来，变成真正能增值的理财。
先说说最基础的定期存款，这应该是大家最熟悉的存钱方式了，但多数人可能都只选了单一种类的定期，没意识到这里面藏着“理财技巧”。比如你有5万元闲钱，原本打算全部存三年期定期，可又担心中间可能有急用。这时候就可以试试“阶梯存款法”，把5万元分成1万、2万、2万三笔，分别存一年期、两年期和三年期定期。一年后，把到期的1万元再存三年期；两年后，把到期的2万元也存三年期。这样一来，从第三年开始，每年都会有一笔三年期定期到期，既保证了资金的流动性，又能享受到三年期的较高利息，比单纯存一笔定期要灵活得多，这就是银行存钱变理财的基础操作。
除了传统的定期存款，银行里还有不少低风险的理财产品，很多人因为担心风险不敢尝试，其实这些产品里有不少是专门为稳健型投资者设计的，收益比定期存款高，风险也相对可控。比如银行的“智能存款”产品，它结合了活期的灵活性和定期的高收益，通常设定一个起存金额和存期，只要存满一定天数，就能享受对应的定期利息，要是提前支取，也不会像传统定期那样直接按活期计息，而是按实际存期对应的阶梯利率计息，比如存满90天按3个月定期利率算，存满180天按6个月定期利率算，大大减少了提前支取的损失。还有银行理财子公司发行的R1、R2级别的理财产品，主要投资于国债、金融债等低风险资产，收益通常比定期存款高1%-2%，而且很多产品支持每日赎回，流动性也不错，很适合作为存款的“升级替代品”。
对于手里有一笔大额闲钱，短期内用不到的人来说，大额存单也是银行存钱怎么成理财的好选择。大额存单的起存金额通常是20万元，利率比同期限的定期存款要高0.3%-0.5%，而且很多大额存单支持“靠档计息”和“质押贷款”。靠档计息就是提前支取时，按照最近的存期档次计息，比如存了三年期大额存单，两年后急需用钱，提前支取可以按两年期定期利率计息，比传统定期存款提前支取按活期计息划算太多。质押贷款则是如果急需用钱又不想提前支取损失利息，可以把大额存单质押给银行，申请一笔贷款，贷款利率通常比消费贷低不少，这样既保住了存单的利息，又解决了资金周转问题，让存款的利用效率更高。
还有些人觉得存款理财收益太低，想追求更高一点的收益，但又不想承担太大风险，这时候可以考虑银行的“存款+基金定投”组合。比如把大部分资金存成定期存款或者低风险理财产品，作为“安全垫”，然后拿出一小部分资金（比如每月工资的10%-20%）在银行办理基金定投。基金定投是指每月固定时间投入固定金额到指定的基金里，通过长期分批买入，摊薄成本，降低风险，适合长期投资。银行里有不少针对新手的指数基金定投产品，风险相对较低，长期收益通常比存款高不少。这种组合既能保证大部分资金的安全，又能通过小部分资金博取更高收益，是比较适合普通投资者的理财方式。
不过要注意的是，银行存钱变理财并不是盲目追求高收益，而是要根据自己的资金情况和风险承受能力来选择合适的方式。如果是短期内要用的钱，比如三个月后要交房租、半年后要给孩子交学费，就适合存活期、智能存款或者短期低风险理财产品，保证资金随取随用；如果是三年以上都用不到的闲钱，可以考虑存长期定期、大额存单，或者搭配一部分低风险基金定投。另外，在选择银行理财产品时，一定要仔细看产品说明书，了解产品的投资方向、风险等级和赎回规则，不要轻信银行工作人员的口头推荐，避免买到不适合自己的产品。
其实银行存钱怎么成理财并没有想象中那么复杂，关键是要打破“存钱就是存活期、定期”的固有思维，多了解银行里的各类存款和低风险理财工具，根据自己的需求合理搭配。从调整存款方式开始，慢慢尝试低风险理财产品，再根据自己的接受程度逐步优化理财组合，普通投资者也能通过银行存钱实现资产的稳步增值，让每一分存款都发挥最大的价值。