手头有一笔银行理财，急着用钱的时候就犯了难——直接赎回吧，不仅可能损失一笔不小的收益，要是买的是封闭式理财，没到期根本取不出来。这时候很多人就会琢磨，只有银行理财怎么贷款呢？其实不用愁，银行早就考虑到了这类需求，针对持有银行理财的客户设计了不少贷款产品，只要选对方式，理财不赎回也能拿到急需的资金。
最直接也最常见的方式，就是用银行理财办理质押贷款。简单来说，就是把手里的银行理财“押”给银行，银行根据理财的价值给你放一笔贷款，等贷款到期还清后，理财的所有权再回到你手里，期间理财的收益也还是你的。这种方式的好处很明显，既不用提前赎回理财损失收益，办理流程也相对简便，毕竟你的理财本身就在银行，银行核实资产情况更方便。不过要注意，不是所有银行理财都能做质押，通常开放式、封闭式的人民币理财产品大多可以，但一些结构性理财或者外币理财可能会有限制，办理前最好先跟理财发行银行的客户经理确认清楚。
办理理财质押贷款时，贷款额度和期限是大家最关心的问题。一般来说，贷款额度会根据理财的类型和当前净值来定，大部分银行能给到理财本金的70%到90%，比如你有100万的银行理财，大概能贷到70万到90万。期限方面也比较灵活，短则几个月，长则一两年，通常不会超过你所持理财的到期日，这样能保证你用理财到期后的资金来还款，降低违约风险。利率上，因为有理财作为质押物，风险相对较低，所以利率通常会比纯信用贷款低一些，具体数值会根据银行的政策、你的个人征信情况以及贷款期限来浮动，一般会在基准利率基础上上浮一定比例，比民间借贷的利率要划算得多。
除了直接的质押贷款，如果你持有的理财时间比较长，并且一直是在同一家银行办理业务，还可以尝试申请银行的“关联贷款”。很多银行会根据客户在本行的资产情况，包括持有理财的金额、持有时间、历史交易记录等，给客户评定一个内部信用等级。要是你的理财资产比较可观，且平时账户流水稳定，即使没有其他抵押物，银行也可能因为你是优质理财客户而给你发放信用贷款。这种贷款不用质押理财，办理起来更省心，不过额度通常会比质押贷款低一些，利率也可能稍高一点，具体要看银行的评估结果。比如有位朋友在某国有银行持有50万封闭式理财已经快两年了，平时偶尔还会用该行的信用卡消费，后来他申请装修贷款时，银行就参考了他的理财资产情况，给他批了20万的信用贷款，而且审批速度比普通客户快了不少。
很多人可能会担心，办理理财贷款会不会影响理财本身的收益？其实完全不用有这个顾虑。无论是质押贷款还是关联贷款，只要你正常还款，理财的收益都会按时到账，不会因为办理了贷款而减少。但要是贷款到期后不能按时还款，银行就有权处置你的理财资产来偿还贷款，这一点是必须要注意的，所以办理贷款时一定要根据自己的还款能力合理确定额度和期限，避免出现逾期风险。另外，不同银行的贷款政策差异可能比较大，比如有的银行办理质押贷款可以线上操作，几分钟就能完成审批放款，有的则需要到线下网点提交资料；有的银行对理财持有时间有要求，比如必须持有满30天才能办理质押，这些细节都需要提前了解清楚。
还有一些特殊情况需要留意，比如如果你的银行理财是和他人共同持有的，办理质押贷款时就需要所有持有人共同签字同意；如果理财即将到期，办理贷款的期限最好不要超过理财到期日，以免理财到期后资金被自动划扣用于还款，影响自己的资金规划。要是你不确定自己的情况适合哪种贷款方式，最好的办法就是直接咨询理财所在银行的工作人员，他们会根据你的具体理财产品、个人资质等情况，给出最适合的建议。
总的来说，只有银行理财怎么贷款这个问题，答案其实很明确，质押贷款和关联信用贷款都是不错的选择。关键是要提前了解清楚银行的具体政策，确认自己的理财是否符合贷款条件，再结合自身的资金需求和还款能力来选择合适的贷款额度和期限。这样既能解决眼前的资金难题，又能最大限度地保留理财的收益，可谓一举两得。不过无论选择哪种方式，都要记得按时还款，维护好自己的个人征信，这对以后办理其他金融业务都是非常重要的。
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