如今手里有了闲钱，不少人都会琢磨着买些理财产品，让钱能生点钱。可打开手机银行或者理财APP，五花八门的产品看得人眼花缭乱，有预期收益高的，有号称“零风险”的，还有熟人推荐的“内部产品”，到底该怎么选才能不踩坑？其实怎么买理财产品比较靠谱，关键不是看别人赚了多少，也不是跟风追热门，而是要一步步摸清门路，结合自己的情况来做决定。
在挑理财产品之前，先别急着看产品列表，得先好好看看自己。这里说的看自己，主要是搞清楚两件事：一是自己能承受多大的风险，二是这笔钱能放多久不用。有人觉得风险这东西很抽象，其实换个说法就好理解了——如果这笔钱亏了一部分，会不会影响你的正常生活？要是你刚工作没几年，手里的闲钱是用来尝试理财的，就算亏了也不心疼，那风险承受能力就属于中偏高；可要是这笔钱是养老钱、孩子的教育基金，那肯定得选稳当的，哪怕收益低一点也不能冒大风险。另外，钱的使用时间也很关键，要是下个月就要用这笔钱交房租，那绝对不能买封闭期半年甚至一年的产品，不然急用钱的时候取不出来，反而会误事。很多人买理财亏钱，就是因为没搞懂自己的情况，盲目去买那些收益高但风险也高的产品，最后只能追悔莫及。
搞清楚自己的情况后，接下来就是选对渠道，这是保证理财靠谱的基础。现在买理财产品的渠道不少，但靠谱的渠道其实就那么几类，最常见的就是银行、正规证券公司和持牌基金公司。银行里的理财产品大家都比较熟悉，尤其是大型国有银行和全国性股份制银行，推出的产品大多经过严格审核，就算是风险等级稍高的产品，信息披露也比较规范，有什么风险、收益怎么算都会说得明明白白。证券公司则适合想买基金、债券类理财产品的人，毕竟证券公司在证券交易领域的专业性更强，能提供更细致的产品讲解。持牌基金公司的APP也值得关注，里面的基金产品种类丰富，从货币基金到股票基金一应俱全，而且直接在基金公司购买，还能省去一些中间费用。需要特别提醒的是，那些陌生短信里发的理财链接、朋友圈里熟人推荐的“高收益内部产品”，还有没有金融牌照的平台推出的产品，千万不要碰，这些渠道十有八九是陷阱，不少人就是因为轻信这些渠道，最后连本金都拿不回来。
选对了渠道，就该具体看产品了。这时候最忌讳的就是只看“预期收益”这一个数字，很多不靠谱的产品就是靠着高预期收益来吸引眼球的。真正靠谱的做法是把产品说明书从头到尾看一遍，重点关注几个关键信息。首先是产品的风险等级，不同的产品会标注R1到R5不同的风险等级，R1、R2属于低风险，适合追求稳健的人；R3及以上风险等级就比较高了，收益波动会很大。其次是产品的投资方向，看看钱到底会被拿去投什么，是投国债、银行存款这类稳健的领域，还是投股票、期货这类高风险的领域，投资方向直接决定了产品的风险和收益。另外，还要留意产品的费用，比如申购费、赎回费、管理费等，有些产品表面看预期收益不低，但扣除各种费用后，实际收益就没多少了。还有就是赎回规则，比如封闭期多久、提前赎回能不能行、有没有违约金等，这些细节都要搞清楚，避免后续出现麻烦。
很多人觉得买理财就是选一个“最好”的产品，然后把所有钱都投进去，其实这种做法一点都不靠谱。真正懂理财的人，都会做“分散投资”，就像老话说的“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”。具体来说，就是把手里的钱分成几部分，分别投到不同风险等级、不同类型的理财产品里。比如，可以把一部分钱放在货币基金里，作为日常备用金，随用随取；再拿一部分钱买R2级别的银行理财产品，追求稳定的收益；如果风险承受能力够，还可以拿一小部分钱买指数基金，长期持有分享市场收益。这样一来，就算其中某一款产品出现亏损，其他产品也能弥补一部分损失，不会让自己血本无归。而且分散投资不是一次性完成的，还需要根据市场变化和自己的情况不断调整，比如市场行情好的时候，可以适当增加高风险产品的比例；市场行情不好的时候，就多配置一些稳健的产品。
买完理财产品不是就万事大吉了，后续的跟踪也很重要，这也是保证理财靠谱的关键一步。有些人事先做了很多功课，买完产品后就不管不问了，等到赎回的时候才发现收益不如预期，甚至出现了亏损，这就是忽视跟踪的后果。正确的做法是定期关注产品的净值变化或者收益情况，了解产品的投资运作情况。比如买了基金产品，可以每个月看看基金的净值报告，了解基金经理的操作思路和持仓变化；买了银行理财产品，可以关注银行发布的产品运作报告，看看投资方向有没有变化、有没有出现风险事件。如果发现产品的运作情况和自己当初的预期不一样，或者市场环境发生了重大变化，就要及时做出调整，比如赎回一部分产品，或者转换到其他更合适的产品里。另外，还要留意产品的到期时间，提前做好资金规划，避免到期后资金闲置，或者因为忘记赎回而影响后续使用。
其实怎么买理财产品比较靠谱，没有什么捷径可走，也没有什么“稳赚不赔”的秘诀，关键就是要保持理性，不贪心、不盲从。很多人之所以会在理财中踩坑，就是因为被高收益冲昏了头脑，轻信了“一夜暴富”的神话，或者跟风购买别人推荐的产品，从来没有自己思考过。记住，任何理财产品都有风险，收益和风险永远是成正比的，那些号称“零风险、高收益”的产品，要么是陷阱，要么就是虚假宣传。只要我们先认清自己的情况，选对正规的渠道，仔细研究产品细节，做好分散投资，再加上后续的跟踪调整，就能在理财的道路上走得更稳，让手里的钱真正为自己服务。
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