很多人手里有了闲钱，第一反应就是存在银行卡里，觉得这样既安全又方便。但看着活期存款那点利息，又总觉得有点不划算，想着能不能通过银行卡里的理财产品多赚点收益。其实现在各大银行的手机APP里，都藏着不少适合普通人的理财产品，不用跑线下网点，在家点几下手机就能操作。不过面对五花八门的产品名称，像什么“天天盈”“季季享”“稳健鑫”之类的，不少人都犯了难，不知道该从哪儿下手。今天就用大家都能听明白的话，聊聊银行卡里面如何理财产品，帮新手们捋清楚思路。
首先得搞明白，银行卡里的理财产品不是只有一种，不同产品的收益和风险差别很大，得根据自己的情况来挑。最基础的就是活期类理财产品，这种产品和活期存款有点像，最大的特点就是灵活，平时要用钱的时候，提前一两天赎回，钱很快就能回到银行卡活期账户里，随时能花。比如很多银行都有的“天天利”系列，1块钱或者100块钱就能买，门槛很低。这种产品适合放平时可能会用到的闲钱，比如下个月的房租、准备用来买家电的钱，既能比活期存款多赚点收益，又不影响应急使用。不过收益也相对低一些，一般年化收益率在2%左右，比活期存款高不少，但比定期类的产品要低。
如果手里的钱短期内用不到，比如半年以上都不会动的积蓄，那定期类理财产品就更合适了。这类产品顾名思义，就是要约定一个封闭期，在封闭期内不能提前赎回，到期之后本金和收益会自动回到银行卡里。封闭期有长有短，短的7天、14天，长的半年、一年甚至更久。一般来说，封闭期越长，收益就越高，年化收益率大概在3%到4.5%之间。比如某国有大行的“季季盈”，封闭期3个月，起购金额1000块，很适合刚工作不久的年轻人，每个月攒点钱存进去，积少成多。不过选这种产品的时候，一定要看好封闭期，别把急用的钱放进去，不然真遇到事了取不出来，会很麻烦。
除了活期和定期类，很多银行的银行卡里还能直接买基金。可能有人觉得基金是专门理财的人玩的，其实现在银行APP里的基金都分好了类别，新手也能轻松上手。比如货币基金，和活期理财产品很像，风险极低，收益也差不多，很多银行还支持货币基金直接还信用卡、交水电费，使用起来很方便。还有债券基金，主要投资国债、金融债这些，风险比货币基金稍高一点，但收益也更可观，年化收益率能到4%到6%，适合能接受轻微风险的人。如果想追求更高的收益，还可以看看混合基金，但这类基金既投资债券又投资股票，风险就比较大了，收益波动也厉害，新手刚开始接触银行卡里的理财产品时，最好先从货币基金和债券基金入手，熟悉之后再考虑其他类型。
在琢磨银行卡里面如何理财产品的时候，有几个关键点一定要记牢。第一个是看风险等级，银行的理财产品都会标清楚风险等级，一般从R1到R5，R1是低风险，R5是高风险。新手最好从R1和R2级别的产品开始，这类产品主要投资存款、国债等低风险资产，本金亏损的可能性很小，适合积累理财经验。第二个是看起购金额，以前很多理财产品起购金额都是5万、10万，现在不少银行都降低了门槛，1块、100块就能买，普通人也能轻松参与。第三个是看费用，有些理财产品会收申购费、赎回费或者管理费，这些费用都会影响实际收益，买之前一定要在产品详情页里看清楚，尽量选费用低的产品。
可能有人会问，我手里钱不多，就几千块，值得在银行卡里买理财产品吗？其实完全值得，理财本来就是一个循序渐进的过程，哪怕只有几千块，也能通过合理配置产品获得比活期存款更高的收益。比如把3000块分成两部分，1000块买活期理财产品，方便应急；2000块买3个月封闭期的R2级定期理财产品，这样既能保证部分资金的灵活性，又能提高整体收益。而且通过亲自操作，能慢慢了解不同产品的特点，积累理财经验，等以后资金多了，就能更从容地应对各种理财选择。
还有一点要提醒大家，理财不是稳赚不赔的，哪怕是R1、R2级别的低风险产品，也只是本金亏损的概率很低，不是绝对没有风险。所以在买任何理财产品之前，都要认真看产品说明书，了解产品的投资方向、风险提示等信息，不要盲目跟风买别人推荐的产品。另外，不要把所有的钱都放在同一种理财产品里，比如不要把全部积蓄都买成长期定期产品，也不要都投进风险高的基金里，合理分散才能更好地平衡收益和风险。
现在手机银行操作越来越方便，大部分理财产品都能在APP上直接购买和赎回，还能实时查看收益情况。新手刚开始操作的时候，不用着急买太多，可以先拿少量钱试试水，比如先买100块的活期理财产品，熟悉一下购买流程和赎回规则，感受一下收益变化。等操作熟练了，对不同产品也有了更清晰的认识，再根据自己的资金情况和风险承受能力，调整理财产品的配置比例。总之，银行卡里的理财产品给普通人提供了一个便捷的理财渠道，只要选对产品、理性投资，就能让手里的闲钱慢慢增值。
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