现在大家手里有了闲钱，都想着搞点理财，保险因为常和“保障”“增值”绑在一起，成了不少人的备选。但说真的，不是所有保险都适合当理财品，有些险种看着名头好听，实际买了根本不划算，今天就好好说说理财时那些不买更划算的险种。毕竟理财讲究的是花对钱办对事，把钱扔在不划算的险种上，不仅赚不到预期收益，还可能耽误了真正的理财规划。
先说说返还型重疾险，估计不少人都被业务员“有病赔钱，没病返本”的说法打动过。我身边就有个朋友，30岁的时候听业务员推荐买了一份，每年交8000多，要交20年，保障期30年。业务员拍着胸脯说，要是30年里没查出合同里约定的重疾，到期就能把交的16万多保费全返回来，听着是不是跟捡了便宜似的？但咱们仔细算笔账就知道这里面的门道了。同样保障内容的消费型重疾险，他那个年纪买每年也就3000多，每年足足差了5000块，20年下来就是10万的差价。要是把这每年多交的5000块拿去做些稳健的理财，比如存个三年期定期，或者买些低风险的国债，按照现在不算高的年化收益3%来算，30年后连本带利也得有二十多万，比那返还的16万可多多了。更别说这笔返还的钱要等30年，现在的16万和30年后的16万购买力根本不是一回事，通胀早就把钱的价值稀释得差不多了。从理财的角度看，花更多的钱买一份保障，最后拿到的返还还不如自己理财赚的多，这种返还型重疾险真的不划算，理财时真没必要买。
再说说投连险，这东西听着挺高级，说是“保险+投资”的组合，既能有保障又能赚收益，不少想兼顾理财和保障的人很容易被吸引。但实际上，投连险的水可比想象中深多了。它的投资账户分好几种，有激进的股票型，有稳健的债券型，还有保守的货币型，可不管选哪种，都藏着不小的风险。我之前接触过一位客户，买的时候业务员跟他说历史收益能到8%，说得天花乱坠，他一时心动就买了，结果买了半年就赶上市场波动，账户直接亏了15%，急得不行。而且投连险的费用特别多，光初始费用就可能占你交的保费的5%-10%，也就是说你交10万，一开始就有5000到1万被扣掉当费用了，剩下的钱才真正进入投资账户。除了初始费用，还有账户管理费、买卖手续费这些隐性支出，要是投资收益不好，光这些费用就够让你亏得心疼。对于咱们普通理财者来说，大多不懂专业的投资知识，也没精力天天盯着市场看，买投连险很容易被市场波动牵着走，亏本的概率远大于赚钱的概率，理财时选这种险种真的不划算。
还有些短期健康险，打着“保证续保”的幌子，也让不少人在理财时踩了坑。比如一些一年期的百万医疗险，宣传页上大大的写着“保证续保6年”“保证续保20年”，很多人觉得买了这个，就能长期有医疗保障，省得以后年纪大了买不到合适的保险，还能顺便省点理财备用金。但你要是认真看条款，就会发现这里的“保证续保”根本不是你想的那样。有些产品虽然说保证续保，但要是产品停售了，就算还在保证续保期内，也不能续了；还有的虽然不会随便停售，但每年的保费会随着年龄增长涨很多，到了60岁以后，一年保费可能要好几千，比买一份长期医疗险还贵。更坑的是，这种短期险的保障期限只有一年，要是你在保障期内理赔过，下一年续保的时候，虽然条款说保证续保，但保险公司可能会提高你的保费，或者把你理赔过的疾病排除在保障范围外。从理财角度讲，我们买保险是为了给未来的风险做兜底，避免未来花更多的钱，这种看似便宜实则暗藏风险的短期健康险，买了之后不仅不能稳定兜底，后续可能还要花更多钱去补保障漏洞，理财时选它并不划算。
万能险也是理财时容易被误解的险种，业务员常说它“缴费灵活、有保底收益、资金能自由支取”，听着简直是为理财量身定做的。但实际上，万能险的那些“优势”背后全是套路。首先说保底收益，大多在2.5%-3%之间，而且这个收益是指投资账户价值的收益，不是你交的保费的收益。比如你交10万保费，初始费用可能就扣掉2万，剩下的8万才进入投资账户，就算按3%的保底收益算，一年也才2400块收益，比存银行定期存款的收益还低。要是你想灵活支取资金，还得交手续费，尤其是在前几年支取，手续费比例特别高，可能取1万就要扣几百块。更别说万能险的保障额度通常不高，要是想提高保障，还要额外扣保障成本，随着年龄增长，保障成本会越来越高，说不定哪天就把你的投资收益全吃光了。很多人买万能险是冲着理财来的，可实际收益根本达不到预期，还不如直接买纯理财品或者纯保障型保险，把理财和保障分得明明白白，理财时买万能险真的不划算。
其实理财和保险的核心目的压根不一样，保险的核心是转移风险、提供保障，理财的核心是让资金增值。很多险种之所以不划算，就是因为强行把两者绑在一起，结果保障没做到位，收益也打了折扣。就像有人本来想花小钱买份重疾保障，结果被推荐了返还型的，多花了好几倍的钱，保障范围还没拓宽多少；有人想做稳健理财，结果买了投连险，被市场波动吓得睡不着觉。咱们理财的时候，一定要先想清楚自己的需求，是想要保障还是想增值，要是想两者兼顾，也得选对真正靠谱的产品，而不是被那些花里胡哨的宣传迷惑。把钱花在刀刃上，避开那些不划算的险种，才能让理财之路走得更稳更顺。
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