很多人都觉得理财是“有钱人的游戏”，手里就几千块甚至几百块闲钱，总觉得不值得折腾，要么随手放在银行卡活期里睡大觉，要么不知不觉就花在了零食、奶茶这些零碎开销上。可实际上，理财从来不是看本金多少，而是看有没有理财的意识和找对方法。哪怕是小数额，只要用对了方式，不仅能避免闲钱贬值，还能慢慢积累出一笔可观的收益，更重要的是能培养出良好的理财习惯。今天就来聊聊，普通人手里有小数额资金时，该如何理财赚钱呢？
首先要明确的是，小数额理财的核心原则一定是“稳字当头”，千万不能抱着“赌一把”的心态去追求高收益。很多人刚开始理财就被股票、期货这些高风险产品的高收益吸引，手里揣着几千块就想去股市“搏杀”，结果往往是血本无归。对于小数额资金来说，本金承受风险的能力本来就弱，一旦亏损，想要回本的难度很大，所以先保住本金，再追求稳定的收益，才是最靠谱的思路。基于这个原则，我们可以从风险最低、门槛最低的产品开始入手，先让闲钱“动起来”。
最适合新手的小数额理财方式，莫过于货币基金了。可能有人会说“货币基金收益太低了，没意思”，但实际上，货币基金的优势恰恰在于它的安全性和灵活性，非常适合存放短期不用的零钱。比如我们平时放在微信零钱通、支付宝余额宝里的钱，本质上就是购买了货币基金。这类产品1元起购，几乎没有门槛，而且流动性极强，随存随取，当天赎回最快几分钟就能到账，完全不影响我们日常的应急需求。虽然现在货币基金的七日年化收益率大多在1.5% - 2.5%之间，看似不高，但比起银行卡活期存款0.3%左右的利率，已经高出了不少。假设手里有5000块闲钱，放在活期里一年利息也就15块左右，而放在货币基金里，一年大概能有75 - 125块的收益，买几杯奶茶、几顿早餐的钱就有了。对于刚开始理财的人来说，这种“看得见、摸得着”的收益，能很好地增强理财的信心，为后续的理财之路打下基础。
当我们对货币基金这类低风险产品有了一定了解，并且能稳定做到“强制储蓄”攒下更多闲钱后，就可以尝试进阶一点的理财方式——定期理财和短债基金。定期理财和我们平时说的银行定期存款有点类似，但门槛更低，收益也相对更高一些。现在很多银行APP、基金平台上都有针对小数额投资者的定期理财产品，起购金额大多在100元、500元不等，期限从7天、14天到3个月、6个月都有，年化收益率大概在2.5% - 4%之间。不过需要注意的是，定期理财一般有封闭期，在封闭期内不能提前赎回，所以我们要根据自己的资金使用计划来选择期限，比如三个月内用不到的钱，就可以买三个月期限的产品，既保证了收益，又不会影响资金的使用。
短债基金也是小数额理财的“好帮手”，它主要投资于短期债券，风险比货币基金略高一点，但收益也更可观，年化收益率通常在3% - 5%之间，而且流动性也不错，很多短债基金支持T + 1赎回，也就是今天赎回，明天就能到账。和定期理财相比，短债基金没有固定的封闭期，更灵活一些，适合那些不确定资金具体使用时间，但又想获得比货币基金更高收益的投资者。举个例子，假设手里有1万元闲钱，购买一款年化收益率4%的短债基金，一年下来大概能有400元的收益，比货币基金多赚不少，而且风险依然在可控范围内，亏损的概率很低。
如果想追求更高一点的收益，并且能够承受一定的风险，那么基金定投是非常适合小数额投资者的方式。可能有人觉得基金定投听起来很专业，其实操作起来非常简单。所谓基金定投，就是我们和基金公司约定好，每个月在固定的时间，从我们的银行卡里扣除固定的金额去购买某一只基金。比如我们可以设定每个月10号扣除300元，去购买一只指数基金。这种方式的优势在于“摊薄成本、分散风险”，因为市场是波动的，有时候基金净值高，我们买的份额就少；有时候净值低，买的份额就多，长期坚持下来，就能把购买基金的平均成本控制在一个比较低的水平。而且基金定投的门槛极低，很多基金10元就能起投，非常适合手里闲钱不多，但能长期坚持储蓄的人。
选择基金定投的标的时，对于新手来说，指数基金是最好的选择。因为指数基金主要跟踪大盘指数，比如沪深300指数、中证500指数等，走势相对稳定，而且不需要我们花太多时间去研究基金经理的水平，避免了因为基金经理操作失误导致的亏损。比如我们定投沪深300指数基金，长期来看，大盘指数是呈现上涨趋势的，只要坚持几年，大概率能获得不错的收益。有数据显示，过去10年，沪深300指数的年化收益率大概在8% - 10%之间，虽然过程中会有波动，但长期坚持定投，就能享受到市场增长带来的收益。比如每个月定投300元，年化收益率按8%计算，坚持5年大概能有2.1万元，坚持10年大概能有5.8万元，小数额通过长期定投，也能实现财富的积累。
除了这些产品之外，小数额理财还有一个很重要的点，就是“强制储蓄”。很多人之所以攒不下钱，不是因为收入低，而是因为花钱没有规划，到手的工资先花掉，剩下的才想着储蓄，这样往往攒不下多少。其实我们可以反过来，每个月发薪后，先把一部分钱存起来用于理财，剩下的再用于日常开支。比如每个月工资5000元，发薪后先拿出1000元存起来，其中500元放进货币基金作为应急资金，500元用于基金定投，剩下的4000元再用来支付房租、水电费、生活费等开支。这样一来，不仅能强制自己攒下钱，还能让这些攒下的小数额资金慢慢产生收益，形成“储蓄 - 理财 - 收益”的良性循环。
在这里还要提醒大家，小数额理财一定要避免一些误区。比如不要盲目跟风购买理财产品，看到别人买什么赚钱就跟着买，往往会追高套牢；不要把所有的闲钱都投入到同一种产品里，哪怕是低风险产品，也要适当分散，比如一部分放货币基金应急，一部分买定期理财，一部分做基金定投；更不要借钱理财，小数额理财的初衷是让闲钱增值，借钱理财会增加风险，一旦亏损，还会影响自己的征信和生活。
其实小数额如何理财赚钱呢，答案从来不是追求高收益的“捷径”，而是通过合理的规划和长期的坚持，让每一分闲钱都发挥最大的价值。从几百块、几千块开始，选择适合自己的低风险产品，培养强制储蓄的习惯，慢慢积累经验和本金，再逐步尝试更高收益的理财方式。理财就像滚雪球，刚开始的时候雪球很小，但只要找对方向，坚持滚下去，就会越滚越大。普通人不需要羡慕别人的财富，从自己手里的小数额开始，一步一个脚印，也能通过理财实现财富的增长。