刚过完年，不少人翻出年初的存钱计划，发现去年的目标只完成了一半，要么是乱买理财亏了本金，要么是存不下钱月月光。其实2024年理财市场有了不少新变化，不像以前那样要么只能存银行拿低息，要么就得冒风险追高收益。只要摸清楚门道，哪怕是普通上班族，也能把24年如何更好规划理财这件事做明白，不用再跟着别人瞎忙。
要做好理财，最先要做的不是急着买产品，而是把自己的钱袋子摸清楚。很多人手里有多少钱、每个月能存多少、哪些钱是应急用的都搞不清楚，就跟风买基金股票，亏了才追悔莫及。2024年监管对理财的要求更严了，那些想靠“小聪明”平滑收益的路子都被堵死了，咱们普通人更得从根上做好准备。可以找个周末，把银行卡、支付宝、微信里的钱都统计一遍，再列个收支表：工资、奖金是固定收入，房租、兼职是额外收入；房贷、房租、水电费是固定支出，吃饭、购物、娱乐是弹性支出。算清楚之后就知道，每个月能稳定存下的钱有多少，这部分才是能用来理财的“本金”。另外，一定要留足应急钱，一般是3到6个月的生活费，比如每个月花5000块，就存1.5万到3万在活期存款或者能随时取的货币基金里，万一遇到生病、失业这些事，不用急着卖理财亏本变现。我邻居张阿姨退休后就很会算这笔账，20万养老钱里先划出来5万当应急金，剩下的15万存了3年期定存，每年能拿4500块利息，平时买菜逛街的零花刚好够，不用操心涨跌。
搞清楚自己的财务状况后，接下来就是选对产品。2024年的理财市场和以前不一样了，保本保收益的产品早就没了，但低风险、能稳赚点收益的产品其实不少。最稳妥的还是银行存款，50万以内有存款保险兜底，绝对安全。现在大银行1年期定存利率大概1.75%到2.25%，3年期能到3%左右，虽然收益不算高，但胜在安心，适合放养老钱或者短期内不用的钱。如果想多赚一点，又能接受轻微波动，货币基金、银行R2级理财是不错的选择，年化收益大概2%到3.5%，很多产品按日计息，用钱的时候当天就能赎回到账，比以前的余额宝还方便。我自己就把3万短期不用的闲钱买了这类按日理财，每天能赚2块多，够买杯奶茶，积少成多下来，年底还能多攒出一笔买年货的钱。
如果手里有半年以上不用的闲钱，还想追求更高一点的收益，可以看看纯债基金或者“固收+”产品。2024年债券市场整体比较平稳，纯债基金长期持有年化能到3%到5%，只要不碰那些加了很多股票的债基，波动特别小，基本不会亏本金。“固收+”产品就更灵活一些，主要投债券，再搭配一点点股票或者其他资产，行情好的时候年化能到4%到6%，适合能接受偶尔净值波动的人。不过这里有个大坑一定要避开，就是长期封闭型产品。我同事小李去年就踩过坑，买了个180天的封闭理财，结果买了之后天天跌，想赎回来又不让，只能眼睁睁看着本金缩水，到期后算下来，收益还不如存3个月定期。所以在24年如何更好规划理财的过程中，稳健始终是普通人的底线，千万别被高收益宣传冲昏头，优先选开放式或者短期封闭的产品，就算收益波动也能及时止损。
除了选对产品，转变理财观念也很重要。2024年是资管新规过渡期结束后的首个完整年度，银行理财市场里净值型产品占比已经达到98.5%，彻底告别了“保本保收益”的时代。这意味着理财产品的收益会随着底层资产的价格波动，有时候可能会出现短期亏损，很多人看到净值下跌就慌了神，赶紧赎回，反而亏了钱。其实大可不必这么紧张，只要选的是低风险产品，长期持有下来，净值大多能涨回去。去年全年行业开展了超12万场投教活动，就是为了让大家明白，理财不是赌运气，而是长期的资金规划。比如很多人买了指数型权益产品，看到短期内跌了2%就着急卖出，可要是能持有半年以上，大概率能涨回来，甚至还能赚5%以上的收益。
还有些2024年的新趋势值得关注，比如养老理财和ESG主题理财。随着延迟退休政策落地和个人养老金制度推广，养老理财成了新热点，很多理财公司都推出了专门的养老产品，投资策略以稳为主，很适合年轻人提前为养老做准备。ESG主题理财也很火，这类产品主要投环保、社会责任好的企业，截至2024年末规模已经接近3000亿元，同比增长特别快，既赚了收益又支持了绿色发展，很对年轻人的胃口。另外，农村地区的理财投资者数量也在增加，2024年已经达到4800万人，同比增长28%，说明理财已经不是城市人的专利，不管在哪，只要找对方法都能做好。
最后想说的是，24年如何更好规划理财没有标准答案，关键是要贴合自己的情况。年轻人收入增长快，可以多拿出一点钱尝试“固收+”或者指数型产品；中年人上有老下有小，要以稳健为主，重点配置存款和低风险理财；老年人就更简单了，把钱放在存款或者货币基金里，安心最重要。理财不是为了一夜暴富，而是通过合理规划，让自己的生活更有保障，不用为了钱发愁。只要摸清楚自己的财务状况，选对适合的产品，保持平稳的心态，普通人也能把2024年的理财规划做得明明白白。
[图片]