如今手里有了闲钱，不少人都会琢磨着怎么让钱生钱，理财保险就成了很多人的选择之一。毕竟它打着“保险+理财”的旗号，听着就像是既能给保障又能赚收益的好事。但实际买理财保险的后果，可不像宣传页上写的那么简单，得结合自身情况好好琢磨，不然可能会踩坑，也可能真的能拿到不错的回报。
先说说大家最关心的收益问题，这也是很多人买理财保险的核心诉求。和银行定期存款、基金这些理财方式比，理财保险的收益有个很明显的特点，就是“慢热”。大部分理财保险不会像股票基金那样短期内暴涨，甚至前几年的收益还会比较低，有的产品前5年甚至都达不到银行定期的收益水平。这是因为理财保险通常有较长的封闭期，资金要在里面沉淀一段时间，通过复利计息慢慢增值。比如有的年金险，要持有10年以上收益才会逐渐凸显，要是能持有20年甚至更久，收益才能达到宣传中的中等水平。但这里有个关键问题，很多人买的时候只听了销售人员说的“预期收益”，却没注意到这个收益并不是保证的。除了固定领取的部分，像分红险的分红、万能险的结算利率，都受到保险公司经营状况的影响，可能高也可能低，要是保险公司当年投资业绩不好，分红甚至可能为零。所以买理财保险的后果之一，就是收益的稳定性和长期性，适合能长期持有、不追求短期高回报的人，要是想着短期内靠它赚大钱，大概率会失望。
再来说说流动性方面的影响，这也是很多人买了之后后悔的主要原因。理财保险和活期存款、货币基金不一样，它的流动性非常差。大部分产品在投保后的前几年里，要是急用钱想退保，基本上都会亏本金。这是因为保险公司在承保初期会扣除手续费、管理费、佣金等各种费用，这时候保单的现金价值会很低。比如有的产品投保第一年退保，能拿回来的钱可能只有已交保费的一半都不到，就算持有三五年，退保也可能无法回本。曾经就有朋友因为家人突然生病需要大额医疗费，不得不把刚买了两年的理财保险退保，亏了好几万，别提多心疼了。而且很多理财保险还会设置“犹豫期”，一般是10到15天，犹豫期内退保能全额拿回保费，但过了犹豫期再退，损失就很大了。所以买理财保险的后果就是，资金会被长期锁定，要是平时用钱比较灵活，或者可能有突发大额支出需求的人，买了之后很容易陷入被动。
还有一个容易被忽视的点，就是理财保险的保障功能。很多人买理财保险的时候，会被销售人员忽悠着认为它既有理财收益，又有充足的保障，比如重疾、医疗、身故等保障。但实际上，理财保险的核心是“理财”，保障只是附加的，保障力度通常很弱。比如有的分红险附加了重疾保障，保额可能只有几万块钱，而市面上专门的重疾险，花同样的保费能买到几十万甚至上百万的保额。要是真的遇到重大疾病，理财保险附加的那点保障根本起不到太大作用。曾经有位老人买了一份理财保险，以为有重疾保障，后来查出癌症，理赔的时候才发现只有5万保额，远远不够治疗费用，这时候再想买专门的重疾险，因为年龄和健康状况的原因也买不了了。所以买理财保险的后果就是，可能会让你误以为自己有了充足的保障，从而忽略了配置专门的保障型保险，一旦发生风险，就会面临保障不足的困境。
当然，买理财保险也不是全都是不好的后果，对于符合特定需求的人来说，它也有不少优势。比如对于那些缺乏理财经验，又害怕承担风险的人来说，理财保险是一种比较稳健的理财方式。它不像股票、基金那样波动大，就算市场行情不好，大部分产品至少能保证本金不亏（除非提前退保），而且长期持有下来，收益虽然不高，但比银行定期存款还是要高一些。另外，对于有长期理财规划的人，比如为孩子准备教育金、为自己准备养老金，理财保险也是一个不错的选择。因为它的强制储蓄功能很强，一旦投保，就需要定期缴纳保费，能帮助人们养成储蓄的习惯，避免把钱随意花掉。比如家长给孩子买一份年金险，每年存一笔钱，等孩子上大学或者结婚的时候，就能定期领取一笔钱，作为教育金或者婚嫁金，这种长期的规划性是很多其他理财方式不具备的。
最后还要提醒一点，不同类型的理财保险，带来的后果也不一样。目前市面上的理财保险主要有分红险、万能险、投连险等几种。分红险和万能险的风险相对较低，收益也比较稳定；而投连险的风险就比较高了，它的投资账户和股票、基金市场挂钩，收益可能很高，也可能亏损本金，适合风险承受能力较强的人。很多人买理财保险的时候，根本分不清这些产品的区别，听销售人员说哪个好就买哪个，结果买了不适合自己的产品，导致后续出现各种问题。比如有的年轻人风险承受能力强，本来可以选择投连险追求高收益，结果买了收益较低的分红险；而有的老年人风险承受能力弱，却被忽悠着买了投连险，最后出现了本金亏损。
总的来说，买理财保险的后果没有绝对的好与坏，关键在于是否符合自己的需求和实际情况。在买之前，一定要想清楚自己的理财目标是什么，是追求短期高收益还是长期稳健增值，是看重流动性还是强制储蓄；同时也要弄明白自己的风险承受能力，是能接受本金亏损还是只想保本；还要清楚自己的保障需求，是不是已经配置了足够的保障型保险。只有把这些问题都想清楚了，再去选择适合自己的理财保险产品，才能避免出现后悔的情况，让理财保险真正发挥它的作用。