对于大多数普通投资者来说，理财的首要需求往往是“稳”，毕竟谁也不想辛苦攒下的钱打水漂。在众多理财产品中，r1r2级别的产品因为风险较低、收益相对稳定，成了不少人尤其是新手的首选。不过很多人可能只听过这两个风险等级，却不清楚具体有哪些产品属于这个范畴，今天就来好好说道说道，把r1r2的理财产品捋清楚。
首先要讲的，也是大家最熟悉的一类r1级理财产品——货币市场基金，也就是咱们常说的货币基金。可能有人会问，货币基金还分风险等级吗？没错，市面上绝大多数货币基金都属于r1级，这是因为它的投资方向特别保守，主要是银行存款、国债、央行票据这些安全性极高的金融工具，基本不会涉及股票、高风险债券这类波动大的资产。咱们平时用的余额宝、微信零钱通里的大部分产品，还有银行APP里卖的各类货币基金，都属于这个范畴。它的优点很突出，流动性强，很多产品支持随存随取，就像活期存款一样方便，平时买菜、交水电费的闲钱放进去，既能赚点收益又不耽误使用。收益方面虽然不算高，最近几年年化收益率大概在1.5%到2.5%之间，但胜在稳定，几乎不会出现亏损的情况，非常适合放短期备用金。
除了货币基金，银行定期存款类理财产品也有不少是r1r2级别。这里说的不是咱们传统的定期存款，而是银行发行的定期理财产品，两者还是有区别的。传统定期存款收益固定，而银行定期理财收益大多是浮动的，但r1r2级别的产品波动很小。r1级的银行定期理财，投资范围和货币基金类似，主要集中在低风险的固定收益类资产，比如高信用等级的债券、同业存单等，本金亏损的概率微乎其微。r2级的则会稍微灵活一点，可能会投资少量非标准化债权资产，但比例通常不高，整体风险还是可控的。这类产品的期限比较多样，从7天、14天的短期，到3个月、6个月甚至1年的长期都有，收益也会随期限变长而有所提高，一般r1级年化在2%左右，r2级能到3%到4%。不过要注意，定期理财通常不能提前赎回，所以得用闲钱来买，避免中途急用钱取不出来的情况。
债券型基金也是r1r2的理财产品中的重要一员，尤其是纯债基金，大部分都属于r2级。可能有些投资者对债券基金不太了解，其实它就是主要投资于国债、金融债、企业债等各类债券的基金。纯债基金是其中风险较低的，因为它不投资股票，也不碰可转债这类带有权益属性的资产，只专注于债券市场。债券的收益主要来自两部分，一部分是债券本身的利息收入，另一部分是债券价格波动带来的收益。虽然短期来看，债券基金的净值可能会有小幅波动，比如市场利率变化时，债券价格会跟着调整，但长期来看，收益还是比较稳定的，年化收益率通常在3%到5%之间，比货币基金和r1级定期理财要高一些。对于手里有半年以上不用的闲钱，又想获得比活期和短期理财更高收益的投资者来说，纯债基金是个不错的选择。
还有一类容易被大家忽视的r1r2的理财产品，就是银行结构性存款中的稳健型产品。一听到“结构性存款”，可能有人会觉得复杂，其实简单来说，它就是把一部分资金存成定期存款，另一部分资金用来投资一些低风险的金融衍生品，比如远期、期权等，通过这种组合来争取更高的收益。不过不是所有结构性存款都是r1r2级别，只有那些投资衍生品比例较低、主要依赖存款部分保障本金的产品，风险等级才会在r1到r2之间。这类产品的收益通常是浮动的，会给出一个预期收益区间，比如“2.5% - 4.5%”，最终收益取决于衍生品投资的表现，但即使表现不好，一般也能拿到最低预期收益，本金亏损的情况很少见。和银行定期理财类似，结构性存款也有固定期限，大家在选择的时候，要仔细看产品说明书里的风险等级和预期收益区间，别选错了。
另外，还有一些基金公司发行的短债基金和中短债基金，也大多属于r2级理财产品。这类基金和纯债基金类似，都是投资债券，但投资的债券期限更短，通常以短期债券为主，所以流动性比普通纯债基金更好，有些甚至支持每日赎回。短债基金的收益波动比纯债基金还要小，更接近货币基金，但收益又比货币基金高一点，年化大概在2.5%到4%之间，非常适合追求稳健又想兼顾流动性的投资者。比如很多人会把短债基金作为货币基金的“升级替代”，把平时3到6个月不用的闲钱放进去，既能获得更高收益，又不用担心急用钱时取不出来。
看到这里，可能有人会问，这么多r1r2的理财产品，该怎么选呢？其实关键还是看自己的资金使用情况和收益预期。如果手里的钱是随时可能要用的，比如下个月要交房租、随时可能有突发支出，那货币基金肯定是首选，流动性最强，风险最低；如果手里的钱是半年到一年不用的，比如年终奖、攒下的一笔积蓄，想要获得比货币基金更高的收益，那可以选择r2级的纯债基金、短债基金或者银行定期理财；如果既想追求一定的收益，又不想完全锁定资金，也可以把资金分成几部分，一部分放货币基金备用，一部分买短债基金或者短期定期理财增值。
需要提醒大家的是，虽然r1r2的理财产品风险较低，但并不意味着完全没有风险，只是风险相对可控，本金亏损的概率很小。在选择任何一款产品之前，都要仔细阅读产品说明书，了解清楚产品的投资范围、风险等级、收益计算方式和赎回规则，不要只看收益高低。另外，不同机构发行的产品，即使风险等级相同，收益和流动性也可能有差异，大家可以多对比几家，比如银行APP、基金公司官网、第三方理财平台等，挑到最适合自己的产品。总之，r1r2的理财产品种类不少，各自有不同的特点，只要根据自己的实际情况去挑选，就能找到适合自己的稳健理财方式。
[图片]