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手里有了点闲钱，不少人都会琢磨着怎么让它“钱生钱”，既不想担太大风险，又希望能比活期存款多赚点。这时候，银行理财和国债往往会成为大家最先考虑的两个选项。毕竟这俩都是咱们平时听得最多、接触起来也比较方便的理财方式，可到底银行理财和国债哪个靠谱，很多人却拿不定主意。其实靠谱与否没有绝对的答案，关键得看咱们自己的需求和能接受的风险程度，今天就好好跟大家聊聊这两种理财方式的门道。
先说说国债，说白了就是国家向咱们老百姓借钱，到期后连本带利还给咱们。咱们常说“国家信用背书”，这可不是空话，国债的发行主体是国家，几乎不存在违约的风险，从安全性上来说，它在理财市场里算得上是“天花板”级别的存在了。咱们平时接触最多的就是储蓄国债，分为凭证式和电子式两种，凭证式需要到银行网点购买，买的时候就能拿到凭证，电子式则可以在网上银行或者手机银行上购买，更方便快捷。国债的期限也比较灵活，有1年、3年、5年等不同期限可选，大家可以根据自己的资金使用计划来挑。收益方面，国债的利率是固定的，发行时就会明确公布，比如最近发行的3年期储蓄国债利率大概在3%左右，5年期的能略高一些。而且国债的利息计算方式也很友好，很多是按年付息，到期后一次性还本，或者到期一次性还本付息，对于喜欢稳定收益的人来说，这种“旱涝保收”的方式特别有吸引力。另外，国债还有一个优点是可以提前支取，虽然提前支取可能会损失一部分利息，比如持有不满半年不付利息，持有半年以上会按不同档次计息，但相比一些不能提前支取或者提前支取损失很大的理财方式来说，灵活性还是不错的。不过国债也有小缺点，就是发行的时候往往比较抢手，尤其是利率较高的中长期国债，有时候一发行就被抢光，要是想买到，得提前关注银行的发行公告，定好闹钟准时抢购才行。
再来看银行理财，这是银行发行的理财产品，种类可就多了去了。以前大家总觉得银行理财和国债一样安全，保本保息，但自从资管新规实施后，银行理财就告别了“刚性兑付”，不再承诺保本保息，现在大多是净值型理财产品。可能有人听不懂“净值型”是什么意思，简单说就是理财产品的价值会随着它投资的资产价格变化而变化，每天都会公布净值，咱们的收益就是通过净值的涨跌来计算的。根据风险等级的不同，银行理财分为R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）五个等级，不同等级的风险和收益差别很大。像R1和R2级别的银行理财，主要投资于国债、金融债、同业存单等低风险资产，虽然不保本，但实际发生亏损的概率很低，收益也相对稳定，和国债的收益水平差不多，甚至有时候一些短期的R2级理财收益还能略高一点。而R3及以上级别的理财，会投资股票、基金、外汇等风险较高的资产，收益波动就比较大了，可能赚得多，但也有亏损的风险。银行理财的购买渠道也很方便，银行网点、网上银行、手机银行都能买，而且期限选择更多，从几天、几个月到几年的都有，短期理财特别适合有临时闲置资金的人。不过银行理财也有需要注意的地方，比如不同银行发行的理财产品收益和风险都不一样，就算是同一家银行的产品，不同风险等级的差异也很大，购买前一定要仔细看产品说明书，了解清楚它的投资方向、风险等级和费用情况。另外，很多银行理财有封闭期，封闭期内不能提前支取，要是急用钱的话就不太方便了，这点和国债的提前支取相比，灵活性要差一些。
说到这里，可能有人还是会问，到底银行理财和国债哪个靠谱？其实从安全性来看，国债无疑更有优势，毕竟有国家信用做保障，几乎零风险；而银行理财则要看风险等级，R1、R2级别的风险较低，靠谱程度也很高，但R3及以上级别的风险就会高不少，靠谱程度相对就低一些。从收益来看，两者各有千秋，国债的利率是固定的，中长期国债收益相对稳定；银行理财的收益是浮动的，R1、R2级别的短期理财收益可能会比同期国债高一点，但中长期来看，收益稳定性不如国债。从流动性来看，国债可以提前支取，虽然有利息损失，但好歹能拿回本金；而银行理财很多有封闭期，封闭期内无法支取，流动性较差，不过也有一些开放式银行理财，随时可以赎回，流动性也不错。从购买门槛来看，国债的起购门槛很低，一般100元就能买，对普通人很友好；银行理财的起购门槛以前大多是5万元，现在很多银行把门槛降到了1元，也越来越亲民了。
其实没有绝对靠谱的理财方式，只有适合自己的理财方式。如果你的资金是长期闲置的，比如是为了养老、孩子上大学攒的钱，而且你特别讨厌风险，只想稳稳地拿收益，那国债绝对是首选，毕竟安全又稳定，不用担惊受怕。要是你手里的资金是短期闲置的，比如几个月后要用来交房租、还房贷，而且你能接受一点点风险，想追求比活期存款高一些的收益，那R1、R2级别的短期银行理财就很合适，收益可能比同期国债高，而且期限灵活。如果你是个能承受一定风险、想追求更高收益的投资者，手里也有足够的闲置资金，那可以考虑把一部分资金投入到R3级别的银行理财中，但一定要注意控制比例，不要把所有钱都投进去，避免承担过大的风险。另外，不管是选择银行理财还是国债，都不建议把所有资金都投到一种产品里，鸡蛋不要放在一个篮子里，合理搭配不同的理财方式，才能在控制风险的同时实现收益最大化。
这篇文章从多维度解析了两者的靠谱性。如果你对文章里某部分内容想调整，比如增加具体案例，都可以告诉我。