对于大多数家庭来说，120万存款算得上是一笔不小的资金积累，这笔钱可能是多年工作的积蓄、房产变现的款项，或是其他合法渠道获得的财富。面对这样一笔资金，如何让它在保障安全的前提下实现稳健增值，成为不少人关心的问题。毕竟，把钱单纯放在活期账户里，利息微乎其微，很难抵御通货膨胀带来的购买力下降；而盲目追求高收益贸然投入高风险产品，又可能面临本金亏损的风险。所以，有120万存款怎么理财，需要结合自身的实际情况，制定科学合理的规划。
在考虑具体的理财方式之前，有一个重要的前提的是做好资金的基础规划，这一步往往被很多人忽略，却直接关系到理财的安全性和稳定性。首先要做的就是划分出应急准备金，应急准备金是为了应对突发情况，比如家人突发疾病、失业导致收入中断等，这部分资金需要具备高流动性，能够随时支取。一般来说，应急准备金的金额建议覆盖家庭3-6个月的日常开支。假设一个家庭每月日常开支为1万元，那么3-6万元的应急准备金就足够了。这部分资金不建议用于任何有锁定期或者流动性差的理财产品，可以存放在活期存款、货币基金中，虽然收益不高，但能确保在需要时及时取用，为家庭财务筑牢“安全垫”。
扣除应急准备金后，剩余的资金就可以作为可理财资金进行分配了。对于大多数风险承受能力适中的人来说，稳健型理财应该是主要方向，毕竟120万存款来之不易，本金安全需要放在重要位置。国债就是一个不错的选择，国债由国家信用背书，安全性极高，而且收益要高于同期的定期存款。每年国家都会发行多期储蓄国债，分为凭证式和电子式两种，期限通常有3年和5年，利率相对稳定。可以将一部分资金投入到国债中，作为理财组合中的“压舱石”。除了国债，大型银行的定期存款也是稳健理财的重要组成部分，尤其是现在很多银行针对大额存款会有更高的利率优惠，120万存款扣除应急准备金和国债投资后，剩余部分可以拿出一部分存为3年或5年的定期存款，锁定稳定收益。
在保障稳健收益的基础上，如果还希望获得一定的更高收益，并且具备一定的风险承受能力，可以适当配置一些中低风险的理财产品。比如银行发行的R2级别的理财产品，这类产品主要投资于债券、同业存单等低风险资产，风险相对较低，收益通常会高于定期存款和国债。另外，指数基金也是一个值得考虑的方向，尤其是宽基指数基金，比如沪深300、中证500等，它们追踪的是整个市场或某一板块的表现，分散了个股风险，长期来看收益相对可观。不过需要注意的是，基金投资具有一定的波动性，不能追求短期收益，需要树立长期投资的理念，通过定投等方式摊薄成本，降低风险。对于120万存款的理财规划来说，中高风险产品的配置比例不宜过高，建议控制在可理财资金的20%-30%之间，避免因市场波动对整体资产造成较大影响。
除了上述常见的理财方式，还可以根据自身的实际需求和资产状况，考虑一些其他的配置方向。比如如果没有配置商业保险，那么可以拿出一小部分资金购买重疾险、医疗险和意外险，为家庭成员提供保障，这其实也是一种“理财”，因为它能避免因意外或疾病导致的大额支出，保护已有的财富。另外，如果有购房、养老等长期规划，也可以将部分资金与这些规划结合起来，比如为养老储备资金，可以考虑配置一些养老目标基金，这类基金根据不同的养老期限进行资产配置，随着期限临近逐渐降低风险，契合养老资金的增值需求。
有120万存款怎么理财，并没有一个固定的答案，因为每个人的风险承受能力、家庭状况、理财目标都不同。比如年轻人风险承受能力较强，可能会愿意配置更高比例的基金等权益类资产；而临近退休的人则更倾向于稳健型理财，确保晚年生活有稳定的收入来源。所以在制定理财方案时，一定要充分了解自己的情况，不要盲目跟风他人的理财方式。同时，理财也不是一劳永逸的事情，市场在不断变化，自身的情况也会发生改变，需要定期对理财组合进行回顾和调整。比如当某类产品收益持续下滑，或者自身风险承受能力发生变化时，就要及时调整资金配置比例，让理财方案始终契合自身的需求。
还要注意的是，理财过程中要保持理性，避免陷入一些理财误区。比如不要追求“高收益低风险”的虚假宣传，任何理财产品的收益和风险都是成正比的，高收益必然伴随着高风险；也不要频繁操作，很多人在市场波动时容易出现恐慌性赎回或盲目买入的情况，这样反而会增加投资成本，影响收益。另外，要选择正规的理财渠道，通过银行、证券公司、基金公司等合法机构进行理财，避免参与非法集资等违法活动，确保资金安全。
总之，120万存款的理财需要兼顾安全性、流动性和收益性，通过合理划分资金用途、科学配置不同类型的理财产品，构建适合自己的理财组合。在这个过程中，要不断学习理财知识，提升自己的理财能力，同时保持理性的心态，不被短期市场波动所影响，这样才能让120万存款实现稳健增值，为家庭财务提供更坚实的保障。