说起理财，不少人都想找些靠谱的赚钱的理财工具，但看着市面上五花八门的产品，难免犯迷糊：有的说收益高，有的说风险低，到底该选哪种？其实，赚钱的理财工具没有绝对的好坏，关键是看是否适合自己的情况，比如资金多少、能承受多大风险、想放多久等等。今天就用大家都能听懂的话，聊聊那些常见的理财工具，不管是刚接触理财的新手，还是想梳理现有投资的人，都能从中找到些参考。
首先得提银行理财，这应该是很多人最早接触的理财方式，毕竟去银行办业务时，柜员常常会介绍。以前大家觉得银行理财几乎没风险，到期就能拿到承诺的收益，但现在不一样了，大部分银行理财都变成了“净值型”，简单说就是收益不再固定，会随着市场波动，可能赚得多点，也可能少点，甚至偶尔会有短期的浮亏。不过整体来看，银行理财的风险还是比较可控的，尤其是那些风险等级标注为R1、R2的产品，主要投资于国债、银行存款这些稳健的领域，适合手里有一笔闲钱，不想承担太大风险，希望比活期存款利息高点的人。比如手里有5万闲钱，短期内用不到，买一款R2级别的银行理财，年化收益大概在3%左右，比活期存款0.3%的利息要划算不少，而且很多银行理财的起购金额已经降到了1元，普通人也能轻松参与。
接下来是基金，这两年基金的热度很高，身边不少人都买过。基金其实就是把大家的钱凑在一起，由专业的基金经理去投资股票、债券这些资产，赚了钱大家分，亏了也一起承担。基金的种类特别多，不同种类的风险和收益差别很大。比如货币基金，像大家常用的余额宝、微信零钱通就属于这类，它主要投资于短期国债、银行协议存款等，几乎不会亏损，而且流动性很好，随存随取，平时放个几千上万的零花钱在里面，比活期存款利息高，还不影响日常使用，特别适合作为“零钱管家”。然后是债券基金，主要投资于国债、企业债等债券，收益比货币基金高一些，年化大概在4%到6%之间，风险也比较低，偶尔可能会有短期浮亏，但长期持有下来，收益还是比较稳定的，适合能接受轻微波动，想获得比银行理财更高收益的人。还有股票基金和混合基金，这两类基金投资股票的比例比较高，收益潜力大，行情好的时候年化收益能达到10%以上，但风险也高，可能会出现20%甚至更多的亏损，适合年轻、风险承受能力强，而且有时间研究市场的人。
股票应该是大家最熟悉的赚钱的理财工具之一了，很多人都听过“炒股”这个词。股票简单说就是上市公司发行的股份，买了股票就成了公司的股东，公司赚钱了可能会分红，股价涨了卖出还能赚差价。但股票的风险特别高，股价受经济形势、行业政策、公司业绩等很多因素影响，波动很大，可能今天涨10%，明天就跌10%，甚至有的公司会退市，让投资者血本无归。所以炒股票需要很强的专业知识和风险承受能力，不能盲目跟风。比如有的人听朋友说某只股票要涨，就跟风买入，结果没多久股价大跌，套了好几年都解不了套。如果想参与股票投资，建议先学习基础的股票知识，了解公司的基本面，不要把所有的钱都投进去，最好只用闲钱的一部分去尝试，避免影响正常生活。
除了上面说的这些，债券也是一种不错的理财工具。债券主要分国债、金融债和企业债。国债是国家发行的，安全性最高，几乎没有风险，被称为“金边债券”，收益比银行存款高一些，比如三年期国债的年化收益大概在3%左右，适合追求绝对安全的人，比如老年人。金融债是银行等金融机构发行的，风险也比较低，收益比国债略高一点。企业债是企业发行的，收益相对更高，但风险也大一些，需要看企业的信用等级，信用等级高的企业债风险低，信用等级低的可能会有违约风险。债券的投资门槛也不高，很多国债可以通过银行网点或者手机银行购买，起购金额也比较低，几百元就能买。
黄金也是大家熟悉的理财工具，很多人会买金条、金首饰作为投资。黄金的特点是避险性强，当经济形势不稳定、通货膨胀严重或者发生地缘政治冲突时，黄金价格往往会上涨，能起到保值的作用。但黄金的收益波动性也很大，比如2020年疫情初期，黄金价格大幅上涨，而2021年又出现了下跌。而且黄金本身不会产生利息，主要靠买卖差价赚钱，还要考虑存储成本，比如买了金条需要妥善保管，避免丢失或损坏。如果想投资黄金，除了买实物黄金，还可以买黄金ETF基金，这种基金主要投资于黄金现货，通过股票账户就能购买，流动性好，还不用考虑存储问题，更适合普通投资者。
最后要提醒的是，没有哪种赚钱的理财工具是“稳赚不赔”的，高收益必然伴随着高风险。理财的关键不是找到收益最高的工具，而是找到适合自己的组合。比如对于刚工作的年轻人，收入不高但风险承受能力强，可以把一部分钱存货币基金作为应急资金，一部分钱买股票基金或者混合基金追求高收益；对于中年家庭，上有老下有小，风险承受能力适中，可以把大部分钱投到银行理财、债券基金这些稳健的工具里，小部分钱买股票或股票基金；对于老年人，风险承受能力低，应该以国债、银行理财、货币基金等稳健工具为主，确保资金安全。而且理财是一个长期的过程，不能追求短期暴利，需要保持耐心，长期持有才能获得更稳定的收益。
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